Кредит без обеспечения что это

Потребительский кредит без обеспечения: что это значит, и какие банки предоставляют

Когда возникает потребность в покупке, а денег не хватает, первое, что приходит на ум – займ в банке. Кредитование сегодня является отличным способом перехватить нужную сумму.

Чаще всего банк старается обезопасить себя тем, что требует предоставление залога. Это может быть квартира, дом или другое имущество. Второй способ подтвердить свою платежеспособность – заручиться поддержкой поручителей. Однако не каждый согласится взять на себя такую ответственность.

Это значит, что единственный способ получить необходимую сумму – оформить потребительский кредит без обеспечения.

Что такое кредит без обеспечения?

Кредит без обеспечения – отличный вариант в экстренной ситуации.

Кредит без обеспечения – это такой вид займа, который не предполагает наличие каких-либо гарантий со стороны заемщика. Но это не значит, что заемщик может не оплачивать займ, он так же обязан исполнять обязательства по договору надлежащим образом, как и при других видах кредитования.

Такой кредит отлично подойдет тем, кому нужна небольшая сумма и достаточно быстрое оформление. Кредиторы не рискуют выдавать большие суммы под «честное слово».

Кредит без обеспечения может выдаваться в виде:

1. кредитных карт;
2. потребительских кредитов;
3. кредитов наличными;
4. перечислений на банковский счет.

Потребительский кредит – это получение денежной ссуды на приобретение предметов и товаров длительного пользования, а также на оплату разного рода услуг.

Условия и особенности потребительских кредитов без обеспечения

Часто случается так, что, поведясь на рекламу, обещающую кредит от 1 млн рублей, заемщик обращается в банк, и ему одобряют сумму намного меньшую. Продумывая рекламу, маркетологи намеренно завышают возможный размер займа. Делается это в целях привлечения клиентов.

На деле же заемщик может рассчитывать на небольшие суммы. Преимущество имеют зарплатные клиенты банков. При этом у них должна быть положительная кредитная история.

Банки часто завышают ставки по займам без залога и поручителей.

Что касается процентных ставок займов без обеспечения, часто они бывают завышены по сравнению с залоговыми кредитами или кредитами с поручителями. Ставка может быть снижена в случае подписания клиентом договора страхования.

Средний срок договора по займу без обеспечения – 2-3 года. В общем, диапазон сроков по таким кредитам – от 3 месяцев до 5 лет.

Оформляя займ, следует учитывать способ получения денег. Большинство банков выдаче наличных средств предпочитает перевод на карту или счет получателя. В таком случае заемщику придется отдать немаленький процент за обналичивание.

При желании клиент может закрыть договор досрочно, написав предварительно заявление.

Требования к заемщикам

Каждое финансовое учреждение предъявляет свои требования к заемщикам, но существуют и основные условия. На получение займа без обеспечения могут претендовать лица:

• Проживающие и имеющие постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
• Достигшие возраста 18-21 лет (при этом возраст на момент погашения не должен превышать 65 лет);
• Имеющие официальный источник дохода и стаж работы на последнем месте не менее 3-6 месяцев;
• Положительную кредитную историю;
• Номер телефона, зарегистрированный на заемщика.

Некоторые банки не требуют официального подтверждения доходов. Связано это, скорее всего, с высокой конкуренцией среди кредиторов.

Порядок оформления

Предварительное решение по кредиту можно получить, оформив онлайн-заявку.

Чтобы не тратить время зря на посещение банка, можно оставить онлайн-заявку на сайте компании. Если она будет предварительно одобрена, менеджеры банка пригласят клиента на дальнейшее оформление.

Если же заемщик не подходит под первичные условия кредитора, об этом также будет сообщено ему по телефону или посредством смс.

Обычно рассмотрение онлайн-заявки занимает от нескольких часов до 3 дней.

Получив предварительное одобрение по заявке, заемщик должен явиться в банк для написания заявления с необходимыми документами:

• Паспорт;
• Второй документ на выбор: ВУ, СНИЛС или ИНН;
• Документ о доходах.

Положительное решение по онлайн-заявке является предварительным и не гарантирует выдачу кредита.

Возможные причины отказа

В предоставлении денежного займа может быть отказано в следующих случаях:

• Несоответствие возрасту;
• Отсутствие регистрации на территории РФ;
• Банкротство физлица;
• Плохая КИ.

Кредит без обеспечения для ИП

К ИП банки предъявляют особые условия.

Индивидуальным предпринимателям банки одобряют кредиты для следующих целей:

• Выплата зарплаты персоналу;
• Пополнение оборотных средств;
• Аренда помещений;
• Покупка оборудования и т.д.

При этом заемщик должен в обязательном порядке сообщить финучреждению, для каких целей он берет деньги. Такой займ носит характер целевого.

Из документов для оформления потребуются:

• Свидетельство о регистрации ИП;
• Справка о постановке на учет из ЕГРИП;
• Справка из ФНС;
• Паспорт.

К индивидуальным предпринимателям предъявляются особые условия:

• Возраст 21-60 лет;
• Бизнес должен действовать не менее 3-х месяцев;
• У ИП не должно быть долгов по налогам;
• Должны отсутствовать просрочки по выплате з.п. сотрудникам;
• Бухгалтерская отчетность должна соответствовать законодательству

Топ банков, предлагающих потребительские кредиты без обеспечения

Вот что предлагает своим клиентам один из популярнейших банков РФ:

Сбербанк предоставляет своим заемщикам кредиты без обеспечения.

Сумма кредита может составлять от 300 000 руб. до 1 500 000 руб., срок – от 3-х месяцев до 5 лет. Если у заемщика временная регистрация, это учитывается при оформлении: срок займа не будет превышать срок действия регистрации.

Процентная ставка ­– 14,9% – 16,9% (в зависимости от срока). Срок рассмотрения заявки: 2 часа – для зарплатных клиентов и до 2-х дней – для остальных клиентов.

Деньги перечисляются на счет банковской карты. Преимуществом перед другими банками является отсутствие комиссии за снятие.

Газпромбанк

В «Газпромбанке» можно получить без обеспечения до 3 000 000 рублей сроком от 13 до 84 месяцев. Минимальная сумма, которую можно оформить – 50 000 руб. Ставка процента здесь – от 10,8% и выше. Согласно информации на официальном сайте ГПБ АО, заявки рассматриваются очень быстро – от 10 минут.

Райффайзенбанк

Сумма займа в Райффайзенбанке может достигать 2 млн рублей, а срок – 5 лет. Процентная ставка равна 11,99% в первый год оплаты, и 9,99% – со второго года. Но снижение ставки применимо только при подключении программы финансовой защиты, другими словами – при оформлении страховки.

Чем больше сумма кредита, тем больше требований предъявляется заемщику: займы до 300 000 руб. можно оформить только по паспорту, до 1 млн руб. – по двум документам и до 2 млн руб. – при наличии трех документов.

Карту с денежными средствами курьер может доставить прямо к вам домой.

Россельхозбанк

Процентная ставка по займам без обеспечения в Россельхозбанке составляет от 10%.

Россельхозбанк предлагает самую выгодную процентную ставку – от 10%. Клиенты банка могут оформить без залога и поручителей займ на сумму от 10 000 до 750 000 руб.

Для лиц, являющихся участниками зарплатного проекта, сумма займа может достигать 1 500 000 руб. Важным условием является то, что клиент должен получать зарплату на счет, открытый в РСХБ не менее 6-ти месяцев подряд. Максимальный срок кредита: 7 лет – для зарплатников, 5 лет – для остальных лиц.

Ренессанс Кредит

Годовая ставка по кредиту – от 18,9% до 24,9%, сумма кредита небольшая – от 30 000 до 100 000 рублей. Ренессанс Кредит выдает займы без обеспечения на срок до 60-ти месяцев.

Возможные риски заемщика

Ввиду того, что банки предъявляют минимальные требования по кредитам без обеспечения, данный вид кредитования воспринимается заемщиками несерьезно. Клиент думает, что раз нет залога, то и в случае неуплаты взять с него ничего не смогут.

На самом деле, если внимательно ознакомиться с условиями, можно понять, что нарушать обязательства по договору – не в интересах клиента. В случае отсутствия оплаты банк вправе передать дело в суд. А суд в свою очередь обяжет судебных приставов конфисковать имущество, соответствующее сумме долга.

Отзывы заемщиков

Владимир, г. Хабаровск:

Срочно нужен был кредит, чтобы отдать долг знакомому. Я обратился сначала в Сбербанк, но не устроила слишком высокая процентная ставка. Газпромбанк предложил более выгодные условия, и я оформил кредит здесь. Всё устраивает. Плачу вовремя.

Елена, г. Ярославль:

Мне очень понравилось, что в Райффайзенбанке процентная ставка понижается со второго года оплаты. Это повлияло на мое решение, в каком банке кредитоваться.

Александра, г. Пермь:

Очень не понравилось, что сотрудники Россельхозбанка пытались навязать мне страховку. Я отказалась, думала, что мне откажут в кредите, но заявку всё же одобрили.

Виктор, г. Краснодар:

Подал онлайн-заявку в Сбербанк, прождал два дня – в итоге мне позвонили и сказали, что я не подхожу под условия. После этого обратился в Газпромбанк, там кредит мне одобрили. Рекомендую этот банк – сотрудники очень грамотные и объясняют всё доступно.

Чтобы не терять потенциальных клиентов, банки стараются предоставлять займы, учитывая самый разный диапазон их возможностей. О том, как взять кредит без справок о доходах и поручителей, смотрите в следующем ролике

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Кредит без обеспечения в 2019 году — условия и ставки

Выдача кредита всегда сопровождается сбором справок, поиском поручителей, оценкой и залогом имущества и прочей волокитой. Но с 2008 года на рынке кредитования появились новые кредитные продукты, не требующие залога имущества или поручительства физических и юридических лиц. Кредит без обеспечения закреплен законодательно, о чем свидетельствует внесение изменения в одну из статей «Закона о ЦБ РФ».

Потребительский кредит без обеспечения — что это значит?

Понятие «кредит без обеспечения» подразумевают получение средств для решения любых неотложных нужд, без предоставления банковскому учреждению залога в виде имущества (дом, машина, дача и т.д.).

Кредит без обеспечения — это нецелевой кредит и письменного отчета или подтверждения использования полученной суммы банку предоставлять не придется.

Условия потребительского кредита без обеспечения в России

В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:

• возраст заявителя — не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
• гражданство – Российской Федерации;
• регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
• кредитный лимит — 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России- до 3,00 млн. рублей);
• трудовой стаж — не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
• валюта кредитования — национальная;
• выдача средств — наличными или на банковскую карточку;
• период кредитования — 90 дней-5 лет.

В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:

• физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
• физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
• физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.

Обзор банков России и кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:

Что значит потребительский кредит без обеспечения?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

• овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
• контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

• кредитных карточек;
• купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
• денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

• смерть заемщика;
• хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
• нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

• штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
• или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
• или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
• или арестом на срок до 6 месяцев;
• или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

• «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
• «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
• «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
• «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

• студентам;
• пенсионерам;
• лицам без постоянного места жительства;
• безработным;
• инвалидам;
• людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

• постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
• минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
• официальный источник дохода;
• работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
• мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
• положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

• до 5,0 млн. руб.;
• под 17,0-19,9%;
• сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

• несоответствие возрастному цензу;
• отсутствие регистрации (постоянной или временной);
• наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
• непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

• возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
• увеличивается клиентская база;
• упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

• уменьшаются лимиты по суммам;
• сокращаются сроки кредитования;
• значительно возрастают ставки по кредитам.

• возрастает вероятность получения кредита;
• во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
• сокращается количество справок;
• максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
• покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

• свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
• справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
• паспорт гражданина России;
• анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

• наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
• возраст — 21-60 лет;
• опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
• отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
• жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
• прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Потребительский кредит без обеспечения | Что это значит

Довольно часто могут происходить ситуации, когда для решения жизненных ситуаций могут срочно потребоваться деньги. Выход есть можно оформить потребительский кредит, который сегодня банки предлагают клиентам на очень выгодных условиях.

Конечно, далеко не каждый человек, обращаясь в банк, до конца понимает, что такое потребительский кредит без обеспечения, чем он отличается от других банковских продуктов.

Итак, главное отличие такого вида кредита заключается в том, что кредитными условиями не предусматривается наличие поручителей, залогового имущества. Полученные средства клиент имеет право потратить на свое усмотрение.

Кредит без обеспечения: предъявляемые к заемщику требования

Существует ряд правил, требований, которые клиент должен четко знать вне зависимости от финансовой организации, в которую он обращается. Среди основных моментов можно отметить:

• Наличие стационарного или мобильного номера телефона для связи;
• Наличие прописки, возраст от 18 до 70 лет;
• Официального источника дохода, который подтверждается официально;
• Общий трудовой стаж не менее года, непрерывный на последнем рабочем месте от полугода;

Только при условии, что потенциальный клиент удовлетворяет вышеотмеченным требованиям, он может рассчитывать, конечно, если кредитная история положительная на получение потребительского кредита в финансовом учреждении, куда он обратился с заявкой.

Список необходимых документов

Конечно, пакет в каждом банке может несколько различаться, но стандартный его набор состоит из следующих документов:

• Справка, подтверждающая официальный доход. Это может быть выписка из банковской карты (заработная), налоговая декларация, справка 2-НДФЛ;
• Копия трудовой, которая обязательно заверяется работодателем;
• Кроме паспорта, может потребоваться еще один документ удостоверяющий личность, это может быть военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт;
• Заявление на получение потребительского кредита, которое заполняется лично клиентом на специальном бланке.

В зависимости от финансового учреждения, а также размера заявленной суммы список необходимых для получения кредита документов может изменяться. В последнее время во многих банках кредит без обеспечения выдается все по двум документам, но отметим, что в этом случае рассчитывать на выгодные процентные ставки и другие условия не приходится.

Основные условия, на которых предоставляется потребительский кредит

Условия, на которых будет предоставляться кредит без обеспечения, во многом зависит от банка, в который обращается клиент. Лояльные условия банки готовы предложить клиентам, которые уже сотрудничают с финансовой организацией, например, наличие открытого счета.

В этом случае можно рассчитывать на понижение процентных ставок, увеличение срока кредитования, получение максимально допустимой суммы.

Среди основных параметров можно отметить:

1. Сумма кредита. Минимальная сумма для кредита практически во всех банках устанавливается на отметке в 15 000 рублей, максимум определяется индивидуально для каждого случая, но, как правило, он редко превышает 1,5 миллиона. Конечно, на самые выгодные условия могут рассчитывать клиенты, у которых положительная кредитная история именно ее при рассмотрении заявки финансовые учреждения проверяют в первую очередь.
2. Установленные сроки. Чаще всего срок кредитования составляет 3-5 лет, однако если потребуется можно получить кредит и на увеличенный срок до 7-ми лет. Минимальный период кредитования редко опускается 12 месяцев.
3. Размер процентной ставки. Для каждого клиента рассчитывается индивидуально исходя из множества факторов. Ключевыми параметрами, от которых все зависит, является сумма и срок кредитования. Если при заключении кредита заключается договор страхования, то ставку можно снизить до 3-х пунктов. Кроме этого на более выгодные условия кредитования могут рассчитывать клиенты, которые на момент обращения имеют положительную кредитную историю.

Конечно, при оформлении кредита важно учитывать, что могут иметься дополнительные параметры, среди которых:

• Наличие комиссий, которые насчитываются при выдаче ссуды, а также на протяжении периода ее обслуживания;
• Срок рассмотрения заявки может находиться в пределе от нескольких часов до 5-ти рабочих дней, зависит от организации, в которой оформляется потребительский кредит без обеспечения;
• Наличие/отсутствие требований относительно обеспечения.

Отметим, что при отсутствии обеспечения банки предоставляют кредиты, ответственнее рассматривая иные условия, а также самой выдаче денежной помощи.

Поэтому если у банка появляются сомнения относительно надежности потенциального клиента, от него могут потребовать залог, если у него такового имущества не окажется, то в предоставлении кредита будет отказано без объяснения причин.

Преимущества и недостатки оформления кредита для заемщика

Сразу отметим, что положительных и отрицательных сторон в оформлении кредита без обеспечения достаточно, рассмотрим достоинства продукта для клиента:

• Оперативность рассмотрения заявки, что позволяет экономить собственное время;
• Простота, удобство оформления кредита;
• Получить необходимую денежную сумму можно в рекордные сроки;
• Для оформления кредита не требуется большое количество документов;
• После получения кредита не нужно отчитываться перед банком;
• Оформление кредита возможно без поручителей и обеспечения.

Что касается недостатков, то среди основных следует отметить высокие проценты в сравнении с кредитами, где предусмотрено обеспечение, а также необходимость строго соблюдать график внесения ежемесячных платежей, поскольку даже за один день просрочки банком будут начислены штрафы и пени.

Что касается с выгодами клиента мы выяснили, а как же банки? На самом деле финансовые учреждения, выдавая потребительский кредит без обеспечения, сильно рискует, поскольку в случае если клиент перестанет выплачивать долг, взыскать его будет достаточного сложно.

Это, пожалуй, единственный недостаток, что касается преимуществ, то их намного больше:

• Возможность ежемесячно получать высокие доходы;
• Среди клиентов подобные программы пользуются популярностью;
• Простота и упрощенная схема работы с клиентами.

Процедура оформления долга частного лица

Оформить стандартный договор в финансовом учреждении имеется возможность не у каждого. Почему? Причин может быть масса, но самая распространенная это плохая кредитная история или отсутствие обеспечения (если требуется условиями программы). Но даже в этом случае существует выход.

Главное найти надежного человека, который вам будет доверять. Соглашение оформляется нотариально, кредит получает третье лицо, которое обязательно должно детально разобраться со всеми рисками, с которыми он может столкнуться, в случае если человек, для которого оформляется денежная помощь нарушит условия кредитного договора.

В каких случаях может поступить отказ на выдачу потребительского кредита?

Даже сегодня, несмотря на высокую конкуренцию получить потребительский кредит получается не у каждого желающего. Основной причиной остается испорченная кредитная история, в этом случае банки не предоставят финансовую помощь даже под максимально высокие процентные ставки.

Конечно, можно попробовать обратиться в банк, с которым ранее сотрудничать не приходилось, но и в этом случае шансы остаются минимальными, поскольку все финансовые учреждения (исключение коммерческие) имеют доступ к общей базе, и если вы в ней уже отмечены как неблагонадежный партнер, то об этом станет известно.

В государственных финансовых учреждениях на рассмотрение заявки может потребоваться до 5-ти дней. Представленные клиентом данные проверяются самым тщательным образом.

В случае если будет выявлено даже незначительное несоответствие, это может стать причиной отказа в предоставлении кредита. Поэтому при подаче документов важно передавать только правдивые данные.

Самым крупным на сегодняшний день финансовым учреждением, которое работает в данном секторе, является Сбербанк совсем недавно, в банке были разработаны для клиентов новые условия для получения потребительского кредита.

После подачи заявки и ее рассмотрения в случае одобрения заявленная сумма одним платежом перечисляется на карточный счет указанный клиентом. Внесение ежемесячных платежей возможно через личный кабинет, главное, чтобы на счете имелась достаточная для этого сумма средств.

Что важно учесть, обращаясь за помощью к кредитному брокеру

Довольно часто у клиентов возникают проблемы связанные с тем, что получив кредит без обеспечения они, не разобравшись со всеми особенностями, в рамках пользования забыли о самом главном, возврате долга.

Кроме этого проблемы могут появиться по причине не ответственного подхода при выборе кредитной программы. Если первый момент полностью зависит от клиента, то со вторым могут помочь разобраться кредитные брокеры.

Их основной задачей является подобрать наиболее выгодные условия кредитования для каждого, кто планирует обратиться в банк за финансовой помощью.

Конечно, обращаться следует к проверенным брокерам, которые действуют строго в рамках закона, а свои услуги предоставляют после того, как будут оформлены соответствующие документы.

Отметим, основные моменты, которые должны насторожить при выборе кредитного брокера:

• Не следует доверять специалисту, который предлагает дописать информацию, которая не является действительной;
• Если еще до рассмотрения документов гарантируется результат, то это момент должен насторожить;
• С особой осторожностью следует относиться к фирмам, у которых отсутствует офис или сайт, предлагаются личные встречи вне помещений;
• Профессиональные кредитные брокеры не требуют залога, они работают по факту выполнения услуги;
• От услуг специалиста рекомендуется отказаться, если им предлагается оставить паспорт с целью получения кредита без участия клиента.

Подводя итог, можно отметить, что потребительский кредит без обеспечения это отличный вариант быстро решить текущие проблемы. Главное ответственно подходить к решению вопроса относительно выбора кредитной программы, внимательно изучать условия, на которых предоставляется финансовая помощь.

Но если существует вероятность предоставить залог, то этой возможностью рекомендуется воспользоваться, поскольку в этом случае существует огромная вероятность снизить процентную ставку, которая влияет на итоговую переплату по кредиту.

Плюсы и минусы потребительского кредита без обеспечения

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения — это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

• займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
• кредитные карты;
• необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

• постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка , некоторые банки разрешают временную регистрацию;
• возраст от 18-23 до 55-70 лет;
• наличие официального источника доходов;
• длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
• для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
• часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Нужны деньги на покупки? Читайте о преимуществах кредитной карты ОТП Банка.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

• заявление-анкета заемщика по форме банка;
• документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
• некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
• заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
• документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

• Сумма кредита. Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
• Процентная ставка. Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
• Срок кредита. Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

• Обеспечение не требуется.
• Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
• Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.

К такому компромиссному варианту прибегают, когда банк по каким-либо причинам отказывается кредитовать без обеспечения, а залоговой стоимости имущества не хватает на нужную сумму кредита или поручитель не подходит по требованиям.

Плюсы и минусы для заемщика

Плюсы:

• возможность получения кредита без залога и поручителей;
• минимальный перечень документов;
• рассмотрение заявки в быстрые сроки;
• простота заключения кредитного договора;
• отсутствие контроля за целевым расходованием.

Минусы:

• процентная ставка выше, чем при наличии обеспечения;
• высокие штрафные санкции за просрочку ежемесячных платежей и неисполнение других обязанностей по кредитному договору;
• максимально возможная сумма ниже, чем при обеспеченном потребительском кредите;
• небольшой срок действия договора;
• заемщик несет ответственность по кредиту всем своим имуществом.

Хотите получить карту «Связной» с кредитным лимитом? Условия в этой статье.

Что такое рефинансирование потребительских кредитов? Ответ здесь.

Плюсы и минусы для банка

Плюсы:

• упрощенная схема рассмотрения заявки;
• высокая доходность кредита;
• востребованность кредитной программы клиентами.

Минусы:

• повышенный риск;
• сложность взыскания в случае неуплаты кредита.

Несмотря на повышенный риск неуплаты, банки активно предлагают выдачу кредитов без обеспечения, так услуга пользуется спросом. Кроме того, доходность по необеспеченному потребительскому займу выше, чем по любым другим видам ссуд.

Предложения банков

Рассмотрим условия потребительских кредитов без обеспечения, предлагаемые крупнейшими банками.