Содержание

Как выплатить ипотеку

Как правильно выплачивать ипотеку

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму. Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа. С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный. Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик. С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку. Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно. Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Как погасить ипотеку быстрее

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотечный кредит – единственный способ купить жильё для большинства граждан нашей страны, но и он имеет свои недостатки. Вместе с радостью от нового дома или квартиры заёмщику достаётся груз финансовой ответственности, от которого он старается избавиться. Как быстро расплатиться с ипотекой, расскажем в статье.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.
Читать еще:  Какие льготы военным пенсионерам положены в россии

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Брать или не брать ипотеку?

Принимая решение об оформлении займа, клиент должен оценить собственные риски. Не стоит брать на себя обязательства, если нет стабильной работы или у заёмщика несколько действующих кредитов. В этом случае вероятность быстро закрыть ипотеку резко снижается, плюс появляется шанс столкнуться с серьёзными финансовыми трудностями, вплоть до дефолта.

Лучше подождать с ипотекой, когда экономика страны нестабильна в целом. Если застройщик разорится или будет затягивать сдачу объекта, возникнут проблемы.

Основное условие оформления ипотеки – стабильный доход. Аргументом «за» будет наличие обеспеченного созаёмщика.

Вопрос о получении денег решается индивидуально, но чем надёжнее положение клиента, тем больше шансов на успех.

Как быстрее закрыть ипотеку

Предлагаем несколько лайфхаков, которые помогут выплатить ипотеку быстрее.

1. Накопите большую сумму на первоначальный взнос

Всё логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдаёт долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

Некоторые банки, например НС Банк с программой «Большая квартира без первоначального взноса», готовы выдать заём и без первого платежа. Это выгодно, если ипотека нужна любой ценой.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то и больше). Например ипотека по двум документам Россельхозбанка с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.

Здесь важно найти баланс. Если клиент старается накопить больше на первый взнос, но при этом доходы не растут и приходится платить за съёмное жильё, время не идёт на пользу. Вместо пустого ожидания лучше заняться сбором документов в банк.

2. Найдите минимальную ставку

Если вы покупаете квартиру в новостройке, выбирать приходится из списка банков, в которых аккредитован застройщик. При оформлении сделки на вторичном рынке выбор ипотечных программ намного больше.

Разница в ставке даже на десятую долю процента приведёт к экономии с учётом большого срока займа.

Например, если оформлять ипотеку в сумме 2 млн руб. на 15 лет со ставкой 8,5%, переплата составит 1 544 154 руб. Со ставкой 8% – 1 439 554 руб. За 15 лет при разнице в 0,5% заёмщик экономит 104 600 руб.

Ещё один способ получить сниженную ставку – льготная ипотека. С 2018 года государство поддерживает заёмщиков с детьми при покупке недвижимости. По условиям программы получить помощь могут семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй, третий или последующий ребёнок.

По программе можно купить строящееся или готовое жильё от застройщика. На вторичный рынок предложение не распространяется. Требуемый первоначальный взнос – 20%.

Преимущество программы в сниженной процентной ставке – 6% годовых. Со вторым ребёнком в семье процент действует 3 года, когда родился третий – 5 лет. Если ипотека оформляется при рождении второго ребёнка, а после (до 31 декабря 2022 г.) рождается третий, клиент может продлить действие господдержки.

3. Все деньги – в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Ежедневная экономия поможет быстрее рассчитаться по обязательствам. Если откладывать по 200 руб. каждый день в течение месяца, вы получите 6000 руб., которые можно отправить на погашение. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

  • Используйте материнский капитал.

Ещё один вариант ответа на вопрос «Как быстро расплатиться с ипотекой?» – уменьшение долга с помощью материнского капитала.

Сертификат на материнский капитал выдаётся женщине, родившей второго ребенка до 31 декабря 2021 года. Допускается несколько вариантов для использования средств, в том числе и улучшение жилищных условий. В 2018 году сумма материнского капитала равна 453 026 руб.

  • Получите налоговый вычет.

При покупке недвижимости заёмщик может получить налоговый вычет. Максимальная сумма – 260 000 руб. (13% от стоимости жилья). До 390 000 руб. можно вернуть с выплаченных по ипотеке процентов.

Чтобы получить деньги, нужно подготовить для налоговой службы документы:

  1. справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год;
  2. заполненную форму 3-НДФЛ (можно заполнить в электронном виде);
  3. договор купли-продажи недвижимости (копия);
  4. копию ипотечного договора;
  5. подтверждение перечисления денег продавцу;
  6. копию свидетельства о браке и письмо о распределении вычета между супругами.

Распределять вычет с недвижимости между супругами есть смысл, если стоимость квартиры превышает 2 млн руб. Например, жильё обошлось в 3,2 млн руб. Если распределить сумму на двоих, каждый из супругов получит вычет с суммы 1,6 млн руб., то есть максимум по 208 000 руб.

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Читать еще:  Как подключить доверительный платёж на мегафоне

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Читать еще:  Как заплатить за свет без квитанции

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

10 способов погасить ипотеку быстрее

Во время выплаты жилищных кредитов заёмщики вынуждены отказывать себе в удовольствиях. Расскажем, как быстрее погасить ипотеку и вернуться к нормальной жизни.

1. Копите больше на первоначальный взнос

Если есть возможность подождать, то лучше отложите покупку жилья и подкопите побольше денег на первоначальный взнос. Намного легче занимать 1 млн рублей, а не 3 млн рублей. Чем меньше размер кредита — тем меньше будет переплата.

2. При покупке квартиры просите скидку

Часто продавцы готовы скинуть 5–10% от стоимости квартиры, чтобы быстрее получить деньги. Если скидка не анонсируется, всё равно попросите её. Даже несколько сотен тысяч рублей — заметная экономия. Эти деньги можно не занимать в банке.

3. Сначала купите квартиру поменьше

Это способ для терпеливых. Он заключается в постепенном решении жилищной проблемы. Например, сначала ипотека берётся на маленькую квартиру. Кредит гасится, квартиру продают, а затем покупают жильё побольше. В кредит занимается меньше денег, а также быстрее возвращается.

4. Используйте материнский капитал

При появлении в семье второго ребёнка государство даёт сертификат на материнский капитал. В 2018 году его размер составляет 453 026 рублей. Деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.

5. Выберите банк с минимальной ставкой по ипотеке

Если покупаете квартиру в новостройке, то застройщик должен быть аккредитован в нескольких банках. Сравните их условия по кредиту. Выберите банк с наименьшей ставкой. Разница в ставке даже в 0,5% за годы может превратиться в экономию сотен тысяч рублей.

Если покупаете жильё на вторичном рынке, то можно изучать предложения всех банков, которые предлагают эту услугу.

Сравните все предложения за несколько секунд

6. Занимайте на большой срок

Большой срок увеличивает переплату по кредиту. Но если вы хотите погашать его досрочно, увеличьте срок кредита. Например, если вы хотите вернуть долг за пять лет, возьмите кредит на 10 лет. Тогда ваш ежемесячный платёж будет меньше, и больше денег будет оставаться на досрочное погашение.

7. Досрочно возвращайте долг

Этот способ позволит быстрее всего погасить ипотеку. Если есть возможность, то все свободные деньги направляйте на досрочные платежи. Если вместо 20 тысяч рублей будете возвращать ежемесячно по 40 тыс. рублей, то кредит вернёте в два раза быстрее.

8. Рефинансируйте кредит

Рефинансирование — это получение нового кредита на выгодных условиях, которым гасится старый займ. Допустим, вы оформляли ипотеку по ставке 12% годовых, а сейчас банки предлагают займы под 8%. Оформляйте этот кредит, гасите им старый и быстрее вернёте долг.

9. Сдавайте жильё

Если позволяют условия, то на сдаче жилья в аренду можно неплохо заработать, а полученные деньги направить на досрочное погашение ипотеки. Сдавать можно не только всю квартиру, но и комнату в ней. Необязательно надолго, можно даже на выходные или на время отпуска.

10. Получите налоговый вычет и погасите им часть кредита

При покупке жилья вы имеете право на получение налоговых вычетов:

13% от стоимости жилья, но не больше 260 000 рублей;

13% от процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 000 рублей.

Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, а покупает её пара в общую или долевую собственность. В таком случае каждый может получить вычетов на сумму до 650 000 рублей. То есть на двоих это 1,3 млн руб.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector