Содержание

Как повысить скоринговый балл

Скоринговый балл – что это значит, как узнать и повысить

В нашей стране наиболее известны три бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ и «Эвифакс». Каждое использует свой скоринговый балл и систему его подсчета.

Что значит скоринговый балл

Скоринговый балл — это оценка кредитоспособности человека, и одновременно надежности как банковского клиента.

Запрашивая у финансовой организации кредит, вы заполняете о себе сведения в специальной анкете, или устно сообщаете их работнику банка при личном посещении офиса. Ваши ответы влияют на решение о предоставлении кредита.

Чтобы вычислить скоринговый балл, банки могут использоваться различные скоринг-системы. Их разрабатывают сотрудники информационных отделов кредитных организаций. Сейчас в РФ выделяется три крупнейших кредитных бюро: НБКИ, ОКБ, Эвифакс. Каждое из них имеет собственноручно разработанную систему оценки и рейтинговых значений. Поэтому скоринговые баллы этих бюро могут совершенно разными. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица основывается на финансовых и социальных сведений, могут оказать влияние даже личные данные родных и созаемщиков.

Что такое код скоринга

В скоринг-отчетах ОКБ часто встречается фраза «код скоринга 7». Этот код предназначен исключительно для аналитиков банка, чтобы определить модель, с помощью которой оценивался клиент, и сделать свои выводы. Для заемщика эта цифра ничего не говорит.

Максимальное и минимальное количество баллов

Крупнейшее бюро РФ — НБКИ учитывает в кредитном рейтинге данные о всех взятых кредитах и займах. Минимальный кредитный скоринг будет равен 250, а максимальный — 850.

Объединенное Кредитное Бюро является партнером Сбербанка и также основано на кредитных данных. Самый высокий балл здесь равен 5, а минимальный —1. Общая картина скоринг-оценки состоит из кода скоринга, суммы баллов, индикаторов риска и достоверности.

Кредитное бюро «Эквифакс» является международным и входит в топ-5 КБ страны. Нижняя граница баллов рана 1, верхняя — 999.

Что такое социодемографический скоринг

Социодемографический скоринг был введен для оценки потенциальных заемщиков с нулевой кредитной историей. ПО будет сравнивать заемщика по различным показателям с другими кредитными клиентами. К примеру, по статистике, люди после 30 лет считаются более стабильными и платежеспособными, чем 20-летник. Поэтому скоринговый балл 30-летних будет выше.

Этот вид проверки будет учитывать возраст, гендер, семейное положение, наличие детей, уровень образования, специальность и трудовую деятельность, доходы, место проживания, выезды за границу и др. Ниже представлен пример такой проверки.

Синий цвет будет обозначать положение оценки на шкале, цвета от красного до зеленого — это переход от низшей вероятности получения кредита до максимальной.

Отдельный блок — факторы, расшифровывающие балл. К примеру, если получено 111 баллов, то индикатор будет находиться в красной зоне скорингового балла. В факторах могут быть такие причины: отсутствие поездок за границу, небольшой стаж работы, наличие иждивенцев. Не стоит переживать, если у вас похожий результат, всегда есть возможности повысить скоринговый балл.

Что такое скоринг FICO

Для оценки заемщиков, бравших хотя бы один кредит, используется другой вид скоринга – FICO. Он построен на подробном анализе выданных кредитов и оплаты по ним, по итогам которого и присваивается балл. В основном оценивается, насколько дисциплинированно вы выплачивали взятые кредиты. Эта система была разработана в Америке. Ею пользуется национальное бюро кредитных историй.

Индикаторы цвета аналогичны социодемографическим: красный — низкий рейтинг, зеленый — отличный.

Соотношение баллов соцдем-скоринге и FICO

  • Максимально возможный результат, согласно которому вы являетесь надежным заемщиком, и банки охотно выдадут вам кредит, для СДС составляет 1100-1200, для FICO 690-850 баллов. В реальности скоринговый балл больше 1000 никому не удается набрать.
  • Хороший балл, дающий высокие шансы: 750-999 и 650-680
  • Средний балл, понадобятся дополнительные документы для получения кредита: 500-749 и 600-649
  • Плохой результат. Шанс одобрения кредита в крупном банке невелик, попробуйте небольшие местные кредитные организации. 250-499 и 500-599 баллов.
  • Худший результат. Получение займа возможно в микрофинансовой организации или кредитном кооперативе. 0-249 и 300-499.

Как он рассчитывается

Для таких расчетов используется специальное программное обеспечение. Оно начисляет энное количество баллов по показателям.

Для корректного расчета понадобятся следующие данные:

  • Личные сведения (гендерная принадлежность, возраст, наличие супруга/супруги и детей)
  • Финансовые сведения (должность потенциального заемщика, длительность общего стажа и на последнем месте работы, частота смены рабочих мест, подтверждения уровня дохода за последние месяцы, его динамика, наличие имеющихся кредитов, размер платежей, дополнительный доход)
  • Прочие сведения (частота заграничных поездок — для банка это является подтверждением платежеспособности, наличие в собственности недвижимости, авто и т.д.)

Разброс баллов по отдельным показателям достаточно велик. К примеру, женатые/замужние лица получат 29 баллов, а «одиночки» лишь 9. Люди в возрасте до 35 оцениваются всего лишь в 7 баллов, от 35 до 45 — 29 баллов, а от 45 до 60 начислят 35 и более баллов. Чем больше стаж и его непрерывность, тем более высокий будет балл по этому показателю. За стаж более 6 лет дается максимальная оценка — 23 балла. Если есть просроченные задолженности, особенно, текущие, в кредите могут вообще отказать.

Как узнать свой скоринговый балл

На сайте КБ можноузнать скоринговый балл онлайн. Дважды в год любой гражданин РФ имеет право посмотреть кредитную историю и проверить скоринговый балл совершенно бесплатно. Нужно будет пройти регистрацию, либо войти, используя учетную запись сервиса Госуслуги. Также можно использовать другие специализированные сервисы: https://mycreditinfo.ru/ или https://progresscard.ru/, либо воспользоваться сайтом интересующего вас банка, например, https://online.sberbank.ru/.

На этих ресурсах понадобится ввести свои паспортные данные или заполнить небольшую анкету. Стоимость услуги варьируется от 400 до 700 рублей. Кроме скорингового балла вы получите полную кредитную историю и советы, как её улучшить.

Как его повысить в кредитной истории

Если вы долгое время безрезультатно пытаетесь получить в банках кредит, возможно, проблема в низком скоринговом балле. Есть разные варианты его увеличить.

Для изменения оценки по социодемографической системе, нужно пробовать:

  • Найти созаемщика
  • Съездить на отдых за границу
  • Найти ещё один источник дохода
  • Если вы являетесь ИП, устройтесь совместителем по найму
  • Обзаведитесь супругом

Если же у вас плохой скоринговый балл FICO, остается только одно: повышать кредитный рейтинг, кредитоваться на маленькие суммы и следовать графику платежей (не закрывать досрочно!) Не обязательно брать их в банках, подойдут кооперативы или микрозаймы. Уже через 6 месяцев ваш рейтинг может здорово подняться.

Какое значение считается хорошим

Поскольку все кредитные бюро по-своему считают скоринг, то для каждого из них будет своя граница, с которой начинается хорошее значение. Для НБКИ это 650 баллов, ОКБ — 800, для бюро «Эквифакс» —850.

Во всех трех случаях указанное числовое значение и все, что находится выше, символизирует хорошую кредитную оценку, высока вероятность, что кредит будет одобрен клиенту на хороших условиях.

Какой должен быть для одобрения кредита

Скоринговый балл для одобрения кредита может быть и средним. Для «Эквифакс» это цифра от 665, ОКБ от 721, НБКИ от 650. Обычно, если балл ниже указанных границ, банк даже не рассматривает другие документы потенциального заемщика и сразу отказывает. Однако скоринговые системы несколько однобоки. К примеру, у вас может не быть официальной прописки, и система поставит 0 по этому показетелю, а по факту вы можете жить в своем жилье в соседнем регионе. Или же учитывается хорошая должность, но не берется в расчет сомнительная репутация фирмы. Таких примеров можно привести много, вплоть до того, что одному и тому же человеку банк может отказать в кредите на смартфон, но одобрить ипотеку. Магазинные кредиты банки обычно не боятся потерять, а вот крупных клиентов берегут. Поэтому при рассмотрении вопроса о кредитовании чаще всего применяется не только учет скоринговых баллов, но и комплексная оценка ситуации сотрудником.

Читать еще:  Что такое паспорт сделки

Видео по теме:

Что такое скоринг, как работает система и можно ли за короткое время стать лучше в глазах банка?

Добрый день, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Кредитование – неотъемлемая часть нашей жизни. Сложно представить себе человека, никогда не бравшего кредит в банке или в магазине при покупке бытовой техники. Несмотря на востребованность этой финансовой услуги, мало кто знает о скоринге — процедуре рассмотрения и одобрения заявок. Между тем, именно от нее зависит, выдадут вам кредит или откажут. Что такое скоринг, как он работает и можно ли с его помощью повысить шансы на получение денег в банке, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Что такое скоринговая система

Основной целью банковского кредитования является получение прибыли от процентов за предоставление заемных средств. Однако на возврат кредита можно рассчитывать только при выдаче денег надежным заемщикам. Чем больше таких ответственных людей возьмут кредит в банке, тем большую прибыль он получит.

Для банкиров качество кредитного портфеля стоит на первом месте. Именно по этой причине создаются БКИ (бюро кредитных историй) и используется скоринг при рассмотрении заявок. Важно не допустить кредитования клиентов, которые ранее просрочивали платежи или неспособны оплатить заявленную сумму из-за низкой зарплаты.

Скоринговая система – это автоматизированная программа присвоения баллов при оценке потенциального заемщика. На основании проведенного анализа, сервис выставляет клиенту итоговое скоринговое значение. Именно оно и является решающим при рассмотрении кредитной заявки. Ввиду того, что скоринг полностью автоматизирован, человеческий фактор при принятии решения исключается, снижаются издержки на оплату труда сотрудников.

Для банка одни сплошные плюсы, но что означает скоринговая система для клиента? С одной стороны, нет предвзятости со стороны представителей кредитной компании. С другой, повлиять на принятие решения не получится, полностью исключается индивидуальный подход к заемщику. Если ваша заявка не набирает нужного количества баллов, ее автоматически переводят в отказ, даже если виной тому банальная ошибка в анкете. Повторно обратиться в банк за кредитом можно будет только после временного моратория, который обычно составляет 1-2 месяца.

Стоит отметить, что скоринговая система внедрена не во всех финансовых организациях. В некоторых еще можно рассчитывать на оформление займа с плохой банковской историей или при высокой закредитованности. Правда, в ущерб процентной ставке, которая будет выше базовых значений. К примеру, микрофинансовые организации (МФО и МКК) практически не применяют скоринговые системы и выдают займы всем под гигантские проценты.

Как работает скоринг

Скоринговая проверка занимает всего несколько минут. В это время загружается кредитная анкета клиента, система оценивает ее содержание, за каждый пункт заемщику присваиваются баллы. Это упрощенное описание работы сервиса, на самом деле, это сложная программа, оценивающая поступившую к ней информацию в комплексе. К примеру, один фактор может разом перечеркнуть все предыдущие положительные отметки или наоборот повысить итоговое значение у, казалось бы, «безнадежного» клиента.

Приведем пример, как работает скоринговая система на практике:

  1. В работу попадает анкета клиента;
  2. Система берет ее в обработку, используя для сравнения данные за определенный период, к примеру, 3-5 лет. В них входят сведения о должниках банка, формируется усредненный их образ – социальное, финансовое положение и прочие особенности;
  3. Анкета заемщика оценивается по базовым значениям и корректируется по средним данным неплательщиков;
  4. Дается ответ по заявке. Он может совершенно не соответствовать ожиданиям клиента и противоречить ответу другого банка. Потому как оценка производится на основании сложных математических расчетов.

Есть случаи, когда человек получал отказ в товарном кредите на покупку телефона, но в скором времени благополучно брал ипотеку. Хотя это вовсе не говорит о случайности выставления оценок. Просто в первом случае были использованы данные по должникам, взявшим у банка 10 – 20 тысяч рублей. Во втором – сведения об ипотечных неплательщиках. В результате один и тот же человек получает противоречащие друг другу ответы от банка.

Знать в точности работу данного сервиса могут лишь программисты, создающие и дорабатывающие его. Для обычного человека это секретная информация, доступ к которой он никогда не сможет получить. Часто даже банковские работники не понимают, по какой причине одному клиенту отказали, а второму одобрили кредит.

Для проверки данных банки используют собственные базы или общие, например, из БКИ. Наиболее вероятен второй вариант или комплексная проверка, так что не стоит надеяться, что негативная банковская история пройдет мимо внимания кредитора.

Виды кредитного скоринга

В банковской работе применяются четыре вида скоринга, соответствующие основным этапам рассмотрения кредитной заявки. Они могут применяться как в комплексе, так и по отдельности, на усмотрение финансовой организации. Давайте посмотрим, какие виды скоринговых систем применяются российскими банками:

  • Скоринг заемщика. Система досконально оценивает данные, указанные в анкете. Это самый простой и доступный вид проверки. Менеджер банка или сам клиент через электронную форму на сайте заполняют заявку. После этого она уходит на рассмотрение, банк дает положительный или отрицательный ответ;
  • Скоринг при нарушении клиентом условий кредитного договора. Сотрудник отдела проблемной задолженности проверяет должника при помощи специальной системы. На основании ее ответа он делает вывод о необходимости передать дело в суд или коллекторам. Либо попробовать повлиять на клиента убеждением в серьезности последствий просрочки;
  • Скоринг кредитоспособности. Программа помогает выстроить прогноз относительно будущего финансового положения человека и его возможности вернуть долг банку. Она обращается к кредитной истории клиента, и в особенности кредитным картам, колебания активности по которым можно легко отследить. В результате заемщику предлагаются оптимальные с точки зрения банка условия займа. Может быть скорректирован его срок, сумма или предложен другой вид продукта, например кредитка;
  • Скоринг для выявления мошенничества. В результате оценки многих факторов система делает вывод о том, что данный человек, скорее всего, откажется выплачивать долг. Основное внимание уделяется достоверности представленной информации и документам. Если есть признаки фиктивности, заявка будет отклонена.

Одобрение кредита – сложный процесс, требующий от банка внимательной оценки поступающей к нему информации. Результатом скоринга должно стать отсеивание неблагонадежных клиентов. Не обходится и без ошибок, когда ответственным заемщикам отказывают. Чтобы предотвратить подобные случаи, скоринговые системы постоянно дорабатываются.

Что входит в скоринг при рассмотрении заявки

Скоринг при рассмотрении кредитной заявки учитывает множество факторов. На что обращается внимание программы в первую очередь:

  • Возраст человека;
  • Его семейное положение и наличие детей (других иждивенцев);
  • Образование;
  • Место трудоустройства;
  • Общий стаж работы и стаж на текущем месте;
  • Заработная плата и дополнительные источники дохода;
  • Кредитная история, количество и длительность просрочек. Наличие данных о реструктуризации (отсрочке выплаты займа), банкротстве;
  • Другие негативные факты в биографии человека – привлечение к административной ответственности, судимости. Наличие непогашенных долгов перед государством, к примеру, неуплата налогов. Открытые судебные взыскания.

Плюсом идет визуальная оценка клиента банковским работником. Он ставит особую отметку, если клиент небрежно одет, имеет запах алкоголя, ведет себя агрессивно или его внешний вид не соответствует предоставленной информации. Даже если все документы у человека в порядке, ему могут отказать только на основании оценки кредитного менеджера.

Каков портрет идеального заемщика по мнению кредитной организации:

  • Житель города в возрасте от 30 до 45 лет;
  • Состоящий в браке;
  • Имеющий стаж на своей должности не менее полугода;
  • Официальная заработная плата;
  • С чистой кредитной историей;
  • Нет других кредитов или сумма ежемесячных выплат невелика.

Скоринговая система, скорее всего, оценит такого клиента положительно. Однако кроме данных о самом человеке проверяются и его документы. Если в бумагах есть несоответствие или они не совпадают с официальными базами данных государственных структур, анкета отправляется в отказ. Есть случаи, когда клиентам отказывали на основании данных о недействительности паспорта, хотя документ подлинный. Причем в другом банке человеку вполне могут выдать заем. Тут дело в разном подходе к скорингу и к проверке кредитных заявок в целом.

Как поднять скоринговый балл

Теперь, когда мы понимаем, как работает скоринговая система, возникает вопрос – можно ли повысить шансы на получение кредита в банке? Да, но только в рамках факторов, которые нам подвластны. Что можно предпринять, если по вашим кредитным заявкам приходят отказы:

  1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой и обратиться за кредитом спустя полгода. Чем выше должность, тем больший скоринговый балл ставится заемщику. У бюджетников вероятность получения займа выше, чем у сотрудников коммерческих структур. В условиях кризиса зарплата первых хоть и меньше, но нет угрозы увольнения;
  2. Попросить родственников, подходящих под условия скоринговой системы, оформить кредит на себя. Меньше всего шансов на одобрение ссуды у пенсионеров и молодых людей до 22 лет;
  3. Если у вас есть стационарные телефонные номера, дома или на работе, обязательно укажите их в своей заявке;
  4. При наличии собственности, машины или недвижимости, информацию о них следует написать в анкете. Это еще один плюс к вашему скоринговому баллу;
  5. Проверьте свою кредитную историю. Даже если ранее вы не допускали просрочку платежей, есть вероятность, что она испорчена. Виной тому может быть недостоверная информация в БКИ, поступающая от банков, или мошеннические действия. Раз в году каждый россиянин вправе посмотреть свою банковскую историю совершенно бесплатно;
  6. Если вы еще ни разу не брали кредит, начните с небольших займов на покупку товара. Оформить их легко не только в крупных торговых сетях, но и в интернет-магазине. При этом вы можете даже не переплачивать проценты банку, выбирая услугу рассрочки. Когда в Бюро кредитных историй появится информация о вас (через 2-3 месяца), шансы на одобрение кредита серьезно возрастают.
Читать еще:  Как получить вебмани кошелек

Скоринговая система – инструмент, позволяющий банку отсортировывать анкеты ненадежных клиентов. Но, к сожалению, под автоматический отказ часто попадают и ответственные заемщики. Если вам отказали в одном банке, обратитесь в другой. Ведь, как мы выяснили, все кредитные организации используют собственные схемы проверки заявок.

Если статья оказалась вам полезной, делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления блога!

Скоринговый балл

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Как повысить скоринговый балл в кредитной истории?

Высокий скоринговый балл можно сравнить с VIP-пропуском в сферу кредитных услуг. Идеальному клиенту банки и МФО готовы предложить лучшие программы, на комфортный срок, под самый выгодный процент.

Вот только встает вопрос у неискушенного заемщика, что представляет собой этот самый скоринговый балл и как поднять скоринговый балл?

Что такое кредитный скоринг?

Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.

Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.

Как вычисляется кредитный скоринговый балл?

Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:

  • возраст;
  • пол;
  • образование;
  • регион постоянного проживания;
  • место работы и должность;
  • уровень ежемесячного дохода;
  • семейное положение;
  • количество детей;
  • наличие в собственности имущества.

А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:

  • характеризовать заемщика;
  • свидетельствовать о вероятности дефолта.

Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.

Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл

Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.

Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:

  • Высокий уровень платежеспособности — то есть подтвержденный документами размер заработной платы, достаточный для обслуживания кредита и бытовых расходов клиента.
  • Престижная должность — понятно, что руководитель высшего звена получит балл больший, чем рабочий.
  • Длительная работа в одной компании — свидетельствует о ценности работника и его профессиональной компетентности.
  • Зарегистрированный брак является показателем ответственности и бюджета, состоящего из двух заработных плат.
  • Высшее образование приносит в большинстве случаев дополнительные баллы.
  • Наличие своевременно оплаченных кредитов характеризует заемщика с положительной стороны.

Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.

Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл

Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:

  • Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
  • Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
  • Работает не по специальности, указанной в дипломе.
  • Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
  • Представил недостоверную информацию.
  • Не имеет кредитной истории.

Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.

Как узнать свой скоринговый балл?

Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.

Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.

Как увеличить скоринговый балл за месяц?

Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

  • Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
  • Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
  • Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
  • Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
  • Открыть депозитный счет.
  • Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

Общие рекомендации

Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка — это человек, прежде всего, имеющий:

  • стабильный заработок;
  • движимое и недвижимое имущество;
  • положительную кредитную историю;
  • зарплатный счет.

Как улучшить скоринговый балл? — Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.

Почему не растет скоринговый балл?

Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:

  • не опустошать ресурс кредитной карты;
  • не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
  • не рассылать напрасно заявки во все банки.

Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.

Как покорить банк

Кто-то получает кредит, кто-то – отказ. Чаще всего за этими решениями стоят не столько люди, сколько точные алгоритмы заявочного скоринга. Портал Банки.ру разбирался, какие факты о потенциальном заемщике привлекают банки, какие отпугивают и как можно повысить свой скоринговый балл.

Читать еще:  Материнский капитал как использовать на строительство дома

Для потенциального заемщика банк – «черный ящик», закрытая система, на вход которой подается информация о человеке, а на выходе ему дается кредит. Или не дается. Что происходит внутри, заемщику узнать практически невозможно, устройство скоринговой «кухни» является коммерческой тайной банка. И даже причину отказа в кредите банки обычно не сообщают.

Тем не менее нет необходимости гадать на кофейной гуще, если хочется оценить свою привлекательность в качестве заемщика. Конечно, у каждого банка свой скоринг, но кое-какие общие принципы сформулировать возможно. Во всех категориях данных, обрабатываемых при скоринге, можно указать некие общие «семафоры», повышающие или понижающие скоринговый балл.

Демографические данные. Оптимальным считается возраст от 25 до 50 лет, то есть те годы, когда большинство людей имеют постоянную работу, а в случае увольнения им сравнительно несложно устроиться на другое место. Молодые люди, до 25 лет, в среднем менее ответственно относятся к своим обязательствам. После 50 труднее найти работу и зачастую проявляются проблемы со здоровьем. Заметим, что подобные выводы банки не из пальца высасывают, а выводят из собственной статистики по просрочке.

Чем лучше образование, тем выше скоринговый балл. Пусть даже образование и не синоним успеха, но на уровень и стабильность дохода влияет сильно. Наличие семьи также считается позитивным фактором – если человек связан ответственностью за близких, он более обдуманно относится и к своим кредитным обязательствам.

Оценивается и место жительства. Не столь важно, в каком доме и на какой улице вы проживаете, скоринговые технологии пока не позволяют оценивать заемщика с такой скрупулезностью, но регион проживания может внести существенный вклад в скоринговый балл. И снова неумолимая статистика: в депрессивных регионах просрочка выше.

«В демографических данных важное значение имеет регион проживания. Некоторые регионы считаются более высокорискованными. Это и Северный Кавказ, и Приморье, и некоторые другие регионы. И дело тут не в каком-либо предубеждении, это чистая математика — статистические данные показывают, что их жители в среднем хуже отдают кредиты. Это зависит и от макроэкономических показателей региона, и от демографических (например, в некоторых регионах много судимых)», – говорит директор департамента развития продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов.

Профессию и должность каждый банк оценивает по-своему, в зависимости от своего профиля, но в общем случае банки любят госслужащих и не любят частных предпринимателей, журналистов, юристов, специалистов финансового сектора.

Финансовое положение. Удивительно, но высокий доход далеко не всегда оценивается позитивно. Дело в том, что зачастую люди небогатые выплачивают кредиты более аккуратно, в то время как обеспеченные заемщики могут позволить себе попасть в просрочку в случае временных финансовых затруднений – ведь они уверены, что вскоре ситуация наладится, особенно если речь идет о небольших суммах.

Большое значение имеет кредитная нагрузка, лежащая на заемщике. Как рассказал порталу Банки.ру Александр Ахломов, «для оценки кредитной нагрузки применяют параметр PTI (payment to income), отражающий отношение ежемесячной суммы платежей по кредитам к ежемесячному доходу человека. Чем выше PTI, тем выше риск заемщика, пороговым показателем считается 50%. То есть, если человек отдает половину дохода в счет платежей по кредитам, получить новый кредит очень сложно. Некоторые консервативные банки могут отказать заявителю при PTI уже от 30%».

Главный портфельный риск-менеджер Альфа-Банка Роман Божьев объяснил, как его банк оценивает кредитную нагрузку: «PTI не очень правильно оценивать без отрыва от дохода. К примеру, при доходе 50 тысяч рублей в месяц можно безболезненно отдавать 30% за кредиты, а если человек зарабатывает 500 тысяч рублей, он может тратить на кредиты и более 50%. Но в среднем уровень комфортного для заемщика уровня PTI – не более 30–35%. Надо еще учитывать, что чем больше срок кредита, тем, как правило, консервативнее оценка. То есть для кредита на долгий срок требуется более низкий PTI, чем для займа на короткий».

Трансакционное поведение. Если потенциальный заемщик является держателем кредитной карты банка, тот имеет возможность оценить, где и как клиент платит. Наиболее позитивно расцениваются регулярные траты небольших объемов денег, то есть, если человек 3–4 раза в неделю расплачивается картой в магазинах – это хорошо. Единовременная трата всего кредитного лимита в онлайн-тотализаторе – плохо.

Кредитная история. Важнее этой информации для банка ничего нет. Только точные данные, как отдавал и отдает человек предыдущие кредиты, могут позволить с уверенностью спрогнозировать, попадает ли он в просрочку. Многие банки придают такое значение этой информации, что отсутствие кредитной истории считается однозначно негативным фактором, способным загнать в «серую зону» скоринга даже качественного по всем другим параметрам заемщика.

«Многие банки, в том числе и те, которые входят в первую десятку, крайне настороженно относятся к клиентам без кредитной истории. Наличие кредитной истории, пусть даже с небольшим негативом, воспринимается лучше, чем отсутствие какой бы то ни было кредитной истории. Если у заявителя есть кредитная история, можно предположить, как человек будет отдавать новый кредит. Такой заявитель более предсказуем для банка», – говорит Александр Ахломов.

Роман Божьев склонен не согласиться со столь однозначной оценкой: «Сегодня сам факт отсутствия истории не является однозначным негативным сигналом, поскольку до сих пор заметная доля людей не выступают заемщиками. И для оценки платежеспособности подтверждение дохода важнее, чем наличие или отсутствие истории».

Иногда серьезную роль может сыграть количество запросов кредитной истории от банков. По словам Божьева, «большое число запросов кредитной истории заемщика от различных банков – также настораживающий фактор. Речь не об одном-двух обращениях, а о десяти и более запросах за короткий срок. Это может свидетельствовать о том, что человек пытается взять ссуду любой в любом месте и на любых условиях, несмотря на отказы банков».

Очевидно, что самым весомым негативным фактором является наличие в кредитной истории просрочки по кредитам. Причем, как говорит Александр Ахломов, в зачет идет просрочка за последнее время. «Конечно же, негативным фактором является просрочка, особенно недавняя. К примеру, просрочка выше 60 дней за последний год считается фактором риска, и в этом случае кредит, скорее всего, не дадут. Свежая просрочка говорит о том, что у человека имеются финансовые проблемы и нет гарантий, что он сможет отдавать новые кредиты. Особенно плохо наличие просрочек по нескольким кредитам одновременно. При всем при этом на основе анализа ОКБ есть некий процент заявок, порядка 4–5%, которые одобряются при текущей просрочке 90 и более дней. Это свидетельствует о присутствии на рынке некоторого количества кредитных организаций с высоким аппетитом к риску».

При желании свой скоринговый балл можно повысить, хотя это и не так просто. Мы не станем советовать заключать фиктивный брак ради кредита или переезжать в другой регион, но вот финансовые показатели вполне поддаются улучшению. И, возможно, необходимость получения крупного кредита станет для вас недостающим стимулом для перехода на более ответственную и высокооплачиваемую работу.

Пожалуй, наиболее эффективным воздействием на скоринговый балл будет улучшение кредитной истории. Как рассказал Банки.ру вице-президент и директор департамента анализа рисков ВТБ 24 Андрей Гулецкий, «положительную кредитную историю можно получить, открыв кредитную карту. Необходимо пользоваться ею время от времени и вовремя осуществлять хотя бы минимальный платеж. Также хороший способ – это получить автокредит или другой кредит на большую единовременную покупку». Добавим, что хорошим тоном при пользовании кредитной картой будет умение оставаться в пределах льготного периода. Это продемонстрирует банку, что вы умеете считать деньги и ответственно относитесь к выплатам по взятым кредитам.

Александр Ахломов считает, что правильнее брать не кредитную карту, а потребительский кредит: «Если хочется улучшить кредитную историю с целью взять серьезный кредит в будущем, лучше пользоваться не кредитной картой, а взять небольшой потребительский кредит на конкретный срок и аккуратно его отдавать. Условно говоря, задумали взять ипотеку — сначала возьмите телевизор в кредит. Причем лучше, если вы кредит на телевизор возьмете в том же банке, где будете брать ипотеку. Правда, это не всегда возможно, в силу специализации многих банков».

В целом самый привлекательный для банка заемщик – это заемщик предсказуемый. Чем больше информации вы дадите банку, чем более достоверной и внутренне непротиворечивой она будет, тем выше окажется ваш скоринговый балл. А высокий балл – это не просто гарантия получения необходимой вам суммы: во многих случаях он обеспечит удобный вам срок и пониженную процентную ставку.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector