Как снизить платежи по кредиту

Как уменьшить платежи по кредиту?

Иногда позволить себе дорогостоящую покупку можно только при помощи банковского займа.

Однако увидев кредит с выгодной процентной ставкой, многие забывают о здравом смысле и оформляют ссуды, которые потом не могут выплатить. Кроме того, бывают ситуации, когда материальное положение заемщика резко и неожиданно ухудшается. В итоге — незакрытых кредитов много, а гасить их нечем.

Если вы осознали, что не можете платить по счетам на прежних условиях, не сидите сложа руки. Есть несколько законных способов облегчить долговое бремя и не допустить роста задолженности. О них мы расскажем далее.

Законные способы уменьшения ежемесячных платежей

На сегодняшний день существует два способа снижения сумм обязательных платежей: мирно или через суд.

Обращаемся в банк

Как только у вас возникли серьезные материальные трудности, нужно обратиться к кредитору и постараться решить вопрос мирным путем. Уведомите банк о своем тяжелом финансовом положении, подав заявление. В нем укажите:

• личные данные;
• причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивешнца и др.);
• намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
• дату и подпись.

Письменно уведомите банк о своих материальных трудностях.

Что может предложить банк?

Чаще всего банки идут навстречу клиентам и предлагают несколько способов выхода из ситуации:

Процедура подразумевает слияние нескольких займов в один. В итоге меняется график платежей и снижается процентная ставка.

Подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Так как банку выгодно «накрутить» побольше штрафов и пеней, решение по вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается в пользу заемщика. Чтобы получить положительный вердикт, вам нужно иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения финансовых проблем.

Чтобы банк пошел вам навстречу, нужно иметь положительную кредитную историю.

Вы оформляете новый заём на более выгодных условиях, который направляется на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи по выгодному вам курсу.

• Продажа залогового имущества

Вы можете сами продать залоговую недвижимость по рыночной цене и погасить долг по кредиту. Но только получите разрешение у банка. В противном случае он сам реализует имущество по заниженной цене.

Как только вы определитесь со способом снижения суммы платежей, составьте новый график выплат. Если установленная банком дата для вас неудобна, можете попросить изменить ее. Для этого потребуется заполнить специальное заявление и подписать дополнительное соглашение.

Что нужно учитывать при обращении в банк?

Учтите ряд важных моментов:

• банк может отказать в перерасчете кредита, если вы допускали просрочки;
• снизить размер платежей не получится, если вы брали займ по программам экспресс-кредитования;
• кредитные каникулы — это лишь временная мера отсрочки выплат;
• при реструктуризации итоговая стоимость ссуды увеличится;
• реструктуризацию можно получить лишь 1 раз.

Какие документы потребуются?

Помимо заявления, вам потребуется предоставить в банк:

• личный паспорт;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• кредитное соглашение;
• документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
• документы о залоге (по ипотечному кредитованию);
• бумаги, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (копия трудовой книжки, справка о временной нетрудоспособности или уменьшении зарплаты, копия справки об инвалидности).

Уменьшаем платеж через суд

Если вы долгое время на платите кредит и не выходите на связь с банком, он вправе взыскать долг через суд. Учтите, что размер задолженности будет включать:

• «тело» кредита — сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
• проценты за пользование заемными средствами — начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
• неустойку — штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.

В зависимости от ситуации, вы можете попросить суд о снижении суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.

Рекомендуем привлечь к делу опытного юриста по кредитам.

После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке или отсрочке исполнения его решения. Под рассрочкой понимается выплата долга частями в виде регулярных платежей в течение определенного периода времени. Срок — до момента полного погашения задолженности перед банком. Отсрочка подразумевает обязанность исполнения должником решения суда через определенный срок. Максимальный период отсрочки — полгода.

Попросите у суда отсрочку или рассрочку платежей.

Чтобы получить рассрочку или отсрочку по выплате долга, вам нужно доказать свое тяжелое материальное положение: отсутствие работы, нетрудоспособность, наличие иждивенцев и др. Важно не просто заявить о своих проблемах, но и подтвердить их документально, собрав всевозможные справки. Нужно также продемонстрировать суду, что нарушение условий кредитного договора, просрочки и накопление задолженность были вынужденными, а не намеренными.

Способы уменьшения платежей по кредиту в Сбербанке

Уменьшить размера ежемесячных взносов по кредиту можно с помощью:

• частичного досрочного погашения займа, при котором снижается сумма ежемесячных выплат, но общий срок кредитования остается прежним;
• реструктуризации или рефинансирования долга;
• снижения процентной ставки.

Для получения положительного ответа относительно уменьшения процентов по займу рекомендуем подавать заявление в период общего снижения среднерыночных ставок.

Как получить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк предлагает два вида кредитных каникул:

• на 1 год — по договорам о предоставлении кредита сроком не более двух лет;
• на 2 года — при оформлении займа длительностью от 25 до 60 месяцев.

Помните, что отсрочка предоставляется только по основному долгу, поэтому проценты вас все равно придется платить ежемесячно.

Как получить отсрочку на год?

Для этого необходимо:

1. обратиться в отделение банка с паспортом и вашим кредитным соглашением;
2. объяснить специалисту причину, по которой вы не можете платить ссуду на прежних условиях;
3. предоставить доказательства сложного материального положения;
4. заполнить необходимые бумаги;
5. дождаться решения банка.

Свое тяжелое финансовое положение подтвердите документально.

Чтобы урегулировать вопрос об уменьшении платежей по кредиту с любым банком, обратитесь к юристу. Он поможет составить все необходимые бумаги и подобрать оптимальный для вас способ уменьшения выплат по кредиту. С юристом вы не только решите проблему в максимально сжатые сроки, но и сведете затраты к минимуму.

Как уменьшить выплаты по кредиту? Три законных способа

Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?

С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.

До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.

Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.

В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.

Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.

Реструктуризация

Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.

Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.

Три способа уменьшить платежи по кредитам

Жить в долг можно. Но делать это нужно с умом, чтобы обслуживание кредитов не съедало большую часть ваших доходов. Обозреватель портала Банки.ру рассказывает о своем богатом опыте перекредитования для снижения кредитной нагрузки.

Как утверждают экономисты, потребности среднего класса всегда выше, чем его реальные доходы. Если это один из признаков среднего класса, я, несомненно, к нему отношусь. В голове моей все время возникают какие-то масштабные проекты, требующие больше денег, чем у меня есть в данный момент. Ждать и копить я не могу в принципе, единственный выход для меня — кредиты. А поскольку я человек увлекающийся, периодически кредитов оказывается слишком много. И вот тут приходится думать, как перекредитоваться на более выгодных условиях — либо с уменьшением ставки, либо хотя бы с уменьшением ежемесячного платежа.

Уменьшить ставку в нынешних условиях можно, либо заменив кредитные карты более дешевым по определению кредитом наличными, либо взяв один большой кредит в «своем» банке вместо нескольких мелких, которые вы брали «по случаю» на невыгодных условиях.

Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту можно путем пролонгации имеющегося кредита или за счет кредитных каникул. Я на своем опыте испробовала все эти виды и в итоге снизила сумму ежемесячных платежей вдвое.

Пасьянс не сходится

Карты, которые планировались «на черный день», естественно, быстро вскрывались, активировались и опустошались — как только возникал хоть малейший соблазн в виде нового ноутбука или шопинга в Барселоне.

В принципе, кредитные карты хороши льготным периодом и револьверностью: если ты успеваешь внести всю сумму к обозначенному сроку, когда формируется выписка и высчитывается минимальный ежемесячный платеж, то можно пользоваться деньгами почти бесплатно. Скажем, к 15-му числу перекинул на кредитку свою зарплату, пополнив карту «до упора», а затем спокойно живешь на эти деньги месяц. Пришла зарплата — снова восполнил весь использованный лимит, и система считает, что ты денег с карты не брал. Но я так не умею, поэтому приняла решение закрыть все свои карты, кроме пластика Райффайзенбанка, по которому у меня были гуманные проценты.

Поводом стало неожиданно щедрое предложение от ЮниКредит Банка, в котором у меня на тот момент была зарплатная карта с приличной белой зарплатой. «ЮниКредит» расщедрился на 1,1 млн рублей под 19% годовых. Соблазн был велик, но я сдержалась и взяла ровно ту сумму, которая была необходима для закрытия невыгодных карт. В итоге у меня уменьшились и ставка, и ежемесячный платеж. Я перестала путаться в датах и суммах платежей по картам и начала-таки гасить кредит — что с картами никак не получалось: я все время снова в них «влезала» и тратила только что пополненный лимит.

Подобный финансовый маневр я повторила спустя два года, когда у меня уже снова была кредитная карта — в том же «ЮниКредите». Но тут не обошлось без курьезов. Сейчас, конечно, весело вспоминать, а тогда было не до смеха.

Какое счастье, что у меня забрали деньги

В октябре 2016 года банк сам обратился ко мне с предложением провести «рокировку»: взять кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитной карте (ставка по карте была почти 26%) с соответствующим уменьшением ежемесячного платежа с 10 680 до 7 400 рублей. Вроде мелочь, но на фоне моей общей закредитованности экономия в 3 280 рублей была ощутимой. А главное, я теряла доступ к кредитным деньгам с карты, не потратить которые я просто физически не могла.

Надо отдать должное сотрудникам банка — они были очень внимательны, ответили на сотню моих дотошных вопросов, подобрали вариант, который меня устраивает. И все это по телефону. Никто не потребовал нового подтверждения доходов, справок НДФЛ и прочего — удовлетворились информацией о доходах в анкете. На тот момент это было для меня важно: подтверждение доходов потребовало бы сбора кучи документов по моим пяти работодателям (я тогда была фрилансером). Я пришла в офис только дважды: написать заявление на реструктуризацию и подписать новый договор. Вздохнула было с облегчением. И тут началось. Когда прошла дата ежемесячного платежа уже по новому договору, деньги списались вроде как обычно. Потом вернулись на счет. Потом опять списались. И еще раз списались. А потом списались уже заодно и с дебетовой карты. Может быть, они списались бы еще раза три, но на этом средства на моих счетах закончились.

Бросив все, я пошла в офис «ЮниКредита» и умоляла сотрудников остановить эту вакханалию. Они, как ни странно, впали в ступор от моей просьбы — оказалось, система все это делает сама, без участия человека, и повлиять на этот процесс обычный операционист не может. Полтора часа шли переговоры сначала операциониста с начальником отделения, потом их обоих с центральным офисом и службой технической поддержки. Все это время лица сотрудников фронт-офиса наводили на мысль, что дело мое безнадежно. Потом мне объяснили, что проблема возникла, скорее всего, из-за объединения счетов по двум кредитам — старому, который был у меня помимо кредитки, и новому, возникшему из-за реструктуризации карты. Заверили, что теперь все будет прекрасно, лишние списанные деньги вернутся через пару дней.

Я опять ушла с чувством облегчения. Но началась вторая часть Марлезонского балета. Деньги и правда вернулись, но зато мне начали каждое утро названивать сотрудники отдела по работе с просроченными задолженностями. Причем сначала трагическим и грозным голосом сообщали, что я должна банку денег (сумма ежемесячного платежа при этом спокойно лежала на счете). Я в ужасе просила проверить счет — проверяли, извинялись, прощались. На следующее утро все повторялось. Так продолжалось три недели — мне звонили разные люди по нескольку раз в день, некоторых я даже стала узнавать по голосу. Некоторые были вежливы и терпеливо выслушивали мою историю, некоторые начинали «наезжать» с первых слов, не слушая. Через три недели у меня сдали нервы. Идти в отделение не было ни возможности, ни желания — понятно же, что система опять что-то сама натворила и что они не очень имеют на нее влияние.

Попытки пообщаться с кол-центром удручали: на телефонные звонки мне отвечали заученным текстом, даже не пытаясь вникнуть в проблему. Один раз сотрудник мне сказал, что якобы деньги три недели не списываются, потому что я 15 минут назад оформила платежное поручение о переводе со счета на дебетовую карту (я пыталась вышибить клин клином, чтобы система очнулась и заработала), и теперь для осуществления платежа по кредиту не хватает 49 рублей. Через полчаса другой сотрудник кол-центра сказал мне, что это платежное поручение не только не выполнено, но и вообще не существовало в природе — даже следов его нет. Единственный ответ, которого я добилась: «Пишите жалобу, рассмотрим в течение 20 рабочих дней». Написала без особой надежды. О размере пени и штрафов за эти 20 дней мне даже подумать было страшно.

От отчаяния я написала два эмоциональных поста в Facebook: на своей странице с просьбой о помощи к друзьям и на странице самого банка, откуда пост в течение секунды был удален модератором.

«Дорогие товарищи из банка Юникредит, обратите, пожалуйста, внимание на мою проблему, не могу разобраться уже три недели, — писала я и подробно описывала всю историю с указанием возможных причин сбоев. — У меня что-то со счетом, платеж по кредиту не списывается, начисляются штрафы и пени, ваши сотрудники звонят каждый день, наезжают, все нервы вымотали. Теперь деньги на счете (уже свежие) зависают, а тот платеж так и числится несписанным. В итоге система считает, что я месяц не плачу по кредиту, а на счете, между тем, лежат ДВА платежа. Товарищи дорогие, нельзя до такой степени на персонале экономить, ей-богу! И решите уже наконец что-нибудь со своей системой, которая дает ТАКИЕ сбои».

Не прошло и пары часов, как мне позвонили из банка — наконец-то не с «наездом», а с вопросом, что у меня случилось. И это был уже не оператор кол-центра, а кто-то сильно вышестоящий. Я объяснила. Деньги списались в тот же день. Звонить перестали. Возможно, правда, сработало более точечное воздействие — коллеги расшарили мое воззвание к «ЮниКредиту», в том числе адресно некоторым сотрудникам банка.

Честно говоря, до этого я не верила в силу соцсетей. Теперь верю. И никогда в жизни я так не радовалась, что у меня забрали деньги.

Добавленное время

В любом случае при перекредитовании банк может повысить ставку на 1—3 процентных пункта, сославшись на то, что ситуация на рынке поменялась. Нужно также иметь в виду, что банк, вероятнее всего, спросит, была ли у вас в последние полгода реструктуризация долга в другом банке. Если была, могут и отказать. Мне, однако, удалось провести за четыре месяца две реструктуризации в одном банке. Очевидно, я считаюсь неплохим клиентом — банк поверил в мою будущую кредитоспособность и пошел навстречу. Ну и себя, понятно, не обидел.

После реструктуризации кредита в «ЮниКредите» для меня ставка выросла с 16,9% в 2013 году до 18,9% в 2016-м. При этом после трех лет от момента выдачи кредита на пять лет у меня оставалось 2/3 от первоначальной суммы. Дело в том, что при аннуитете вы платите сначала преимущественно проценты и только потом тело кредита. В первый месяц, согласно графику платежей, я не выплачивала тело кредита совсем — весь платеж ушел на проценты. Во второй месяц на выплату тела кредита и процентов по нему пришлось примерно поровну, а затем постепенно росла доля на тело и уменьшалась доля на проценты. Надо сказать, что под конец пятилетнего срока кредита ты проценты уже практически не платишь — за последний год выплачивается менее 1/20 от всей суммы процентов по кредитам.

Так что убаюкивать себя обещаниями, что всегда есть возможность досрочного погашения, не стоит. Примерно через год-полтора досрочно закрывать пятилетний кредит смысла нет: вы уже выплатили большую часть процентов и гасите в основном тело долга.

Итак, после перекредитования с закрытием старого договора и открытием нового в одном банке общая переплата по первому варианту кредита за пять лет составила 47% (что с учетом обвала рубля в 2014 году вдвое сегодня выглядит не так уж и страшно). По второму варианту переплата за те же пять лет составит 82%, и опять вы сначала выплатите проценты, а потом уже тело кредита. Зато ежемесячный платеж уменьшится с 18 000 до 11 000 рублей, что меня вполне устраивало.

Если есть возможность выбора, лучше отказаться от заключения нового договора и взять кредитные каникулы, в течение которых вы уменьшите платеж за счет того, что несколько месяцев (в моем случае девять месяцев) не будете выплачивать тело долга, а только проценты. В моей ситуации по автокредиту в Локо-Банке это уменьшило платеж с 10 800 рублей в месяц до 4 500. Это дало желанную передышку, накопившиеся финансовые проблемы были в целом решены, и возврат к прежнему размеру платежа по окончании каникул уже не казался таким страшным.

Локо-Банк, как раньше «ЮниКредит», повел себя очень гуманно: предлагал разные варианты, в том числе и со снижением ежемесячного платежа на весь срок действия кредита — естественно, за счет пролонгации договора на несколько лет. Поскольку это был автокредит, я решила просто «продлить удовольствие» лишь на год, так как пятилетний срок кредита и так для машины слишком велик — по его окончании можно авто уже сразу продавать и влезать в новую кабалу.

При каникулах за четыре года (три оставшихся года плюс один добавленный) переплата составила 42% от тела кредита, лишь на 2 п. п. превысив переплату по кредиту на начальных условиях.

Изучая документы, которые мне пришлось подписать при перекредитовании в Локо-Банке, я с изумлением обнаружила, что в результате каникул полная стоимость кредита у меня не только не выросла вслед за процентной ставкой (с 13,40% до 16,00%), но и упала, составив 15,348% вместо первоначальных 23,880%. С чем связано это финансовое чудо? Все просто: по условиям моего договора, в первый месяц — до внесения первого платежа — ставка по кредиту составляла 31,40% вместо озвученных 13,40%. При каникулах этого уже не было, так что «излишки ставки» просто «размазались» на более длительный период. А вот если бы я закрывала один договор и открывала другой, как было в «ЮниКредите», чуда бы не случилось.

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

• договориться с банком о кредитных каникулах;
• надеяться на выплату от страховой компании;
• подать заявление о банкротстве;
• признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

• потеря работы;
• временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
• получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

• кредитор применил насилие или угрозы;
• одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
• заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

• обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
• взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
• дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

• ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
• заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

• увеличение срока кредита;
• изменение порядка погашения долга;
• изменение валюты;
• изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

• Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
• Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
• Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

• получение удобного графика погашения долга;
• уменьшение ежемесячного платежа;
• сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

• увеличение срока кредитования;
• значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

• потребительский кредит;
• ипотеку;
• автокредит;
• кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

• срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
• задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
• до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
• по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

• анкетой-заявлением;
• копиями кредитных договоров;
• паспортом;
• бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

• вместо нескольких кредитов выплачивается один;
• уменьшение процентной ставки;
• снижение ежемесячного платежа;
• экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

• иногда требуется разрешение банка-кредитора;
• возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
• некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

• раньше не допускал просрочек;
• долгое время является клиентом банка;
• получает зарплату на карту банка;
• предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

• увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
• пополнение в семье;
• серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Как снизить процент по кредиту?

Размер ставки — пожалуй, ключевой показатель, который определяет выгодность кредита. Понятно, что интересы сторон по этому вопросу противоположны: банкам выгоднее взимать больший процент, а заемщикам — платить меньше. Однако компромиссы возможны, и снижение процента по кредиту сегодня доступно как заявителям на ссуду, так и действующим плательщикам

Можно ли снизить процент по кредиту?

Cнизить проценты по потребительскому кредиту (экспресс-займу, ипотеке или по любой другой ссуде) — это желание, наверное, большинства заемщиков. Более выгодная ставка сэкономит бюджет, причем с размером кредита возрастает и значение данного параметра.

Задуматься о том, как снизить процент, банковские клиенты могут в двух ситуациях:

• До заключения договора, когда выбирается выгодная программа и происходит оформление кредита на интересующих условиях;
• После заключения договора, когда возникает проблема с выплатами или желание снизить долговую нагрузку.

В любой ситуаций у заемщика есть выбор, к какому инструменту или услуге прибегнуть. Рассмотрим их ниже.

Как уменьшить процентную ставку кредиту?

Сегодня почти каждый банк заявляет, что подходит к клиентам в индивидуальном порядке — с учетом их ситуации, дохода и статуса. Это дает возможность взять кредит на условиях, лучше стандартных, если финучреждение удовлетворяет ваша кандидатура. Какие аспекты важны:

• Безупречное кредитное прошлое. Известно, что на каждого заемщика имеется досье в БКИ (Бюро кредитных историй), где зафиксированы все займы, когда-либо оформленные лицом, и история их погашения. Если за вами не значится просрочек, банк рискует минимально и готов выдать ссуду по привлекательной ставке.
• Полный пакет документов. Главное, что должен представить в отделении клиент, — это бумаги о доходах. Чем больше справок свидетельствует о высокой платежеспособности, тем выше вероятность уменьшить кредит в банке. Так, помимо трудовой книжки и 2-НДФЛ можно заявить о доходе с ренты, процентах по депозиту и проч.
• Созаемщики/поручители и залог. Лица, которые в сложной ситуации возьмут на себя бремя выплат по кредиту, являются дополнительной гарантией. То же касается имущества: если заемщик не сможет погасить ссуду, банк заберет его имущество в собственность и сможет реализовать его на рынке.
• Страхование. Хоть закон и позволяет отказаться от полиса, банки крайне неохотно выдают кредиты без страховки. Таким заемщикам либо откажут в ссуде без объяснения причин, либо повысят процент. А чтобы ставка снизилась, лучше приобрести полис: он снижает риски банка.

Иногда снижение ставки не зависит от кандидатуры заявителя. Это касается спецпредложений и акций — по сути, маркетинговых кампаний, которые проводят банки для привлечения заемщиков. Например, снижение ставки может действовать для пенсионеров или молодых семей, быть приуроченным к смене сезонов или праздникам.

Как снизить процент по действующему кредиту?

В жизни каждого заемщика могут возникнуть непредвиденные сложности с финансами. Откладывать вопрос платежей по кредиту в такой ситуации не стоит: еще до первой просрочки лучше обратиться в ближайшее отделение своего банка и попытаться прийти к компромиссу. Финучреждения заинтересованы в том, чтобы получить деньги от клиента, не доводя дело до суда, поэтому предложат несколько вариантов. Если они не подойдут, можно действовать в обход банка — законным или полузаконным способом.

Все варианты, позволяющие снизить кредитную нагрузку, представлены ниже:

• Реструктуризация. Самый распространенный способ снизить ставку предусматривает, что клиент сам обратился в банк и попросил временно пересмотреть условия кредитования. Подкрепив свой запрос документами, заемщик на время отсрочки платит только процент банку либо вовсе снижает размер минимального платежа.
• Рефинансирование. Именуемая также перекредитованием, данная услуга предполагает заключение нового кредитного договора взамен действующего — под более выгодную ставку, с меньшим платежом или на более короткий срок. Обычно рефинансирование касается крупных кредитов — жилищных или ипотечных.
• Страховой случай. Мало какой кредитный продукт себя оформляется без страхового полиса. Если заемщик попал в ситуацию, которая подпадает под критерий страхового случая, компания возьмет на себя выплаты по ссуде (полностью или частично). Однако доказать, что ситуация является страховой, бывает непросто.
• Банкротство. Официально объявить себя банкротом можно только через суд ввиду полной неплатежеспособности перед кредитором (например, на фоне сложных жизненных обстоятельств или финансового форс-мажора). Процедура банкротства — сложна и требует большой доказательной базы.
• Судебное разбирательство. Данный вариант сработает, если финучреждение допустило ошибки/неточности в кредитном договоре: например, не указало график внесения платежей, а только общий размер ссуды. Другой пример — минимальные платежи были неверно рассчитаны банком.
• Исчезновение заемщика. В этом случае банк фиксирует объективный факт — кончину своего клиента или пропажу без вести. При этом все платежи по ссуде перейдут к родственникам или поручителям/созаемщикам, включая пени и штрафы за просрочку.
• Выжидание срока давности. По закону с момента, когда был сделан последний платеж в пользу погашения, должно пройти три года — и заемщик будет освобожден от кредитных обязательств, если не пролонгирует договор с банком. Данный способ балансирует на грани закона: в указанный срок заемщик должен скрыться, не получать звонков и писем от кредитора, а также не сталкиваться с коллекторами.

Если кредитное бремя стало неподъемным, а решение не было найдено, заемщик попадает в черный список банка — в разряд должников. Сначала по его кредиту начнут «капать» неустойки и штрафы, затем за дело возьмутся коллекторы. Последняя инстанция — суд, грозящий неплательщику административным или уголовным наказанием.