Как выбраться из финансовой ямы

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Как выбраться из финансовой ямы?

Если вы все-таки оказались в финансовой яме, это, конечно, очень плохо, тем не менее, выход всегда можно найти. Главное — иметь желание и стремление к этому. Я уже рассмотрел, что такое финансовая яма, причины попадания в финансовую яму, и теперь перехожу к способам устранения этих причин и их последствий. Итак, как выбраться из финансовой ямы?

Финансовая яма: насколько она глубока?

Для начала я бы предложил определить, насколько глубока ваша финансовая яма. И за меру глубины предлагаю принять соотношение имеющихся долгов к среднемесячному доходу. Тогда получим три степени глубины финансовой ямы:

  1. Неглубокая: Долги = 1-3 среднемесячных дохода.
  2. Средняя: Долги = 4-10 среднемесячных доходов.
  3. Глубокая: Долги > 10 среднемесячных доходов.

Чем глубже финансовая яма, тем, соответственно, сложнее ее закопать, и выход из этого финансового состояния займет больший период времени. Выбраться из сверхглубокой финансовой ямы (когда долги превышают 50, 100 и более среднемесячных доходов) крайне сложно, а в отдельных случаях и действительно нереально. Однако гораздо проще не допускать такого состояния, поэтому всегда необходимо контролировать свой личный бюджет и крайне осторожно относиться к долгам!

Как выбраться из финансовой ямы?

Сегодня я предложу вам несколько советов, как выбраться из финансовой ямы, в общем плане. В дальнейшем каждому из предложенных путей выхода будут посвящены отдельные публикации и даже циклы публикаций.

Итак, если вы находитесь в финансовой яме, то есть, ваши расходы превышают доходы и у вас есть долги, то, как бы очевидно это ни звучало, вам необходимо:

  1. Рассчитаться с долгами.
  2. Увеличить доходы.
  3. Уменьшить расходы.

Теперь рассмотрим вкратце каждую из этих позиций.

Как рассчитаться с долгами?

Погашение всех кредитов и прочих долгов — это первоочередная задача человека, желающего выбраться из финансовой ямы. Для этого необходимо:

Во-первых, не открещиваться от долгов и не скрываться от своих кредиторов, а, наоборот, идти с ними на контакт, вести при необходимости переговоры об отсрочке погашения долга или пересмотре графика погашения.

Во-вторых, любые денежные поступления в первую очередь необходимо направлять именно на погашение долгов, а уже потом на текущие нужды. При этом нужно стараться погашать кредиты с опережением графика, используя для этого любую возможность. Так вы сможете быстрее рассчитаться с долгами.

Подробнее этот вопрос рассмотрен в отдельной статье: Как рассчитаться с долгами?

Как увеличить доходы?

В состоянии финансовой ямы, когда отсутствуют резервы, сбережения и, тем более, капитал, увеличить доходы можно только единственным способом: больше работать и, соответственно, больше зарабатывать. Необходимо использовать для этого все имеющиеся возможность: брать подработки, устроиться на дополнительную работу, заниматься в свободное время надомной работой, например, используя Интернет для заработков.

Читать еще:  Где платить госпошлину за права

Возможностей найти дополнительный заработок на сегодняшний день достаточно, главное — иметь желание. А уж нахождение в финансовой яме, на мой взгляд, должно стимулировать это желание максимально сильно.

Более подробный ответ на данный вопрос вы найдете в отдельной статье: Как увеличить доходы?

Как уменьшить расходы?

Уменьшить расходы поможет только жесткий учет личных финансов и грамотное планирование личного бюджета. В состоянии финансовой ямы всяческие ненужные затраты и переплаты, мягко говоря, просто непозволительны. Придется отказывать себе буквально во всем, поскольку по другому выбраться из финансовой ямы просто не получится.

Но самое главное — начать учитывать и планировать свои расходы, использовать разного рода методы их оптимизации. Это, что необходимо сделать, в первую очередь, чтобы выбраться из финансовой ямы.

Подробнее на эту тему читайте в отдельной статье: Как уменьшить текущие расходы?

Финансовая яма: чего точно не стоит делать

А теперь я бы хотел отдельно остановиться на том, чего категорически нельзя делать, находясь в состоянии финансовой ямы. Опыт общения с людьми показывает, что очень многие, к сожалению, продолжают допускать эти просто непозволительные ошибки.

Нельзя наращивать долги

Очень часто люди влезают в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми, тем самым только усугубляя свое финансовое положение, ведь чтобы погасить старый долг с процентами и штрафами за просрочку, приходится занимать еще больше.

Если вы берете новый кредит, чтобы погасить старый или, тем более, просто потому, что «опять не хватает денег» , вы только еще глубже раскапываете свою финансовую яму!

Нельзя вкладывать последние деньги в высокорисковые проекты, сулящие огромную прибыль

Как правило именно люди, находящиеся и так в бедственном финансовом положении, в первую очередь становятся жертвами всевозможных финансовых аферистов. И это вполне объяснимо: они просто пребывают в состоянии отчаяния, чувствуют, что уже «нечего терять», поэтому готовы идти на неоправданные риски. А терять всегда есть что. И даже если предполагаемый проект — не афера, в любом случае, высокая доходность всегда предполагает высокие риски, как бы вас не убеждали в обратном хозяева и сотрудники проекта.

И если в состоянии финансовой независимости пассивный доход должен составлять основу денежных поступлений в личный бюджет, то в финансовой яме все наоборот: здесь пассивный доход скорее, наоборот, противопоказан! И именно потому, что связан с высокими рисками, а в этом состоянии они просто недопустимы!

Нельзя опускать руки

Я специально решил отдельно выделить этот чисто психологический пункт. Дело в том, что от внутреннего настроя человека зависит очень многое, к примеру, его работоспособность, которая так нужна при возникновении финансовых трудностей. Так что всегда помните, что выход можно найти практически из любой ситуации, а ваша ситуация наверняка еще не самая страшная.

Следите за новыми публикациями на Финансовом гении, чтобы более подробно узнать о том, как выбраться из финансовой ямы.

Вылезти из ямы, накопить на будущее: как начать управлять своими финансами

Истории читателей Т—Ж

Одни считают, что вести личный бюджет сложно, другие — что невозможно.

Но многие наши читатели справляются. Они рассказали нам, что сподвигло их начать вести учет доходов и расходов, как финансовое планирование помогает добиваться своих целей и какими программами пользоваться, если хочешь учитывать каждый рубль.

«Мы осознали, что наконец можем позволить себе делать накопления»

Достижения: купил квартиру, машину, копит на образование ребенка, переехал в Гонконг, не экономит и путешествует

Впервые идея ведения бюджета пришла мне в голову 10 лет назад, когда мы с супругой только-только переехали в столицу на поиски новых карьерных возможностей. До переезда мы жили в Тамбове, где, несмотря на то что мы оба работали в крупных компаниях, нашей зарплаты хватало только на оплату аренды квартиры, коммунальных услуг и покупку продуктов и бытовых товаров первой необходимости. В тот момент о ведении бюджета мы даже не задумывались, так как жили скромно, от зарплаты до зарплаты. Самым дорогим, что мы могли себе тогда позволить, был плазменный телевизор, купленный на деньги, подаренные нам на свадьбе.

После переезда в Москву наша жизнь кардинально изменилась: мы осознали, что наконец можем позволить себе делать накопления, и задумались о покупке собственной квартиры. Мысли об ипотеке привели нас к идее ведения бюджета. Учитывая все свои расходы и доходы, мы хотели оценить подходящий и не обременяющий нас размер платежа по ипотеке и спрогнозировать наши финансовые перспективы на несколько лет вперед. Я скачал приложение для смартфона, и каждый вечер мы с женой записывали туда все наши финансовые операции. Так мы вели бюджет на протяжении двух лет.

Мы попытались снизить эту статью расходов, изменив свои вкусовые предпочтения, но усилия оказались тщетными: поход в супермаркет превращался в мучительный поиск скидок и промопредложений. Спустя несколько месяцев мы осознали, что для нас ведение бюджета оказалось не средством отслеживания и снижения расходов, а полезным инструментом в понимании наших финансовых возможностей для достижения высоких целей. Буквально за несколько лет мы смогли купить в кредит квартиру и машину, а также открыть вклад на будущее образование нашего сына, при этом просто контролируя свои расходы на уровне среднемесячной суммы.

Совсем недавно мы снова переехали — за границу. Компания, где я работаю, предоставила мне возможность перевестись в офис в Гонконге. Стоимость жизни здесь очень высокая, и мы снова взялись вести бюджет, чтобы оценить, на что нам будет хватать моей зарплаты в Гонконге. Сейчас есть много приложений с серьезным функционалом, который сгодится и для маленькой компании, не то что для семьи. Все они либо требуют купить приложение, либо оформить платную подписку. Но я люблю выбирать нестандартные решения, поэтому создал свое.

На базе «Гугл-таблиц» я создал четыре таблицы: «Расходы», «Доходы», «Долги и депозиты», «Баланс и статистика». Для расходов и доходов придумал категории — по ним будут применяться фильтры. Учитывая, что работать с гугл-таблицами на смартфоне не очень удобно, для добавления новых транзакций в эти таблицы я установил на телефон Open as App. Это приложение одноименного стартапа, которое трансформирует эксель- и гугл-таблицы в формат мобильного приложения. Оно бесплатное и позволяет редактировать таблицы сразу нескольким пользователям.

Главная фишка Open as App в том, что приложение анализирует импортированные таблицы и автоматически строит графики визуализации. Это позволяет мне видеть общую картину расходов по месяцам и категориям, а также применять различные фильтры к данным в таблицах. Также есть возможность настроить отображение данных только по одному конкретному пользователю.

Функционал «Гугл-таблиц» очень богат. А Open as App — это молодой проект, которому еще предстоит работа над ошибками, так как не все возможности экселя или гугл-таблиц поддерживаются, не всегда корректно отображаются форматы данных в приложении на смартфоне.

Я пользуюсь этим решением уже три месяца, и его текущего функционала вполне хватает для оценки наших финансовых возможностей в Гонконге. Теперь мы не сомневаемся в завтрашнем дне, планируем путешествия по Азии, а также ждем пополнения в семействе!

«За год я обеспечил нашу семью финансовой подушкой безопасности на 4 месяца»

Достижения: перестал жить от зарплаты до зарплаты, прогнозирует траты, создал финансовую подушку безопасности

Я никогда особо не бедствовал, но деньгами распоряжался вольготно. Мое положение до ведения бюджета можно описать следующим образом: я тратил все, что зарабатывал. Тогда я работал и учился, зарплата была небольшая, но на роллы и суши хватало ежедневно, я был доволен. Я даже и подумать не мог о том, чтобы откладывать деньги, а уж тем более заставить их работать. Но тогда я жил с родителями, своей семьи не было. На айфоны деньги я не тратил, скорее, сливал все на кафе. Что деньгам сидеть в кошельке…

Читать еще:  Хочу взять ипотеку с чего начать

Все стало меняться с появлением семьи и… ипотеки.

Мы взяли ипотеку в 50% моей зарплаты. Это было под силу, но жили от зарплаты до зарплаты. О финансовой подушке ничего не слышал, считать деньги не умел и депозитов в банке боялся как огня. В какой-то момент понял, что мы живем в минус. Так появилось желание понять, куда деваются деньги.

Начал экспериментировать с софтом для ведения бюджета. И в 2014 году наткнулся на Alzex Finance. Эта программа закрыла мои потребности, но в целом почему-то ничего не менялось. Потом я понял, что тогда фокус был на том, чтобы не уходить в минус: не создавать положительные потоки, а, скорее, удерживать их на нуле.

Переломным моментом для меня стал курс по финансам на «Курсере». До сих пор не могу понять, что меня туда привело. Там я узнал о дебете и кредите, денежных потоках. После прохождения курса я модифицировал свой стиль ведения бюджета в той же программе и все встало на свои места. Я стал видеть погрешности, чрезмерные траты, способы сократить расходы, появилось жуткое желание просто генерировать денежный поток.

А потом мы переехали в Канаду. Зарплата больше, но и расходов тоже стало намного больше. Накопления слиты, родственников рядом нет — надо что-то делать. К тому времени у меня уже зарождалась своя система бюджетирования, осталось только начать ее применять. Именно в Канаде я узнал про ценность депозитов, фондовых рынков и научился считать доходность.

Мой принцип ведения бюджета прост: минимум временных затрат.

Раз в неделю, по пятницам, делаю выгрузки из банковских карт и загружаю в ту же программу Alzex Finance. Затем категоризирую и сверяюсь с бюджетными границами по каждой категории. Планирую траты на следующую неделю, если они не были ранее запланированы, и смотрю, уложусь ли в рамки бюджета. В бюджете учтены все базовые потребности, в том числе и развлечения.

В конце месяца я сверяю, сколько было заработано денег и сколько потрачено, это отражаю в эксель-таблице. Свободные деньги распределяю на целевые депозитные или брокерские счета для инвестирования. Ценность личного финансового плана в том, что я прогнозирую будущие доходы и знаю, сколько мне надо денег сегодня, чтобы достичь своих целей в будущем. За счет того, что я точно знаю свою доходы и расходы, так как есть данные за несколько лет — хотя достаточно иметь их за 3—4 месяца, — прогнозировать удобно. И все, что остается, — редактировать планы и факты в конце месяца.

Главное, у меня появилось понимание того, зачем вообще нужны деньги. За год я обеспечил нашу семью финансовой подушкой безопасности на 4 месяца. Стало намного спокойнее, чувствуешь защищенность. Это истинное счастье. Теперь я точно знаю, что у нас будут деньги на отпуск, подарки и образование ребенка к такому-то году.

После курса на «Курсере» я с головой ушел в изучение фондовых рынков, финансов, ведения личного бюджета. Самое интересное, что мне, как инженеру в ИТ -сфере, финансы всегда казались скучными. Сейчас читаю очередную книгу о фундаментальной оценке компаний — я будто надкусываю вкуснейший арбуз в моей жизни.

«Каждый месяц нужно было найти деньги и рассчитать, как их грамотно прокрутить по всем кредитам»

Достижения: почти закрыл кредиты, поднял зарплату, нашел хобби

Когда мне было 23 года, ежемесячные выплаты по кредитам составляли 35 тысяч рублей, а уровень доходов — 45 тысяч. Несколько лет две мои кредитки — каждая по 100 тысяч — были в полном минусе, а также была еще пара других кредитов. Я работал на кредиты. Каждый месяц я заносил, скажем, 10 тысяч на кредитку, затем сразу снимал с нее 7 тысяч и клал на другую. Либо не снимал, а тратил на ежедневные расходы. Или оплачивал кредиткой кредит в другом банке.

Каждый месяц нужно было найти деньги и рассчитать, как их грамотно прокрутить по всем этим кредитам, чтобы потребовалось минимальное количество налички. Это была кредитная яма, из которой было сложно выбраться.

Однажды я осознал, что так дальше жить нельзя.

И решил, что мне поможет ведение бюджета. Попробовал различные приложения вроде Coin Keeper, но мне это показалось неудобным. Я пришел к такой системе: сразу после осуществления какой-либо транзакции — расход или доход — я делаю запись в заметках смартфона в формате «−150 — еда, кафе» или «+10 000 — зарплата». Затем в удобное время спокойно переношу эти записи в гугл-таблицу.

В моей таблице есть столбцы «Дата», «Расход», «Кредит», «Доход», «Комментарий». В столбце комментариев я пишу категории и небольшое пояснение, чтобы потом понять, что это было. Также в таблице есть специальные формулы, которые по этим «тегам» считают суммы расходов по категориям за текущий год, среднюю сумму за месяц. В конце каждого месяца подвожу итоги: создаю мини-табличку по категориям расходов и доходов.

Конечно, увидев первые результаты, я был поражен, сколько денег уходит на ежедневные расходы. И сколько на самом деле доходов: оказалось, что в два раза больше, чем я думал. Такой психологический обман возникает, когда транзакций более чем 2—3. Кажется, что такого не может быть, это же всего несколько безобидных мелких трат.

Пару месяцев назад решил попробовать другую систему ведения учета. Сайт называется «Хани-мани». Туда нужно вручную вносить доходы и расходы. Но, понятное дело, итоги сервис считает сам. Там есть фонды, конверты, разные типы счетов. Импортировал туда все свои записи из гугл-таблиц за пару лет. В принципе нравится — это удобнее, чем таблица. Но хочется перейти на систему с автоматической подгрузкой транзакций из всех банков, чтобы вместо ручного внесения данных тратить больше времени на анализ и планирование бюджета. Сейчас изучаю «Дзен-мани» и «Изи-финанс». Но, к сожалению, в них эта подгрузка из банков работает очень плохо, с перебоями. Поэтому вряд ли в ближайшее время перейду на них.

Метод погашения «Снежный ком», чтобы выбраться из финансовой ямы

Говорят, что личные финансы лишь на 20 % — знания, а на 80 % — поведение. И многие согласятся, что психология поведения очень важна. Особенно для тех, кто хочет уменьшить размер общего долга. Ведь этим людям необходимо ощущение того, что можно исправить ситуацию прямо сейчас. В этой статье мы расскажем о стратегии погашения нескольких кредитов, с которой вы сможете найти дополнительные средства в бюджете и направить их на сокращение долга.

AdMe.ru делится методом «Снежный ком», благодаря которому вы сможете исключить рефинансирование из списка возможных стратегий погашения кредитов.

Преимущество «Снежного кома»

Главное преимущество метода в том, что дополнительные средства, найденные в самом начале (которые вы тратите на погашение долгов), со временем растут сами по себе, как снежный ком. По мере погашения кредитов процентные выплаты уменьшаются, а значит, снижаются и ежемесячные платежи. Когда придет время для погашения кредитов с наибольшей задолженностью, вырастет сумма, которую вы сможете направить на их погашение.

Что надо сделать, чтобы запустить метод в работу:

  • По возрастанию выписать суммы остатков долга по всем кредитам в столбик.
  • Минимальный платеж по каждому кредиту уплачивается, но нужно найти в бюджете дополнительные средства, которые вы направите на погашение хотя бы меньшей части самого маленького из кредитов.
  • Когда по мере погашения сумма процентных выплат снижается, оставшиеся средства идут на погашение других долгов.
  • Если суммы долгов одинаковы по величине, первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой.
  • Ипотечная задолженность погашается в последнюю очередь.
  • Оформлять новый кредит или брать в долг нельзя.
Читать еще:  Как узнать о назначении пенсии

Как работает стратегия

Возьмем за основу сумму общего долга из таблицы (370 000), с выплатой 24 000 в месяц. Вы изыскали возможность добавить к общей сумме выплаты еще 10 000 в месяц. Первые 2 месяца дополнительные средства (10 000) идут на погашение наименьшего долга (кредитная карта), и у вас появляются дополнительные 2 000, которые уходили на кредитку. Спустя 2 месяца на погашение можно направлять:

  • 10 000 + 2 000 = 12 000

Таким же образом за следующие 3 месяца вы расправитесь с потребительским кредитом. Теперь у вас появятся еще 5 000, и направлять на погашение вы сможете:

  • 10 000 + (2 000 + 5 000) = 17 000

Спустя еще 2,5 месяца вы сможете погасить автокредит. С момента использования стратегии прошло чуть больше полугода, а вы уже избавились от долгов на 120 тыс. При этом дополнительные средства, которые выделяются ежемесячно, почти удвоились:

  • 10 000 + 9 000 = 19 000

С такой дополнительной суммой можно начать погашение самого большого кредита (в нашем случае это ипотека). Если у вас получится не набирать новых долгов, вы сможете закрыть ипотеку примерно в 2 раза быстрее.

Какие стратегии погашения кредитов вам известны? Помогла ли одна из них избавиться от долгов?

Финансовая яма: причины попадания и возможность выбраться

Не так давно в нашей стране вошло в обиход приобретать товары в долг, то есть брать их в кредит. Это касается многих отраслей: недвижимость, транспорт, одежда, продукты повседневного спроса. Улыбающиеся люди с рекламных плакатов и рекламных роликов убеждают, что с помощью кредитования они смогли улучшить свою жизнь.

Финансовая яма: причины попадания и как выбраться

И вот Вы, измученный лишениями и вечными отказами себе всегда и во всём, ну или почти во всём, берёте свой первый кредит и … понимаете, что нечего страшного не случилось. Не погасив его, полностью берёте второй, третий … .

В конце концов, истратив большую часть заработной платы на платежи по кредитам, вы понимаете, что погрязли так глубоко, что выбраться из долговой ямы будет ой как нелегко. Возникает извечный вопрос: ЧТО ДЕЛАТЬ.

Как выбраться из финансовой ямы

Нравоучений о том, что бездумные кредиты по воле прихоти, кредитные карты и вгоняющие в рабство ипотеки, брать не нужно, не будет. Будут простые советы, как улучшить своё финансовое положение и наконец-то выбраться из финансовой ямы.

Минимальный платёж

Всем кредиторам очень нравится когда, должники выплачивают долг минимальными частями. И чем частей этих больше, тем банку выгодней. Банки снижают процент по минимальному платёжу настолько, что сумма кажется вам незначительной. И рассчитывая взять кредит или воспользоваться кредитной картой, вы не понимаете всей опасности, которую несут минимальные платежи. Почему это неправильно? Внося минимальный платёж, вы оттягиваете строк полного погашения кредита, а как следствие увеличиваете время для начисления процентов на остаток задолженности. Разумеется, чем он меньше, тем меньше будет сумма начислений, но согласитесь, если бы остатка не было совсем, то и платить ничего не пришлось бы. Всегда вносите как можно больше!

Погашение мелких кредитов

Если кредитов не один и не два, вами овладевает желание погасить мелкие кредиты, а затем, собравшись с духом взяться за большие.

Такое поведение вполне объяснимо и имеет место быть, но только в том случае, если процентная ставка по нескольким кредитам одинаковая или и находится примерно на одном уровне. Но если кредитов несколько и проценты по ним отличаются, в таком случае более грамотно будет погасить кредит с самой большой процентной ставкой, а потом взяться за более мелкие. В таком случае можно снизить выплаты по остальным кредитам до минимального платежа.

Рефинансирование кредита

Закрыть несколько мелких кредитов одним большим можно, но опять же в том случае, если проценты по нескольким кредитам выше, чем процент, который вам предложит банк на сумму для рефинансирования. Причём разница в один — два процента не изменят ситуации.

Ещё одна причина для обращения в банк с вопросом консолидации кредитов — это невозможность оплачивать даже минимальный платёж. Прося банк перекредитовать вас, вы так же просите об увеличении срока кредита и, как следствие, меньший минимальный взнос. Это вариант для людей оказавшихся совсем в безнадёжном положении. Читайте подробнее о рефинансировании кредитов на нашем сайте.

Не убегайте от ответственности

Если возможность оплачивать кредит пропала по тем или иным обстоятельствам не скрывайтесь от кредитора. Это бесполезно. Напротив, позвоните в банк и сообщите о своём положении. Дайте понять, что вы не намерены прятаться. Банк заинтересован в возвращении денег и доходах от процентных ставок. Возможно банк сможет предложить вам один из вариантов отсрочки платежа по кредиту.

Платите сколько можете

Даже если минимальный платёж вам кажется слишком большим, не отчаивайтесь, платите столько, сколько сможете. Конечно, это не избавит вас от надоедливых звонков кредитного отдела, не избавит от угроз коллекторских агентств, но избавит вас от статуса злостного неплательщика. А это очень важно.

Платите по 500 рублей и обязательно собирайте все квитанции и чеки. Чаще звоните в банк с просьбой уменьшить процентную ставку по кредиту. Не бойтесь по голове вас бить ни кто нес станет. С судом банки связываться не любят и вполне возможно пойдут вам на уступки.

Если всё же банк глух, то, плавно доведите дело до суда. Не бойтесь, ни кто вас не посадит и имущество изымать, тоже не станут. На суде предъявите чеки, свидетельствующие о том, что вы платили исправно в течение всего периода, пусть меньше чем положено, но столько сколько могли. Говорите о том, что многократно просили банк пересмотреть условия договора. Кредитный счёт арестуют и проценты на него начисляться перестанут, а это значит, что вы вернёте, в конце концов, меньшую сумму.

Ведите учет доходов и расходов

Финансовая яма, в которой вы оказались, не выросла сама собой. Ее вырыли вы сами, и помог вам в этом бардак в учёте, а точнее отсутствие учёта доходов и расходов.

Сейчас большое количество программ учёта финансов. Многие из них бесплатные. Можно просто завести таблицу в Microsoft Excel. В конце концов, блокнот и ручку ни кто не отменял.

Записывайте все доходы и расходы. Ведите учёт каждый день, так как по прошествии времени, многое забывается. Не дробите сильно категории расходов, это сильно удручает. Достаточно 3-5.

По прошествии месяца проанализируйте свои записи и выявите, какие расходы можно сократить, а от каких можно вообще отказаться, хотя бы на время.

Планируйте покупки наперёд. Распределяйте бюджет по средствам, помните: ваше финансовое положение со знаком минус.

Увеличить доход

А-то, подумаете вы. А вы подумайте. Способов получить дополнительный заработок, даже не обладая незаурядными возможностями, сегодня достаточно много.

Где еще взять деньги? Возьмите их в долг. Но не у банка а, например, у родственников. Они вряд ли попросят с вас процент за предоставленные средства, а деньги могут оказаться очень даже кстати.

Для обретения финансовой независимости нужно

Платите больше минимального платежа.

Рассчитываться сначала с кредитами, по которым самая большая кредитная ставка.

Если совсем прижало, договоритесь с банком о снижении минимального платежа и увеличения срока кредита.

Платите регулярно, сколько можете.

Учитывайте все расходы. Старайтесь сократить их число.

Откажитесь от кредита впредь. Живите по средствам.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector