Содержание

Как сделать рефинансирование

Рефинансирование кредита: что это такое и как сделать

Рефинансирование кредита – это получение нового займа, цель которого, является закрытие предыдущего. Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.

Большинство заемщиков, которым не удается погасить задолженность по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.

Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:

  1. снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
    • Снижение самой процентной ставки.
    • Продление периода кредитования.
    • Комбинирование обеих вариантов.
  2. желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
  3. возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.

Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:

  1. возможность погасить задолженность досрочно;
  2. возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
  3. возможность оформления нового кредита на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
  4. получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.

Схема перекредитования

Схема перекредитования заключается в следующем:

  1. Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
  2. После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
  3. В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

Как сделать (оформить) и на каких условиях

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

  • оригинал и копия паспорта;
  • трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
  • действующий договор о кредитовании;
  • справку по форме 2-НДФЛ.

В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

  • наличие совершеннолетнего возраста;
  • быть гражданином РФ;
  • наличие официального места работы;
  • наличие постоянной регистрации.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.

Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.

В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:

  1. документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
  2. наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
  3. предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
  4. дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
  5. согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.

С открытыми просрочками

Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года. Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.

Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.

При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:

  1. получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
  2. закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
  3. предоставление залогового имущества, стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
  4. предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.

При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.

Условия рефинансирования в различных банках

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Как выгодно рефинансировать кредит

23 октября 2019

Поделитесь с друзьями

Взяли кредит под 11% годовых на 10 лет, а через 3 года на рынке появились предложения с более низкими ставками? Или у вас еще два кредита, и хоть просрочек пока нет, платить становится совсем трудно… Вы можете воспользоваться услугой рефинансирования кредита. Об условиях рефинансирования и его тонкостях — в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование одного или даже нескольких кредитов в другом банке. Цель услуги – снижение долговой нагрузки.

Новый банк предоставляет клиенту кредит на других условиях. Обеим сторонам договора это выгодно, и вот почему:

  1. Несколько кредитов объединяются в один.
  2. Процентная ставка по кредиту ниже.
  3. Увеличивается срок кредитования.
  4. Уменьшаются размеры ежемесячных платежей.
  • банк выдает заем с целью погасить задолженность или закрыть досрочно действующий кредит (весь или его часть);
  • новый кредит может быть выше задолженности в первом банке, и только эти средства заемщик использует на свое усмотрение;
  • банки обычно не рефинансируют собственные кредиты;
  • условия по новому кредиту начинают действовать только после оформления всех документов, связанных с перекредитованием.

Когда и кому выгодно рефинансирование

Всем ли заемщикам рекомендована услуга рефинансирования? Подробнее о ее задачах:

1. Объединение кредитов.

Станет полезным для заемщиков с двумя, тремя и более кредитами.

Пример: 3 кредита в разных банках. Даты платежей по графикам приходятся на разные числа месяца с выплатами по нескольким счетам. Требуется немалая самоорганизация, чтобы ничего не забыть и не допустить просрочек.

Выход: объединить нескольких кредитов в один. Это избавит заемщика от обслуживания нескольких договоров.

2. Изменение условий.

Изменение условий позволит снизить размер ежемесячных платежей по кредиту через снижение ставки.

Пример: Кредит в 250 тысяч рублей с процентной ставкой 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячный платеж – чуть больше 6 тысяч рублей. Задача: снизить размер платежей.

Выход: через год рефинансируем остаток долга (211 тысяч рублей). Сохраняем срок кредитования (осталось 48 месяцев), но снижаем процентную ставку – 12,3 %. Новый ежемесячный платеж составит 5,5 тысячи рублей.

3. Пролонгация (продление срока выплат).

Увеличение срока выплат выгодно заемщикам, которым трудно платить по кредиту.

Пример: 250 тысяч на 5 лет по ставке 15,9 % с ежемесячным платежом в 6 тысяч рублей. Нужно меньше?

Выход: рефинансирование остатка долга в 211 тысяч (после года выплат) с пролонгацией, но сохранением процентной ставки. Результат – снижение величины ежемесячных платежей до 4,5 тысячи рублей.

4. Уменьшение величины ежемесячных платежей.

Понятно, что при продлении срока кредитования иили снижении ставки выгода очевидна.

Как получить рефинансирование

Чтобы получить рефинансирование, нужно соответствовать требованиям банка.

Разные банки предъявляют к заемщику и к кредиту, который нужно рефинансировать, свои требования.

Общие требования к заемщику:

1. Постоянный официальный доход.

Его величины должно хватать для своевременного внесения платежей по новому графику. Сумма одного платежа не должна превышать 50 % от ежемесячного дохода. Потребуется подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка по форме банка).

Читать еще:  Как можно заработать миллион

2. Регистрация и постоянная прописка в регионе присутствия банка.

Банк не рефинансирует кредит клиента, проживающего вне региона присутствия. Паспорт с данными о регистрации и прописке – обязательно.

3. Положительная кредитная история.

Банк обязательно проверит кредитную историю. Если есть просрочки или задолженностии, заявка в большинстве случаев будет отклонена.

Общие требования к рефинансируемому кредиту (кредитам):

1. По рефинансируемому кредиту должно быть внесено минимум 6 платежей.

Просрочки недопустимы (пункт 3 списка общих требований к заемщику).

2. Максимальное число кредитов для рефинансирования (объединения) – 5.

Количество зависит от политики конкретного банка.

3. Кредит должен быть выдан другим банком.

Банки обычно не рефинансируют собственно выданные кредиты. Однако некоторые из них готовы пойти навстречу и перекредитовать своих клиентов. С условием: потребуется рефинансирование хотя бы одного кредита, оформленного в другом банке.

Пример: «Сбербанк» готов объединить до 4 собственных кредитов, если 5 рефинансируемый выдан другим банком. Учитывайте, что процент отказов по подобным заявкам выше.

Как рефинансировать кредит

4 шага к рефинансированию кредита:

1. Подготовка документов.

В минимальный пакет входит паспорт, справка о доходах, оригинал договора кредита, который требуется рефинансировать. Банк вправе запросить дополнительные документы (СНИЛС, ИНН).

Сотрудник банка заполнит персональную анкету заемщика, отсканирует документы и отправит их кредитному специалисту.

Иногда перед визитом в отделение требуется заполнение онлайн-анкеты на сайте банка. По ее результатам можно получить предварительное одобрение. Посетить отделение придется даже в этом случае, поэтому лучше отправиться в банк сразу.

Специалист сделает вывод, сможет ли заемщик платить по новому кредиту вовремя. Дополнительно проверит кредитную историю на наличие и частоту просрочек.

Если заявку одобрят, клиенту предложат погасить задолженность. Это может быть перевод на кредитный счет в другом банке или выдача средств заемщику.

В последнем случае нужно предоставить справку-подтверждение о погашении кредита в банк, выдавший кредит на рефинансирование. Срок – не позднее 30 дней с момента выдачи.

Подбирая новый кредит, сопоставьте расходы на оформление с выгодой от снижения процентной ставки. Убедитесь в том, что:

  • старый банк не взимает комиссий за досрочное погашение;
  • рефинансирование в другом банке не обойдется слишком дорого;
  • разница в ставках даст ощутимую выгоду (не меньше 2%);
  • по старому кредиту нет запрета на преждевременное погашение.

Важно: в случае с залоговым кредитом необходима перерегистрация на другой банк.

Пока залог зарегистрирован в старом банке, новый установит завышенный процент по кредиту, так как залог еще не оформлен. Только после его переоформления процентная ставка будет снижена. В случае ипотечного кредита переоформление залога не потребуется. Заемщик сможет избежать расходов и потери времени.

Какие банки делают рефинансирование

Услугу предоставляют все крупные банки, работающие на территории России:

Не предлагают услугу банки, работающие на дистанционной основе: «Тинькофф» и «Рокетбанк».

Почему банки отказывают в рефинансировании

Причин отказов может быть несколько:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкий уровень доходов заемщика.
  3. Срок кредита менее полугода (внесено меньше 6 платежей).
  4. До закрытия кредита осталось менее 12 месяцев.
  5. Другие причины, связанные с внутренней политикой банка.

Нужно запомнить

Рефинансирование кредита – выгодная услуга, если соблюдать все условия. Ее преимущества:

  • снижение долговой нагрузки;
  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • выгодные условия по новому кредиту;
  • объединение нескольких кредитов в один.

Для получения рефинансирования нужно:

  • соответствовать требованиям банка к заемщику и кредиту(ам);
  • подготовить пакет документов, требуемых банком;
  • заполнить анкету-заявление в отделении;
  • не допускать просрочек и избегать задолженностей по рефинансируемым кредитам.

Помните, что новые условия по кредиту начинают действовать после переоформления в другом банке.

Поделитесь с друзьями:

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

5 приложений для домашнего бюджета

Даниил Петряков

Стоит понимать, что рефинансирование чаще всего не очень выгодно банку, соответственно сотрудники финансового учреждения будут делать все возможное, чтобы избежать этого. Поэтому, если подаете документы на рефинансирование, то удостоверьтесь в том, что они правильно оформлены. Потому что даже маленькая ошибка, скорее всего, приведет к отказу в рефинансировании.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Как сделать рефинансирование

Переведите в ВТБ до 6 кредитов и кредитных карт других банков

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка или по телефону после оформления заявки.

Заполните заявку

Получите предварительное решение за 5 минут

Приходите в отделение

Подготовьте пакет документов

Погасите старый кредит

Мы сами переведём деньги, остальное получите наличными или на карту

Снижайте ставку

до 3% скидка к ставке с Мультикартой ВТБ с опцией «Заёмщик»

  • От 100 тыс. до 5 млн ₽
  • От 6 месяцев до 7 лет – для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ
  • От 6 месяцев до 5 лет – для других заёмщиков

от 6 мес. до 3 лет
для неработающих пенсионеров

от 6 мес. до 5 лет
для военных неработающих
пенсионеров

от 400 000 ₽ до 500 000 ₽
для неработающих
пенсионеров

от 400 000 ₽ до 800 000 ₽
для военных неработающих
пенсионеров

    • Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
    • Погашение задолженности ежемесячно;
    • Валюта кредита – рубли Российской Федерации;
    • Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;
    • Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.
  • Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.
  • Не подлежат рефинансированию кредиты Банка и банков Группы ВТБ, а также ПАО «Почта Банк».
  • Программа «Финансовый резерв» поможет избежать задолженностей в непредвиденных ситуациях. Если страховой случай наступит, то ваш кредит погасит страховая компания.
  • Страхование оформляется вместе с кредитом по желанию клиента и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Дополнительных документов не требуется.
  • 0 ₽
  • Подключите услугу при оформлении продукта. Это позволит снизить размер первых платежей
  • 0 ₽
  • 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платёж
  • 0,1% в день от суммы платежа
  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Подтверждение дохода за последний год (или за фактический срок работы на последнем рабочем месте, если он составляет менее 1 года) на ваш выбор:
  • – Справка по форме 2-НДФЛ
    – Справка по форме банка, заверенная печатью организации работодателя
  • Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора, если сумма кредита превышает 500 тыс. ₽
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • При получении пенсии в ВТБ:
  • Паспорт РФ
  • Если пенсия не поступает на счет в ВТБ:
  • Паспорт РФ
  • Документ, подтверждающий пенсионный статус Пенсионное удостоверение / справка о назначении пенсии
  • Документ, подтверждающий размер пенсии Справка из пенсионного фонда / выписка по счету из любого банка / справка о назначении пенсии
  • Дополнительно для всех:
  • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
  • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
  • Гражданство РФ
  • Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. ₽ в месяц
  • Общий трудовой стаж от 1 года Требования по стажу на последнем месте работы не предъявляются
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка Получить кредит можно в любом регионе. Адрес проживания и адрес регистрации могут не совпадать

Экономьте на платежах каждый месяц

  • Расплачивайтесь картой, чтобы снизить ставку по кредиту. Больше покупок — ниже ставка
  • Нет карты? Оформите Мультикарту ВТБ, например, кредитную с беспроцентным периодом 101 день, и подключите к ней опцию «Заёмщик»
  • Есть Мультикарта ВТБ? Подключите опцию «Заёмщик» в ВТБ-Онлайн
  • Подробнее об опции «Заёмщик»

Платите меньше в первые 3 месяца

  • Обычный платёж состоит из процентов и суммы основного долга. Льготный платёж — только из процентов
  • Услуга «Льготный платёж» подключается бесплатно при оформлении кредита в отделении банка

Пользуйтесь кредитными каникулами без комиссии

  • Вы пропускаете платёж, график платежей сдвигается
  • Штрафы не взимаются, кредитная история не портится
  • До даты платежа позвоните нам, напишите в чате мобильного приложения или обратитесь в любое отделение банка

Конечно. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие — постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка

Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.

Читать еще:  Как организовать интернет на даче

Нет, ведь страхование жизни и здоровья продолжает действовать даже после того, как кредит погашен досрочно. Поэтому, если страховой случай произошел уже после досрочного погашения кредита, вы получите компенсацию в полном объеме.

Если у вас нет карты ВТБ, мы бесплатно выдадим вам неименную карту в отделении банка. Снимите деньги в любом банкомате ВТБ или Почта Банк без комиссии. Первые 7 дней можно снять всю сумму целиком, т.к. лимит на снятие наличных не действует. Кстати, вы можете пользоваться неименной картой и для оплаты покупок. Комиссия за обслуживание карты не взимается.

Есть дебетовая карта ВТБ? Сумма кредита пополнит доступный остаток вашей карты. Снимайте наличные и оплачивайте покупки, как обычно. Рекомендуем подключить опцию «Заёмщик», чтобы экономить на платежах по кредиту: чем больше покупок по карте — тем ниже ставка по кредиту.

Да, дата платежа переносится на следующий рабочий день.

Дата платежа фиксируется согласно графику платежей и не изменяется, но при этом вы можете внести деньги на счет в любой удобный день до даты платежа. В дату платежа они автоматически зачислятся в счет погашения кредита.

Конечно, мы примем платёж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платёж за вас. В отделении ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счёта через интернет-банк.

Самое удобное — через ВТБ-Онлайн. Главное, чтобы не подвёл интернет. Но можно через отделение или банкомат ВТБ. В крайнем случае можно попросить знакомых или родных внести платёж за вас.

  • в ВТБ-Онлайн
  • в банкомате ВТБ
  • по телефону 8 800 100-24-24
  • в отделении

Это можно сделать в любой день кроме даты ежемесячного платежа

Сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж

Выберите дату погашения и внесите деньги

К 19.00 деньги должны быть на счёте, или досрочное погашение не произойдёт

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Инструкция, которая поможет объединить несколько кредитов в один и платить меньше.

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2018 года упала до 7,5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Читать еще:  Что дает осаго при аварии

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

  1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
  2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
  3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
  4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Как рефинансировать кредит

Институт рефинансирования изначально разрабатывался в виде меры поддержки благонадежных заемщиков, имеющих временные финансовые затруднения при возврате кредита. Рефинансирование является инструментом для пересмотра действующих условий договора и снижения кредитной нагрузки.

По своей природе термин схож с реструктуризацией. Различие заключается в месте проведения операции: рефинансирование в большинстве случаев проводит сторонний кредитор, а реструктуризация оформляется в том же банке, с которым заключался кредитный договор.

Суть рефинансирования задолженности

Рефинансирование кредита это процесс выдачи-получения нового потребительского кредита, основная часть которого идет на погашение действующих кредитных обязательств. Инструмент практически никак не регулируется профильным законодательством, поэтому полностью находится в ведении кредитных организаций.

Банки самостоятельно решают, предлагать или не предлагать заемщику такую услугу. В кредитных договорах такая информация не фигурирует. Следовательно, если банк посчитает нужным, то даже благонадежному заемщику в рефинансировании задолженности будет отказано.

Как правило, предложение делается сторонними кредитными организациями, с которыми у заемщика пока не имеется отношений. К примеру, у гражданина есть действующий кредит в Сбербанке, оплата которого однажды становится для него непосильной.

Заемщик обращается в ВТБ (условный пример), и подает заявку на рефинансирование. ВТБ – одним из первых стал делать такие предложения в стране. Если условия будут выгодными для нового банка, то он выдаст субъекту кредит на погашение действующих обязательств. Новые же обязательства, по кредиту в VTB, для заемщика должны быть более приемлемые, чем прежние. Именно в улучшении положения заемщика и заключается природа рефинансирования.

Таким образом, в выигрышном положении оказываются три стороны правоотношений. Заемщик, выплачивающий кредит по ставке в 20%, заключает новый договор под 17-19%, тем самым снижая свою кредитную нагрузку. Первый банк избавляется от проблемной задолженности, возвратив при этом свои активы с положенной прибылью. Вторая кредитная организация приобретает благонадежного заемщика и открывает еще один договор, что предполагает получение прибыли с процентов по нему.

Brobank.ru: Сама процедура рефинансирования задолженности производится по стандартному алгоритму и состоит из трех шагов.

Шаг 1 – Подготовка документов

Перед обращением в кредитную организацию, заемщику необходимо уточнить факультативные требования, выдвигаемые в отношении соискателей на рефинансирование. Как правило, в список входят следующие требования:

  • отсутствие длительных просрочек по действующим обязательствам – ни «свой» банк, ни сторонняя кредитная организация не станут заключать соглашение с заведомо неблагонадежным заемщиком;
  • соответствие требованиям, выдвигаемым в отношении всех заемщиков – если рефинансирование планируется производить в другом банке, достаточно поверхностно изучить любую кредитную программу этого банка, чтобы обозначить для себя обязательные требования;
  • погашение определенного процента от имеющегося долга – для проведения рефинансирования на момент подачи заявления должно быть погашено от 20% от имеющейся задолженности;
  • наличие всех документов для получения услуги – список документов доступен на официальных сайтах банков в разделе «рефинансирование кредитов».

Если банк оказывает соответствующие услуги (ее оказывают большинство российских кредитных организаций), то заемщику потребуется обращаться за услугой самостоятельно с готовым пакетом документов.

Список документов для проведения рефинансирования назначается каждым банком индивидуально. Здесь многое зависит от вида рефинансируемого потребительского кредита, размера задолженности, категории заемщика, регламента самого банка. Стандартный список документов:

  1. Заявление по форме кредитной организации – бланк заявления должен быть получен непосредственно в банке.
  2. Действующий кредитный договор – требоваться может оригинал или «свежая» копия кредитного договора.
  3. Документы, указывающие на платежеспособность.
  4. Данные о наличии ликвидного имущества – рефинансирование может производиться под залог, к примеру, ликвидной недвижимости.
  5. Общегражданский паспорт и прочие документы, по требованию кредитной организации

В процессе рассмотрения заявления второй банк подаст запрос в кредитную организацию, с которой заключено действующее соглашение. Цель запроса – уточнение информации, предоставленной заемщиком по непогашенным обязательствам.

Действующему кредитору нет смысла отказывать в рефинансировании кредитной задолженности, так как он получает прибыль с операции в полном объеме, включая и погашение всех штрафных санкций. В последующем все это будет включено в сумму рефинансирования, но уже на более выгодных для заемщика условиях.

Шаг 2 – Получение решения банка

Срок принятия решения более длительный, чем по стандартным потребительским кредитам. На практике – до 5 банковских дней. Если решение будет положительным, заемщик прибывает в отделение банка и подписывает новый кредитный договор.

До подписания нового договора заемщик указывает номер лицевого счета, на который новый кредитор перечислит средства для рефинансирования. Как правило, лицевой счет открыт в том же банке, с которым заключен первый кредитный договор. Срок перевода средств после подписания соглашения регламентируется кредитором, проводящим рефинансирование задолженности.

После перечисления средств на указанный заемщиком лицевой счет, он (заемщик) переводит их в направлении погашения действующего кредита. Таким образом, получить деньги в наличном виде для проведения рефинансирования не получится. Только путем перевода на лицевой счет и только под контролем нового кредитора.

Шаг 3 – Подтверждение погашения кредита

В договоре на рефинансирование может отмечаться пункт, согласно которому заемщик должен перевести средства на погашение кредита в течение определенного срока – 3-5 дней, включая согласование формальностей и возможные технические проблемы.

После погашения обязательств согласно договору рефинансирования, заемщик предоставляет новому кредитору подтверждение проведения операции. В качестве подтверждения им предоставляется оригинал / копия закрытого кредитного договора и выписка из банка о закрытии индивидуального лицевого счета.

В любом случае эта информация будет уточняться новым кредитором, поэтому рекомендуется все требования выполнять должным образом. При обнаружении каких-либо несоответствий, вторичный банк может отменить соглашение о рефинансировании даже после перечисления средств на лицевой счет нового клиента.

Исполнение обязательств после рефинансирования задолженности

Новые обязательства исполняются заемщиком в стандартном виде – как обычный потребительский кредит. Рефинансирование предполагает выплату той же самой суммы, что до проведения операции, но уже на пересмотренных условиях.

Здесь допускаются вариации: увеличивается срок кредитования с одновременным уменьшением процентной ставки, либо срок и ставка остаются прежними, но пересматривается график внесения платежей.

При рефинансировании риски нового кредитора повышаются, так как он заключил соглашение с заемщиком, имевшим ранее временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что подобные трудности не возникнут вновь, поэтому штрафные санкции по рефинансируемым кредитам, как правило, строже, чем по стандартным кредитным продуктам.

Где можно рефинансировать кредит прямо сейчас

Мы подобрали для вас несколько текущих банковских предложений по рефинансированию. Сравните условия каждого и оформите заявку онлайн на Бробанк.ру.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector