Содержание

Как рассчитываются проценты по кредитной карте

Расчет процентов по карте: формулы и примеры расчета

Зачем нужно уметь считать проценты?

В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя.

Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). Минимальный платеж нужно вносить обязательно в установленную дату.

Нужно примерно знать, какой минимальный платеж внести — чтоб подкопить денег и заплатить по карте вовремя. Это позволит не попасть на просрочку. Для банка оплата минимального платежа будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.

Что такое льготный период?

Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:

  • Каждое первое число месяца (либо другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
  • Дата, указанная в индивидуальных условиях.
  • Дата активации карты.
  • Дата совершения первой покупки и т.д.

“Честный” и “нечестный” льготный период — различия

Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.

Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с 1 сентября начался новый ЛП.

Пример расчёта процентов по кредитной карте.

Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.

Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.

Как правильно рассчитываются проценты по кредитной карте Сбербанка в 2020 году: формула и пример

Сбербанк выпускает широкую линейку кредитных карт. Они пользуются популярностью у россиян за счет понятных условий, доступности и больших кредитных лимитов. Но каждому заемщику рекомендуется знать, как рассчитываются проценты по кредитной карте Сбербанка. Эта информация позволит при необходимости посчитать размер платежа, а также она будет полезна всем, кто хочет использовать кредитку максимально выгодно.

Формула и пример расчета процентов

Сбербанк устанавливает ставку по кредиту при оформлении каждой кредитки. Она указывается в договоре и используется, когда рассчитываются проценты за пользование заемными деньгами. В основном именно от нее и зависит итоговая переплата.

Для исключения ошибок клиенту надо знать некоторые особенности того, как рассчитываются проценты по кредитной карте от Сбербанка:

  • Проценты будут насчитываться только на сумму задолженности, а не на весь кредитный лимит. Если клиент не пользуется заемными деньгами, то он не платит банку.
  • Если долг погашен в течение льготного периода, то процентов по покупкам не будет. Но при выходе за пределы грейс-периода проценты будут считаться с момента совершения операции.
  • Снятие наличных, переводов, пополнение онлайн-кошельков с кредитной карты не попадает под действие грейс-периода. По этим операциям проценты начисляют с первого дня.

Расчет процентов по кредитной карте от Сбербанка производится по следующей формуле:

СП = ОД * С / 365 * ДД, где

СП – сумма процентов,

ОД – сумма основного долга на дату формирования выписки,

ДД – количество дней долга.

Пример. Клиент сделал покупку и не уложился в грейс-период на сумму 100000 рублей и пользовался заемными деньгами в течение 70 дней. Проценты можно посчитать для этой ситуации следующим образом 100000*23,9%/365*70=4583,56 р.

Как рассчитывается минимальный платеж

Минимальный платеж – это обязательная сумма, которую клиент должен вносить в счет оплаты долга. Фактически это подтверждение, что заемщик по-прежнему платежеспособен и намерен выполнить свои обязательства по договору кредитной карты.

Читать еще:  Как бесплатно узнать кредитную историю через интернет

По любой кредитной карте Сбербанк он рассчитывается как 5% от суммы основного долга на дату формирования выписки плюс уже начисленные проценты. Для правильного определения суммы минимального взноса придется сначала рассчитать проценты.

Покажем на примере, как рассчитать минимальный платеж.

  • Сумма долга на отчетную дату – 100 тыс. р., его срок – 30 дней, а ставка по договору – 23,9%.
  • Проценты за пользования кредитными деньгами составят 100000*23,9%/365*30=1964,39 р.
  • Минимальная сумма основного долга к оплате составит 100000*5%=5000.
  • Итого минимальный платеж равен 5964,39 р.

Расчет льготного периода

Все выпускаемые в настоящее время кредитные карты Сбербанка имеют льготный период до 50 дней. Он распространяется только на оплату покупок. Все операции переводов, снятия наличных считаются более рискованными, и на них грейс-период не действует.

Разделяют льготный период на 2 отрезка времени – отчетный и платежный. Отчетный период начинается с момента активации карты и рассчитывается в 30 дней. Все сделанные в этот промежуток расходы попадут в ежемесячный отчет. В отчете фиксируется сумма долга на отчетную дату и рассчитываются размеры минимального платежа. Сразу после окончания предыдущего начинается новый отчетный период.

Платежный период рассчитывается как 20 дней после окончания отчетного. Фактически этот промежуток времени дается заемщику на внесение платежа. Если долг, зафиксированный на отчетную дату, будет погашен полностью и в нем были только покупки, то никаких процентов платить по кредиту клиенту не придется.

Замечание. Подробнее про льготный период кредитных карт Сбербанка можно прочитать в отдельной статье – «Как рассчитывается льготный период кредитной карты Сбербанка: основные термины и практический пример».

Где посмотреть информацию по своей кредитке

Сбербанк старается сделать так, чтобы клиентам было удобно контролировать задолженность по кредитке и своевременно получать информацию о предстоящих платежах. Для финансового учреждения просрочки так же невыгодны, как и для заемщика.

Ежемесячно кредитная организация направляет держателю кредитки SMS с кратким отчетом. В нем рассчитывается общая сумма задолженности, дата и сумма обязательного платежа. Но потерять SMS или забыть информацию из него довольно легко. На этот случай Сбербанк предусмотрел несколько способов получения информации:

  • По телефону call-центра 900. При звонке клиенту надо сообщить паспортные данные и кодовое слово. Специалист проверит сведения и предоставит всю информацию о задолженности.
  • Через веб-банкинг. Он доступен бесплатно на сайте Сбербанка. В сервисе можно просмотреть данные об истории операций, датах и суммах платежей по кредитке, а также сразу выплатить долг с других карточек.
  • В приложении для смартфонов. Фактически это аналог веб-версии интернет-банка, адаптированный под сенсорные устройства. Скачать приложение бесплатно можно по ссылкам с сайта Сбербанка и через поиск в магазинах ПО Google, Apple.
  • В офисе. При обращении клиенту необходимо предъявить паспорт и сообщить о своем желании получить сведения по кредитке. Карту иметь при себе необязательно, но желательно. При необходимости сотрудники офиса могут заверить справки и выписки синей печатью.
  • Через банкомат. Получение сведений по кредитке в кратком формате, например, о доступном балансе всегда возможно в устройствах самообслуживания Сбербанка. Найти их можно даже в самых небольших населенных пунктах.

Важно. Хотя банк осуществляет информирование по картам, следить за задолженностью и своевременностью внесения платежей – это обязанность заемщика.

Процентные ставки по кредиткам Сбербанка

Банк выпускает несколько кредитных карточных продуктов разных категорий. Причем они могут быть выданы как в рамках стандартного предложения по заявке клиента, так и по специальному предодобренному предложению. Процентные ставки зависит от категории карты и программы кредитования. Для наглядности информацию о них приведем в виде таблицы.

Расчет процентов по кредитной карте Сбербанка

Сбербанк предлагает классические, стандартные, партнерские и премиум карты. Каждый продукт имеет свои преимущества, различные ставки и размеры обслуживания.

Самые выгодные условия ждут владельцев дебетовых карт, клиентов, участвующих в пенсионных и накопительных программах. Бонусы предоставляются за наличие вкладов в банке и отсутствие просроченных платежей.

Процентные ставки по кредитным картам

В зависимости от платежеспособности клиента, его кредитной истории и размера желаемого кредита процентные ставки по кредиткам Сбербанка колеблются в пределах 21,9% до 27,9%.

Visa и MasterCard

%, годовых

Расчет льготного периода

Сбербанк предлагает конкурентное предложение на финансовом рынке – возможность пользоваться денежными средствами без оплаты процентов. Он состоит из двух частей:

  • отчетный — 30 календарных дней,
  • платежный — 20 календарных дней.

Банком устанавливается определенный срок отчетного периода, в течение которого клиент производит расходы.

Если в договоре указан отчетный период с 01 по 30 число каждого месяца. Значит, для освобождения от процентов нужно оплатить текущие траты до 20 числа следующего месяца.

Для покупок, совершенных 1-го числа, льготный период составит 50 дней, а приобретения 30-го числа нужно компенсировать на льготных условиях за 20 дней.

Подключив сразу же при заключении договора СМС оповещение и приложение Сбербанк Онлайн, клиент всегда будет в курсе событий. Система подскажет дату окончания льготного периода.

Исключение составляет снятие наличных денег. За эту операцию в Сбербанке установлена комиссия 3%,в других банках – 4%.

Читать еще:  Что могут описать приставы за неуплату кредита

Методика расчета платежа

Договором предусмотрена отчетный срок, за который начисляются проценты от суммы долга. Специалист обязан заострить на этом внимание и рассказать, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка.

Формула расчета текущих процентов проста

Сумма процентов = сумма долга * ставка * количество дней / 365 дней

Так, если по кредитной карте с отчетной датой 30-е число месяца 01.04 образовалась сумма долга 20 000 рублей, и процентная ставка по кредиту 23,9% годовых, то 30.04 банк начислит проценты за 29 календарных дней в сумме 379,78 рублей = 20 000 * 23,9% * 29/365.

Так же считаются просроченные проценты и пени. Ставки штрафных санкций прописаны в договоре и нередко они увеличивают текущие ставки в 2 раза.

Как работает кредитная карта Сбербанка. Пример с расчетами

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период. Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

  • 20 сентября на 20 000 рублей;
  • 25 сентября на 30 000 рублей.

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Поскольку до 20 октября действует грейс период, необходимо будет внести только 3 000 рублей.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Как пользоваться льготным периодом?

Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.

Читать еще:  Где можно заказать кредитную историю бесплатно

Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.

Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.

  1. 20 000 – первая покупка 20 сентября.
  2. 30 000 – покупка 25 сентября.

50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!

Если не уложиться в льготный период

Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:

Это текущая сумма основного долга, сформировавшаяся после внесения 10 октября 3 000 рулей.

50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.

У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.

Сумма задолженности после внесения 25 октября денег на счет.-

47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.

Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.

Таким образом, принцип:

  1. Покупки произведены в сентябре.
  2. Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
  3. 1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
  4. До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.

Как восстановить льготный период

Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.

Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:

60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.

31 октября производится списание процентов за сентябрь:

55 000 – баланс на карте на 31 октября.
239,7 – проценты за сентябрь.
54 760,3 – баланс на 31 октября.

Продолжаем жизненный цикл карты

1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:

Сумма общего долга:

60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.

Обязательный платеж до 20 ноября:

5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.

Калькулятор кредитной карты

Калькулятор кредитной карты предназначен для расчета минимальных ежемесячных платежей для кредитных карт с револьверной схемой оплаты. При расчете можно учитывать все движения денежных средств, которые происходят при активном использовании кредитной карты.

Информация о кредитной карте:

Револьверные кредитные карты — это карты с кредитным лимитом, при использовании которого вы обязаны ежемесячно погашать определенную часть (обычно 5-10%) имеющегося кредита. Например, ушли в минус на 5000 рублей, в следующем месяце обязаны минимум 500 рублей (при 10%-м платеже) погасить. И так каждый месяц.

Многие банки предлагают кредитные карты с льготным (беспроцентным) периодом. Если Вы собираетесь этим периодом пользоваться, то калькулятор вам не нужен: взяли 10 тысяч — вернули 10 тысяч, пока льготный период не кончился. Все предельно просто.

Если Вы используете заемные деньги с кредитной карты более длительный период, то вам нужно обязательно знать минимальный платеж, который необходимо вернуть банку. При активном использовании карты его не всегда можно быстро вычислить. Если минимальный платеж в этом месяце был 1600 руб., вы внесли 5000, а потом потратили 2500 руб., то сколько Вам нужно будет внести в следующем месяце?

Как раз для таких расчетов нужен калькулятор кредитной карты.

При расчете появится таблица с ежемесячными выплатами. В ее правой части есть поля для ввода внесенных (первое поле) и снятых (второе поле) средств для каждого месяца. Внесите в эти поля реальные суммы и нажмите кнопку «Пересчитать» (синие стрелочки), чтобы введенные данные вступили в силу. Это позволит вам наблюдать реальную картину платежей, процентов и комиссий по вашей карте. Вы сможете планировать свой бюджет на многие месяцы вперед. И сможете посмотреть, что случится, если в будущем внести или потратить определенные суммы.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector