Большая просрочка по кредиту что делать

Просрочка по кредиту: что делать, если нечем платить?

При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих. Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история. Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.

Задержка платежа до 5 дней

Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту — от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками. Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита. Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.

Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией. Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы. Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.

Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении. Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды. Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.

Что делать

Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения. Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа. Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.

Задержка платежа до месяца

Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.

Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории. Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа. Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.

Что делать

Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.

Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы. При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента. Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.

Задержка платежа в течение трех месяцев

Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей. Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка. Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.

Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.

Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.

Что делать

В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд. Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения. Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:

• реструктуризация ссуды;
• отсрочка платежа;
• продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.

Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.

Задержка выплат в течение года и более

Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?

В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.

Кредит. Просрочка. Суд.

Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам — это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.

В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.

Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно — так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.

Исполнительное производство

Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.

Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:

• дом либо квартира, если это единственное место проживания;
• предметы личной гигиены и одежда;
• животные;
• награды и знаки отличия;
• продукты питания.

То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.

В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.

Как можно выйти из положения

При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами. Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга. Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?

Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.

Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.

Как не стоит поступать

Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:

• Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
• Избегать звонков сотрудников банка.
• Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.

Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту?

К процедуре погашения задолженности по кредиту следует подходить ответственно, своевременно оплачивая каждый платеж. В ином случае заемщик рискует создать себе неприятности, объем которых зависит от длительности задержки, поведения самого плательщика и пр. факторов. Итак, давайте обсудим, что делать, если просрочил кредит, возможно ли и как исправить текущее положение?

Оценка и анализ возникновения просрочки

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

• Обратиться за консультацией через форму.
• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:
  • Московская область: +7 (499) 938-42-57
  • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
  • Для всех регионов РФ: +7 (800) 350-83-26 доб. 625

Причины возникновения просрочки могут быть самыми разными. Например, человек заболел, попал в медицинское учреждение и не смог вовремя вернуть долг. Или вас уволили с работы по причине сокращения штата, других доходов пока нет, платить кредит нечем. Может быть и такая ситуация, когда клиент банка в срочном порядке покинул страну и просто не успел предупредить кредитора, не получилось заплатить по счетам, а вернувшись примерно через месяц, попал в черный список банка, испортил свою КИ.

Не исключено, что возможен вариант элементарной забывчивости, что привело к небольшой задержке выплаты займа – один день или два. Кроме того некоторые люди думают, что произведенная ими оплата на банковский счет поступает сразу и можно в любое время последнего дня (конечная дата прописанная графике платежей) ее совершить. Это не совсем верно. Так, например, время поступления денежных средств в отдельных банковских организациях составляет до 2 дней. А, если оформить перевод через почтовое отделение или в электронной системе, то срок может затянуться до нескольких суток. Это следует учитывать, оплачивая кредит.

А иногда даже проверенные моментальные способы перечисления не сработали по причине сбоя в программе. Так бывает. Вывод – не дотягивать до последнего дня. А что будет, если просрочить платеж по кредиту? Не важно, почему вы не смогли оплатить долг вовремя. Результат один – начисление штрафных санкций, пени, «черная пометка» в кредитной истории. Если будете игнорировать задолженность, проблем с кредитором только добавиться вплоть до суда или продажи вашего долга коллекторам.

Что делать, если просрочка 1-3 дня?

В банках принято разделять просрочки по длительности. Так, чем большим становится период невыплаты задолженности, тем выше для кредитора вероятность невыполнения кредитного обязательства. Соответственно методики работы с должниками будут отличаться.

Если задержка по займу составляет 1-3 дня и не превышает 5 дней, то такой кредит не считается проблемным. Допустимо, что просрочка могла возникнуть по техническим причинам и многие банкиры отмечают эту информацию в БКИ. Специалисты банковской организации, как правило, напоминают заемщикам о необходимости внесения платежа посредством:

1. СМС-сообщения.
2. Звонком по телефону.
3. Уведомлением через интернет-банк.

Есть некоторые банки, которые закладывают просрочку размером в 1-2 дня в кредитные договора во избежание финансовых потерь для заемщика. Однако если продолжить допущение задержек выплат в будущем, то кредитор может сделать невыгодные для заемщика выводы.

И все же не стоит игнорировать даже незначительные просрочки. Не затягивайте и как можно быстрее внесите платеж, или обратитесь в банк с просьбой отсрочки платежа. Небольшой период задержки в принципе не страшен, но может стать причиной отказа в получении крупного займа у требовательного кредитора в будущем.

Как быть, если просрочка от недели до месяца?

Если образовалась просрочка по кредиту – что делать? Не бегать от банка, не игнорировать его напоминания, а постараться решить проблему мирным путем без суда и следствий. Поверьте это возможно. Задержка периодом от недели до месяца уже насторожит банк серьезнее, но данный срок не есть критичным. Кредитор начнет звонить должнику, вежливо напоминая вернуть долг, предупреждая о возможных последствиях. Информация о возникновении задолженности естественно направится в БКИ, кредитный рейтинг автоматически испортится.

Не допускайте, чтобы ваша просрочка дошла до уровня 30 дней. Лучше заранее обратитесь в банк, выслушайте возможные пути решения вашей проблемы. Укажите причины задержки (смена работы, болезнь и пр.), документально подтвердив свои аргументы. Например, предъявив медицинскую справку, трудовую книжку и пр. Вы можете договориться с банком внести пока небольшую сумму денежных средств, например 300 рублей вместо положенной 1 000 рублей, а остаток оплатить позже.

Помните, чем больше просрочка, тем меньше будет шансов добиться реструктуризации кредита, получения кредитных каникул, отсрочки, моратория, пролонгации займа и пр. способов. Огромное влияние на решение банка имеет статус вашей кредитной истории. Наличие проблемных кредитов с просрочками в нескольких банках не вызывают доверия и желания у кредитора идти на уступки.

Просрочка более 60 дней – это уже опасно

Просроченная задолженность периодом свыше 1 месяца является явным нарушением платежной дисциплины. Для банка такой заемщик становится проблемным. Невыполнение кредитных обязательств может стать причиной приезда банковских сотрудников на дом к клиенту. Атакующие письма из банка с напоминанием о возврате долга станут регулярными. Игнорируете? Тогда готовьтесь к возможному сотрудничеству с коллекторами примерно через 3-6 месяцев после возникновения просрочки, т.к. банк имеет право передать или даже продать ваш долг коллекторскому агентству на основании заключенного с ним договора цессии.

Не исключено, что кредитор подаст на безответственного заемщика в суд, который обяжет клиента выплачивать долг путем исчисления денег с его заработной платы, ареста дебетовых счетов, изъятия имущества при необходимости и т.д.

Когда ситуация заходит в тупик, без помощи опытного адвоката уже не обойтись. Если вы можете доказать свою невиновность, предоставив в банк документы, оправдывающие факт допущения просрочки, то поспешите это сделать. При иных обстоятельствах обратитесь к специалисту. Не обязательно искать платного юриста по месту жительства, можно задать вопрос на одном из юридических форумов, специализированных сайтов.

Дополнительные варианты решения проблемы

Когда заемщику нечем платить кредит, банкиры могут предложить разные варианты решения проблемы, о которых уже упоминалось в нашем обзоре (отсрочка, реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д.). Есть еще несколько способов, как вести себя в сложной ситуации. Например:

На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга. Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце. Халатное отношение к кредитам является результатом испорченной кредитной истории, дополнительными затратами, разбирательствами на уровне коллекторов и судебных органов.

Как можно решить проблему просрочки по кредиту

Всем привет! Сегодня речь пойдет о такой неприятной вещи, как просрочка по кредиту: что делать и как решить проблему расскажем подробно.

Согласно статистике, в январе 2019 года в России насчитывалось около 10 миллионов заемщиков с низким кредитным рейтингом.

Это означает, что эти лица в свое время допускали продолжительные просрочки по кредитам. С каждым годом число таких заемщиков растет.

Это виной не только финансовая неграмотность клиентов банка, но и создавшаяся политическая ситуация. Расскажем, как можно решить проблему просрочки по кредиту в банке.

О просрочке

Просрочкой по задолженности называют не вовремя оплаченный ежемесячный платеж.

Например, если платеж должен поступить на счет 25-го числа, но деньги не пришли в этот день, со следующего дня уже идет просрочка.

При этом на долг начисляют пени и повышенную процентную ставку. Их размер фиксируется в кредитном договоре.

Если вами допущена просрочка, это не значит, что на следующий день вам начнут звонить из банка. Беспокоить вас начнут, когда просрочке от 1 до 3 месяцев.

При этом не следует игнорировать общение с сотрудниками службы безопасности финансовой организации. В любой ситуации можно найти компромисс.

Нужно помнить, что суд с вами банку невыгоден. Если демонстрировать желание решить проблему, банк пойдет навстречу, и сам предложит выход из ситуации, скажем, разрешит оплатить долг частями.

Хуже обстоит дело, если заемщик злостно не оплачивает долг на протяжении полугода, и не предпринимает к возврату задолженности никаких шагов. В таких случаях, банк обращается к коллекторским фирмам.

В кредитном договоре, который заемщик подписывает, как правило, не особо читая, право передачи долга третьим лицам четко прописано.

Что могут и не могут делать коллекторы, регламентируется законом о коллекторских компаниях. Говоря коротко, они имеют право убеждать заемщика вернуть задолженность путем переговоров, но не более.

Если вы считаете, что действия коллекторов нарушают ваши гражданские права – обращайтесь в полицию или в прокуратуру.

Если кредит оформлялся под залог, банк решает проблему проще. Залоговое имущество продается с молотка, и если сумма покрывает долг, заемщику возвращают часть денег, оставшихся после реализации.

Если закрыта только часть задолженности, должнику придется возвращать недостающую сумму.

Последствия просрочек

Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.

Существует такое понятие в законодательстве как срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если в течение этого времени, банк на вас не подал в суд, долг списывается.

Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.

Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.

Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.

Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, кредитная история останется чистой.

Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.

Однако в судебном разбирательстве есть и положительные стороны для должника. Так как банки порой начисляют неправомерные санкции, иск банка может быть удовлетворен судом частично. То есть заемщик заплатит меньше, чем, если бы платил банку напрямую.

Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.

Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.

В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.

Что делать при просрочках

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация задолженности, либо перекредитование.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Правильная оплата просроченного кредита

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Правильно оплачивать просроченный кредит, означает платить строго по условиям достигнутого с банком соглашения.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Подводя итоги

Итак, подведем итоги нашей статьи. При возникновении просрочки:

• не пытайтесь спрятаться от кредитора. Ищите с ним компромисс;
• если вы считаете, что ваши права нарушаются банковской организацией, подавайте в суд;
• при оформлении кредитного договора уточните у менеджера ваши действия при возникновении непредвиденных ситуаций.

Взвесьте все за и против до того, как подписывать кредитный договор. Оформив кредит, старайтесь не допускать просрочек платежей.

Если просрочка возникла не по вине заемщика, и это подтверждено документально, банк может предложить:

• проведение кредитных каникул. При этом очередной платеж отсрочивают на несколько месяцев и штрафные санкции не начисляют;
• проведение реструктуризации. При ней могут списать часть штрафов, уменьшить размер процентной ставки, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного вноса;
• провести рефинансирование. Его проводят, если заемщик не в состоянии выплачивать долг и на это есть веские причины. Должнику выдают новый заем на более выгодных условиях, за счет этого займа гасится проблемный кредит и заемщик выплачивает долг уже по новому графику платежей.

В любом случае нужно искать компромисс с банком. Если кредитор не идет навстречу, нужно заручиться поддержкой юриста и подавать в суд.

На этом все о решении проблемы просрочек по кредиту, взятому в банке. Оцените материал, поделитесь статьей с друзьями, подпишитесь на обновления.

Оставьте мнение в комментариях. Пользуйтесь кредитами разумно. До встречи на блоге!

Просроченная задолженность по займу — что делать, как избежать пени и плохой кредитной истории

Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.

Правовое регулирование

Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.

Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Штрафные санкции и неустойки

Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.

Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:

• процент от суммы долга, который начисляется за каждый день задержки платежа;
• фиксированный штраф, к примеру – 300 рублей за каждую просрочку;
• идущий по нарастающей с определенным шагом (300, 500, 700 руб. за каждую задержку платежа);
• начисляются штрафы как процент от суммы невыплаченного долга;

Просроченная задолженность по кредиту — санкции банков

Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:

• Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
• Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
• Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
• ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
• ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
• ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

• необходимость снова собирать пакет документов;
• вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
• процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Реструктуризация просроченного кредита

Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:

• получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
• изменения валюты долга;
• кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
• отмена штрафных санкций;
• снижение процентной ставки.

Что делать если банк не идет на уступки

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Объявление себя банкротом

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

• направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
• арестовывают счета должника;
• изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

​Что делать, если просрочил кредит: инструкция

Более 40 миллионов россиян имеют долги перед банками. При этом большинство из них испытывают проблемы с выплатами по кредитам. Даже у добросовестных клиентов могут сложиться обстоятельства, которые стесняют возможности платежей, а затем и вовсе выбивают из графика погашения задолженности. Мы подготовили советы, что делать в таких ситуациях, и как банк может помочь облегчить выплату кредита.

Забыл про кредит и запаниковал

Значительная доля просрочек по кредитам возникает из-за забывчивости заемщика. Обычно в таких случаях сумма долга сравнительно небольшая, и пеня по ней нарастает не более пары тысяч рублей. Но сама ситуация просрочки платежа может вызвать неадекватную панику у клиента, и он предпочтет избегать каких-либо контактов с банком в надежде уклониться от потенциальных проблем. А в это время долг и штрафы будут расти.

В подобных ситуациях лучше сразу позвонить в банк и честно признаться в своей забывчивости. Действия кредитора будут зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
• срока ее возникновения;
• и отношения заемщика к сложившейся ситуации.

Поэтому во время беседы с оператором банка полезно будет узнать сумму долга, насколько сильно просрочена выплата и общий размер неустойки за задержку оплаты. Просрочка в 1-2 дня в кредитных организациях часто считается технической и не преследуется никакими санкциями. Если просрочка случилась по недоразумению, можно прямо сообщить об этом банку и попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Результат зависит от умения договариваться и кредитной истории.

Чтобы предотвратить подобные случаи, советуем настроить автоплатеж по кредиту. Необходимое количество средств будет списываться со счета ежемесячно, а о кредите будет напоминать только меньшая сумма на карточке.

Потерял работу, трудно найти новое место

Оптимизация штата для улучшения отчетных показателей начальством или сокращения из-за тяжелой финансовой ситуации на предприятии – довольно частая практика в последнее время. А с учетом закредитованной четверти населения, потеря работы становится не редкой причиной просрочки оплаты кредита.

Если заемщик лишился работы, не стоит думать, что за недельку найдется новое место, а там с аванса удастся вовремя заплатить. Поиск хорошего варианта места труда может затянуться на недели и даже месяцы, а банк все это время будет названивать и слать сообщения с напоминаниями о погашении задолженности. Если задолженность будет висеть более 60 дней, то кредитор может потребовать полного возврата оставшейся суммы, включая просроченную часть, или обратиться в суд либо к коллекторам.

Клиенты, потерявшие работу, часто на первом этапе не отвечают на звонки банка, потому что им неловко признаться в потере работы. Они беспокоятся, что банк может отобрать у них все имущество. Но вовсе не в интересах банка лишать клиента возможности в конечном счете выплатить всю сумму с процентами.

Лучше сами позвоните в банк и разъясните ситуацию. Скорее всего кредитор попросит предоставить документы, подтверждающие слова заемщика, и предложит другой график платежей или предложит отсрочку, пока должник не найдет работу.

Взяли валютную ипотеку и родился ребенок

Молодые семьи все еще соблазняются на кажущиеся выгодными условия валютной ипотеки, но скачки курса рубля возвращают их к реальности и поглощают все доходы. Со временем новой ячейке общества, да еще и с новорожденным ребенком, становится трудно продержаться на 20 тысячах рублей в месяц и маминых закатках.

Как ни странно, однако исправить ситуацию может появившийся на свет малыш. Сообщите банку о рождении ребенка и договоритесь с ним об отсрочке выплаты по ипотеке на несколько лет. Правда, отсрочка распространяется лишь на выплату основного долга. А проценты за пользование кредитными средствами придется платить в любом случае. Если кредит заключен на несколько десятков лет, то они как раз и будут составлять большую часть платежа.

Сбербанк и ВТБ в таких случаях легко пересматривают условия договора, поскольку им невыгодно терять ипотечного клиента. Эти банки могут предложить зафиксировать валютную задолженность в рублях и растянуть график выплат на более длительный срок.

Набрал кредитов и не хочу платить

Такое случается, если заемщик молод и безрассуден или слишком амбициозен. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей, а срок задолженности более месяца и клиент совсем не хочет объявляться перед своим кредитором, но уже понимает, что был не совсем прав, то для него остается три варианта развития событий:

• рефинансирование кредита;
• реструктуризация просроченного долга;
• банкротство.

В первом случае заемщику необходимо обратиться в другой банк и оформить новый кредит на ту же сумму, что он задолжал, только на более длительный срок и желательно под меньший процент.

Для реструктуризации придется рассказать банку-кредитору обо всем, что вам помешало выплатить задолженность в срок. Это нужно для того, чтобы банк осознал, что в действующих обстоятельствах заемщик не имеет ни малейшей возможности погасить кредит. Тогда кредитор пересмотрит действующие условия договора и может изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Кроме того, реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени.

А признать себя банкротом может не каждый. Воспользоваться таким правом позволительно лишь у кого:

• задолженность по кредиту превышает 500 тысяч рублей;
• просрочка составляет более 3 месяцев;
• стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• в прошлом нет судимостей.

Так или иначе, все вышеназванных способа лишь немного облегчают положение заемщика, которому наверняка придется на несколько лет лишить себя привычных развлечений, устроится на две-три работы и вспоминать, как было круто пару лет назад.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.