Содержание

Кредитный потребительский кооператив что это

Кредитный потребительский кооператив – что это?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, плюсы и минусы

Относительно новое, но успешно развивающееся, для российского региона некоммерческое объединение КПК расшифровывается как – кредитный потребительский кооператив, довольно непривычен для нашего рынка. Что это такое кредитный потребительский кооператив? Это добровольное объединение граждан, целью которого является оказание материальной помощи (взаимопомощи) путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (пайщикам).

По своей сути, кредитные кооперативы схожи с микрофинансовыми организациями, но имеют существенные отличия по некоторым моментам.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты. По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

  • законодательство, регулирующее область деятельности данного объединения, было выработано относительно недавно – в 2009 году;
  • в памяти людей еще живы воспоминания о всякого рода финансовых махинаторах, вроде «МММ»;
  • уровень осведомленности о подобных объединениях довольно низок.

Видео по теме

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

  1. Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
  2. Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

  • взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
  • доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
  • средства, получаемые извне и другие источники.
Читать еще:  Ставка по потребительскому кредиту

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

  • деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
  • образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
  • так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
  • выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
  • создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
  • органом управлением организации является собрание учредителей;
  • вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
  • созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
  • кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
  • проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

  • максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
  • общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
  • размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Разновидности КПК

Так как в составе КПК могут быть как физические, так и юридические лица, то кредитные потребительские кооперативы могут быть разделены на такие виды:

Кредитный кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива – пайщиков. Другими словами, указанные лица объединяются в кредитный кооператив по тому или иному признаку для взаимной финансовой помощи.

Кредитный кооператив – некоммерческая организация. Его деятельность регулируется федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Кредитный кооператив обязан соблюдать определенные финансовые нормативы. Например, максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену КПК, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении кредита (не выше 20% – для кредитного кооператива, который работает менее двух лет). Или общая сумма денежных средств, направляемых КПК в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кооператива, не может составлять более 50% общей суммы привлеченных средств от членов КПК в течение соответствующего отчетного периода.

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских.

С 4 августа 2011 года кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На базе СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

На начало 2012 года в России членами СРО были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 млрд рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 млн россиян. Около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Опубликовано: 10.03.2019 в 10:45

Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами?

Кредитный потребительский кооператив — это организация, в состав которой могут входить как обычные граждане, так и предприятия – юрлица, но она все равно считается некоммерческой. Она представляет собой некое соглашение между участниками, в соответствии с которым члены кооператива оказывают друг другу финансовую поддержку – предоставляют ссуды и берут деньги на сбережение.

По закону в состав КПК могут входить граждане и компании, имеющие один признак, к примеру, занимающиеся бизнесом или работающие в одной сфере, проживающие на одной территории и т. д.

Особенности кредитных потребительских кооперативов граждан

КПК не похож на банки тем, что главной целью открывающегося кооператива не является прибыль. По своей сути такое предприятие можно назвать кассой, где участники размещают свои сбережения и взносы. За счет этих сбережений возможно финансирование – кредитование других пайщиков.

КПК принимают и выдают денежные средства под проценты, здесь особых отличий от финансовых организаций нет. Как и везде, для вкладов процентные ставки ниже, чем для кредитования. При этом КПК имеет возможность привлекать средства со стороны – вклад может сделать кто угодно, даже человек, который не состоит в обществе, однако кредитовать сторонних людей с использованием средств КПК запрещено. Еще нужно отметить, что подобным компаниям не разрешается участвовать в кредитовании других людей с позиции поручителя.

Займы в кредитных потребительских кооперативах сегодня не очень популярны в России, хотя они, безусловно, имеют некоторые преимущества по сравнению с работой со стандартными финансовыми организациями. Низкая популярность КПК объясняется следующими факторами:

  • В России очень недавно приняли нормативный акт, регламентирующий работу КПК. Соответствующий законопроект появился только в 2009 году.
  • Россияне хорошо помнят об опасностях участия в непонятных им финансовых организациях, боятся, что КПК – это что-то похожее на «МММ» и другие «пирамиды», потому не спешат вкладывать в них свои деньги.
  • Очень немногие граждане России слышали о существовании КПК и знают, как работают такие компании.

к содержанию ↑

Как работает КПК — кредитно потребительский кооператив

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают допфинансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Работа подобных организаций сегодня подробно и четко регламентируется законодательством. В соответствии с данным законодательным актом, в составе любого КПК должно быть зарегистрировано от 15 участников (граждане) или 5 участников (юридические лица). В состав компании могут одновременно входить и физлица и юрлица, однако возраст физлиц должен составлять не меньше 16 лет.

Читать еще:  Что такое краткосрочный кредит

КПК по закону запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д. Работа фирмы должна быть ограничена привлечением денег от пайщиков и из других источников, а также выдачей займов на разные нужды своим же членам.

Создать кредитное общество можно только из участников, имеющих общий для всех признак. Это может быть проживание на одной территории, работа в одной сфере или секторе бизнеса и т. д. Управлять созданным кооперативом может только собрание учредителей.

При регистрации нового кооператива, ему присваивается порядковый номер. С его помощью можно найти подробную информацию об организации, через официальный сайт в интернете ЦБ.

Новый кооператив не может не входить в СРО с финансовыми фондами, которые необходимы для компенсации ущерба вкладчиков, в случае банкротства КПК. Банкротство наступает в случае, если расходы организации начинают превышать доходы.

Финансовые возможности: какой кредит в кредитном потребительском кооперативе можно взять?

Существует целый ряд ограничений, накладываемых на допустимый размер вкладов и займов, которые можно делать с помощью КПК.

  • Во-первых, допустимая величина кредита на одного пайщика определяется в соответствии с общей суммой кредитов, выданных организацией. Допускается выдача займов в размере до 10% от общей суммы выданных кредитов, если компания работает до 2 лет, и до 20% от суммы выданных займов, при работе компании больше 2 лет.
  • Во-вторых, общее количество финансов, назначение которых не относится к кредитованию пайщиков, должно составлять менее 50% от привлеченного за этот же отчетный период объем вкладов от пайщиков.
  • В-третьих, КПК должен иметь специальный резерв, величина которого должна составлять от 5% от размера привлеченных финансов в компанию (участники + дополнительные вложения).

Отдельно стоит отметить, что кооператив имеет право самостоятельно устанавливать типы и величину вкладов от участников. При этом сами вклады и платежи могут быть не только обязательными они также могут носить рекомендательный характер.

ЦБ также предъявляет к кооперативам другие требования, в частности:

  • одному пайщику запрещено делать вклады в фонды кооператива в размере более 20% от привлеченного финансирования;
  • паевой фонд компании должен составлять более 8% от общей суммы денежных вкладов участников;
  • привлеченные юрлица, которые не являются частью КПК, не имеют права вносить более 50% от общей суммы вкладов участников.

Центробанк очень внимательно следит за соблюдением кооперативами всех указанных норм и правил. Для подтверждения работы организации и ее контроля, государство может направлять в кооперативы специальные проверки.

Какими бывают КПК?

Все КПК, где пайщики могут делать вклады и брать финансы в кредит, можно разделить на несколько видов по составу участников:

  • Простые КПК. Сюда могут входить как физические, так и юридические лица.
  • КПК 1го уровня. Сюда могут входить исключительно физлица – граждане России. Если в составе компании будут присутствовать юрлица (или хотя бы одна организация) использовать слово «гражданин» и его производные в названии фирмы будет запрещено.
  • КПК 2-го уровня. Пайщиками могут быть только юрлица.

к содержанию ↑

Выгоды пайщикам кредитно-потребительских кооперативов – в чем подвох?

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Проверяют ли кредитную историю в кредитных потребительских кооперативах? Нет, не проверяют, чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, в первую очередь, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов. Один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов.

Еще одним недостатком является то, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

При этом нужно учитывать, что все описанные преимущества относятся исключительно к настоящим кредитным кооперативам. На современном отечественном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Самый простой способ проверить организацию на то, является она кредитным кооперативом или нет – изучить информацию о ней из открытых источников в интернете. Компания должна иметь аббревиатуру КПК. Если она называется ООО или как-то иначе, это свидетельствует о том, что, возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Бывает, что срочно нужны деньги для решения какой-либо проблемы, а банки отказывают в предоставлении кредита. Что делать в этой ситуации? Можно обратиться за помощью в микрофинансовую организацию или вступить в кредитный потребительский кооператив. В первом случае вам выдадут микрозайм по процентной ставке, в разы превышающей банковскую.

Во втором – внеся определённую сумму, вы станете членом сообщества и сможете рассчитывать на экономическую помощь. Проценты будут также выше тех, что предлагает банк. Однако, у вас появится возможность в будущем выдавать займы другим и получать неплохой доход. Чем ещё отличается кредитный потребительский кооператив, что это такое и как его открыть? Узнаем далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное некоммерческое сообщество физических или юридических лиц по какому-либо принципу с применением членских взносов с целью угождения финансовым нуждам пайщиков. Данное объединение регламентирует ФЗ РФ № 190 «О кредитной кооперации».

Миссия указанной организации заключается в денежной взаимопомощи всем членам КПК, когда лица с лишними денежными суммами помогают тем, кто испытывает экономические трудности на особых условиях. Это происходит путём выдачи займов по процентной ставке, как правило, превышающей банковские нормативы на 5 – 15 %. Следовательно, заимодатели могут получить высокую прибыль, обеспечивая финансовые нужны заёмщиков.

Внимание! Кредитный потребительский кооператив вправе кредитовать только членов объединения и не может выступать в качестве поручителя по соглашению займа.

В случае ликвидации КПК, расходы пайщиков покрываются за счет средств компенсационного фонда, созданного на основе саморегулируемой организации (СРО). Есть некоторые нормы, которые необходимо строго соблюдать:

  • сумма кредита не должна превышать 10 % от общего размера долга, существующего в день рассмотрения заявки на получение займа;
  • денежная сумма, выделенная на цели, не связанные с кредитованием, не должна превышать 50 % от всех полученных взносов в продолжении отчётного срока;
  • объём резервного фонда должен быть более 5 %;
  • вклад одного участника не должен быть больше 20 % от всей привлеченной суммы;
  • величина паевого фонда должна составлять 8 % и более от всей суммы.
Читать еще:  Что могут описать приставы за неуплату кредита

Таким образом, одни члены кооператива выдают займы другим под высокие проценты. Это приносит выгоду заимодателям, а заёмщикам помогает быстро решить денежные проблемы. Следовательно, различают два типа деятельности КПК: приём взносов и выдача займов по высокой процентной ставке.

Открытие кооператива

Кооператив можно открыть самостоятельно. Для начала нужно найти необходимое количество участников, готовых заплатить определенную сумму за членство. Далее, соблюдая закон и продумав концепцию деятельности, можно создать объединение взаимопомощи.

Можно выделить такие условия создания кредитного потребительского кооператива граждан:

  • возраст физлиц от 16 лет;
  • количество граждан должно быть равно 15 и больше, при условии, что в организации участвуют только физические лица;
  • количество участников должно быть больше 5, при условии, что в создании приняли участие только юридические лица;
  • количество участников должно быть не меньше 7 при смешанном типе КПК, например, 3 физлица и 4 юрлица;
  • минимальное число пайщиков должно соответствовать нормам на протяжении всего срока существования кооператива, в противном случае его следует закрыть;
  • высший орган управления КПК – это собрание пайщиков;
  • главный контролирующий орган – ЦБ РФ;
  • обязательное членство в СРО.

Разберем алгоритм формирования данного кооператива пошагово:

  1. Привлечение участников. Необходимо собрать лиц по профессиональному, территориальному или другому критерию и провести учредительную встречу, где будут избраны председатель и секретарь. Итоги собрания оформляют с помощью официального протокола (образец можно посмотреть здесь).
  2. Подготовка пакета документов. Главный документ кооператива – это устав. Нужно его тщательно разработать, придумать наименования для организации, обозначить юридический адрес, определить сумму уставного капитала, размер взносов и схему кредитования. Необходимые документы: заверенное заявление по форме N Р11001, анкеты с реквизитами учредителей, квитанция об оплате госпошлины, договор аренды и т. д.
  3. Регистрация объединения граждан. Каждый член КПК должен оплатить взнос в размере не менее 1/10 части от первоначальной суммы в уставной капитал. Затем нужно пройти государственную регистрацию и встать на налоговый учёт.
  4. Открытие расчетного счета и создание печати. После подтверждения регистрации в ЕГРЮЛ необходимо открыть счет в банке и разработать печать организации.
  5. Сотрудничество с внебюджетными фондами. КПК должно вступать на учёт в различных организациях: пенсионное страхование, социальное и медицинское. Не забываем, что сотрудники кооператива должны получать зарплату.
  6. Контроль деятельности. Нужно разработать систему внутреннего распорядка и подчиняться Федеральной службе по финансовым рынкам, куда стоит отправить копию устава и контактную информацию.
  7. Членство в СРО. После открытия КПК нужно в продолжение 3 месяцев вступить в СРО, после чего можно будет увеличивать численность кооператива.

Следует проверить новых участников сообщества, не состоят ли они в других кредитных потребительских кооперативах, т. к. это строго запрещается. Кроме того, члены КПК не должны вести торговую или производственную деятельность, совершать сделки с ценными бумагами и принимать участие в создании запрещенных на территории страны организаций.

Формирование кооператива и система взносов

Формирование кредитного кооператива происходит за счет средств, составляющих его имущество. Большую часть финансовых ресурсов составляют взносы участников объединения, используют также прибыль от деятельности и другие разрешенные способы привлечения денежных сумм. Источники образования КПК могут быть следующие:

  • первоначальный взнос;
  • периодические паевые взносы;
  • добровольные пожертвования;
  • финансирование юрлицами или субъектами РФ;
  • прибыль от работы сообщества.

Полученные финансовые ресурсы распределяются по созданным фондам и используются по назначению, в зависимости от типа фонда. Обычно функционируют такие фонды:

  1. Паевой. Цель – поддержание деятельности и стабильности организации. Основа – паевые взносы участников КПК. Объём данного фонда должен быть более 8 % от общей массы привлеченных денежных средств на конец прошлого отчетного срока. Пополняться может за счет средств, полученных при приеме новых участников, увеличении суммы взносов или при помощи дополнительного финансирования.
  2. Резервный. Цель – исполнение обязательств, таких как погашение задолженности, в том числе и безнадежной, компенсация балансовых убытков и обеспечение непредвиденных затрат. Основа – 70 % денежных средств из паевого фонда, членские взносы и доходы КПК. Это неделимый и возобновляемый капитал.
  3. Финансовой взаимопомощи. Цель – кредитование членов организации, выплата процентов. Основа – 30 % денежных средств из паевого фонда, прибыль от кредитования и деятельности КПК, спонсорские ресурсы.
  4. Обеспечения работы. Цель – оплата аренды, услуг связи, налоговых сборов, зарплат, премий и прочих расходов. Основа – начисления до 60 % от всей прибыли за каждый квартал, первоначальные взносы и гранты.
  5. Развития. Цель – модернизация технических возможностей сообщества, улучшение условий труда и развитие по всем отраслям. Основа – часть доходов от деятельности КПК и спонсорские средства.

Могут быть и другие фонды, например, целевые, где полученные из внешних источников средства используются в определенных целях. Как правило, все такие активы неделимы, исключение – паевой и финансовой взаимопомощи. Большую часть ресурсов составляют членские взносы, они могут быть следующих видов:

  • обязательные: нужны для оплаты различных расходов, связанных с деятельностью КПК, может быть ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные;
  • вступительные: предусмотрены при вхождении в кооператив, обычно идут на оплату подготовки документов;
  • дополнительные: для возмещения убытков;
  • паевые: могут быть добровольными или принудительными, нужны для осуществления работы сообщества и выдачи займов.

Основной вид деятельности: выдача микрозаймов членам объединения на основе специального соглашения (может понадобится предоставление залога или поручительства).

Чаще всего займы выдают под залог имущества, есть варианты и под расписку. Прибыль же разделяют между всеми членами, размер зависит от величины взносов. Все эти условия должны быть прописаны в уставе.

Сходства и отличия от финансовой пирамиды

У предусмотрительного гражданина может появиться вопрос: а не попадёт ли он вместо кредитного потребительского кооператива в финансовую пирамиду? И в том, и в другом случае нужно вносить определенные суммы, рассчитывая на некоторую прибыль. В реальности, не все объединения являются законными, и можно столкнуться с мошенничеством.

Чтобы не попасть в денежную ловушку, нужно разбираться в тонкостях КПК и пирамиды. Сходства между ними, действительно, есть, но их мало. Данные организации рассчитаны на средний класс: тех, кто хочет получить лёгкую прибыль, и тех, кто нуждается в денежной помощи. Существует процентная ставка по вкладам и кредитам, но её размер сильно различается. На этом сходства заканчиваются.

Теперь поговорим об отличительных признаках финансовой пирамиды:

  1. Не предоставление документов для ознакомления, отсутствие информации на сайте.
  2. Статус коммерческой организации и форма ООО, ОАО или ЗАО.
  3. Навязчивая реклама, агрессивный маркетинг.
  4. Очень высокие проценты на сумму взносов (больше 10 %).
  5. Перед заключением договора займа, его не предоставляют для изучения.
  6. Организация не входит в состав СРО.
  7. Малый срок существования объединения – менее 24 месяцев.
  8. Привлекательные предложения, например, «Акция! Приведи друга и получишь дополнительно 10 % годовых!».

Внимание! Преимущества кредитного кооператива в том, что он входит в состав СРО, на основе которого создается компенсационный фонд для помощи пайщиком при банкротстве организации, контроль со стороны Минфина РФ и ЦБ РФ.

При вступлении в какую-либо организацию нужно внимательно изучить учредительные документы и посмотреть отзывы в интернете. Если вы столкнулись с пирамидой, в сети должны быть отклики обманутых пайщиков. Следует объективно проанализировать программы по вкладам и процентные ставки. Внимательность и анализ данных убережет вас от обманчивых предложений.

Заинтересованная группа лиц может открыть кредитный потребительский кооператив для денежной взаимовыручки и получения дополнительного дохода. При этом нужно строго соблюдать требования закона «О кредитной кооперации» и войти в состав СРО. Необходимо продумать стратегию деятельности, принципы формирования фондов и утвердить устав.

Потенциальному пайщику следует внимательно изучить все документы и предложения, чтобы не угодить в финансовую пирамиду. Кооператив всегда является некоммерческой организацией и не обещает сверхприбыли, кроме того, его работу контролируют гос. органы. Его цель – взаимопомощь в определенному кругу, а мошенники пытаются привлечь как можно больше людей и собрать денежные суммы безвозвратно.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector