Содержание

Как сделать реструктуризацию

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 10 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

  1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
  2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
  3. Заболел родственник.
  4. Призвали служить.
  5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
  6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

  1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
  2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
  3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
  5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

  1. Справка о доходах.
  2. Копия трудовой книжки.
  3. Паспорт (копия и оригинал).
  4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
  5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

  1. Сохранение положительное кредитной истории.
  2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
  3. Можно избежать дефолта.
  4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
  5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое реструктуризация кредита — полный обзор понятия + 5 основных этапов реструктуризации долга по кредиту

Здравствуйте, уважаемые читатели «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Читать еще:  Wallet iphone что это

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

  • по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
  • кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
  • какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
  • что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику?

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

  • Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
  • В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам ( Банк России ) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше ↓ просроченная задолженность, тем меньшую ↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации . Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

  • серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
  • должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
  • ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
  • возраст заёмщика не превышает 70 лет.

Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

  1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально . На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
  2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет .

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

Реструктуризация кредита

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.
Читать еще:  Где хранится закладная по ипотеке

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

  • копию паспорта заявителя;
  • документальное подтверждение его финансовых проблем;
  • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
  • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

  • пролонгация кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты кредита;
  • комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы. Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами. Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105.

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Московская область: +7 (499) 938-42-57
    • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
    • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:

Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция. Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы. Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.

Читать еще:  Свопы что это такое

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

  1. У заемщика резко снизились доходы.
  2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
  3. Предприниматель потерял бизнес.
  4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
  5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.

Как происходит реструктуризация долга?

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

  1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
  2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
  3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
  4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
  5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
  6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Далее заемщику потребуется вносить платежи уже по новому графику, т.к. старые условия будут неактуальны.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

  1. Сведенья о заемщике и его документах.
  2. Данные из кредитного договора.
  3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
  4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
  5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

Образец заявления на реструктуризацию задолженности вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

  1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
  2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Ссылка на основную публикацию
    ×
    ×
    Adblock
    detector