Как посчитать переплату

Как рассчитать переплату по кредиту. Пошаговая инструкция

Почему важно уметь рассчитать переплату?

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.

Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему.

Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Расчет переплаты поможет вам сравнить несколько предложений банков и выбрать наиболее дешевый вариант для себя.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?

Важно иметь под рукой калькуляторы для расчета процентов банку, особенно при выдаче кредита. Это поможет существенно сэкономить при выборе кредита с минимальной ставкой и переплатой.

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

Где

  1. n — срок кредита в месяцах
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

Исходная сумма: 1 000 000 руб.

Проценты по кредиту: 1 000 000 руб.

Ежемесячный платеж: 56 000 руб.

Процент переплаты: 23,5 %

Ипотечный кредитный калькулятор для Android

Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8

Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит и сохраняющий в памяти любой из расчетов. Возможна отправка расчета по электронной почте

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата

Как уменьшить переплату по кредиту

Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.
Читайте также: Как работает кредитная карта Тинькофф
Карта позволяет занять на пару месяцев и вообще не платить проценты банку.

Если же речь идет о потребительском кредите, то для уменьшения суммарных нужно его досрочно погашать. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а значит и снижаются проценты.

Переплата и дополнительные платежи

При получении кредита в банке есть ряд дополнительных платежей.
Для ипотеки:

  1. страховка титула и имущества
  2. расходы на оформление бумаг, договора долевого участия
  3. оценку недвижимости,
  4. Расходы на нотариуса
  5. госпошлина в регистрационной палат
  1. страхование транспортного средства — КАСКО и ОСАГО
  2. пошлина за регистрацию транспортного средства

Нужно иметь ввиду, что данные расходы увеличивают переплату по кредиту. Обычно они добавляются к процентам по займу от банка.
Настоящей проблемой является подключение заемщиков к страхованию потребительских кредитов. Обычно при выдаче займа банк навязывает страховку.

Решение простое — ни в коем случае не подписываться на коллективную страховку, а попросить чтоб договор страхования был между вами и страховщиком. Тогда страховку можно будет вернуть и избежать излишних расходов
Читайте также: Возврат страховки по кредиту. Инструкция по применению

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Читать еще:  Как накопить на старость

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Как посчитать переплату

Кредит – одна из самых популярных и востребованных банковских услуг. Когда необходима определенная сумма денег, которой нет в наличии, лучше всего обратиться в банк. При этом важно знать как посчитать переплату по кредиту. Частные клиенты банков обычно берут кредиты наличными либо заводят кредитную карту. При этом далеко не все из них знают как рассчитать переплату по кредиту и сколько придётся выплатить банку за пользование финансами. В случае с кредитом наличными, клиентов привлекают большие суммы, которые выдаются на руки. Пользуясь кредитными картами, заёмщики рассчитывают на льготный период, который позволяет некоторое время (до двух месяцев) пользоваться деньгами бесплатно. Следует обратить внимание на то, что открытие и обслуживание кредитной карты может быть платным. Рассчитывать выгоду такой карты приходится с учётом комиссии, которая будет взиматься при каждом пользовании банкоматом.

Многие банки выдают клиентам кредит не из собственных средств, а из денег, полученных в кредит у Центробанка под значительно более низкий процент, чем предлагается физическим лицам, поэтому банк практически в любом случае остается в плюсе. А вот конечному потребителю важно знать как рассчитать переплату по кредиту правильно, ведь переплачивать не нравится никому. Для получения максимальной пользы от кредита нужно рассчитать в точности условия, на которых он предоставляется, сколько денег Вы получите и сколько придётся вернуть. Осведомлённость и контроль позволят избежать недобросовестности со стороны банковских служащих, исключат навязывание ненужных услуг (например, страхование, которое часто необязательно). Также это важно, когда необходимо учесть и рассчитать запланированные расходы.

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это совокупная сумма, которую клиент будет должен выплатить банку сверх возврата займа. Переплата рассчитывается с учётом:

  • одноразовой комиссии за выдачу кредитных средств;
  • страховки (на случай форс-мажорной невозможности погасить кредит);
  • аннуитетного платежа (регулярный платёж за пользование деньгами банка);
  • процентной ставки по кредиту.

В случае ипотечного кредита также дополнительно нужно считать: расходы на нотариуса, страховку, оценку недвижимости и госпошлину. Досрочный платёж по ипотеке тоже может предполагать дополнительные траты. При оформлении автокредита также придётся оплачивать пошлину за регистрацию транспортного средства и страхование.

Перечисленные дополнительные выплаты добавляются к процентам по займу. Чем длительнее срок кредита, тем на более высокую переплату приходится рассчитывать. За досрочное погашение банк также иногда требует комиссию.

Как посчитать переплату по кредиту

Для заёмщиков доступны две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Поскольку при последней схеме погашения ежемесячный платёж определяется из текущего долга по кредиту, рассчитать размер переплаты можно с помощью кредитного калькулятора или электронных таблиц. Выплаты по кредиту также можно дифференцировать, но эта опция рассчитана на крупные компании, как и буллитная схема погашения кредита. Интерфейс кредитного калькулятора подскажет как рассчитать переплату по кредиту в онлайне. Кредитный калькулятор позволяет вычислить сумму переплаты, введя срок и сумму кредита, размер процентной ставки, начало выплаты кредита и иные дополнительные параметры. После обработки, калькулятор предоставит информацию о сумме выплат, размеру переплаты и процентном соотношении переплаты и суммы кредита. Существует множество онлайн сервисов, предлагающих воспользоваться кредитным калькулятором. А досрочный кредитный калькулятор и вовсе позволяет рассчитать переплату с учётом досрочного погашения.

Аннуитетный платёж может быть посчитан по формуле:

где СК — сумма кредита, ПС — процентная ставка в долях за месяц, М — количество месяцев, на которое берётся кредит.

Суммарная переплата может быть посчитана по формуле:

Суммарная переплата = (аннуитетный платёж * срок кредита в месяцах) — сумма кредита.

Так мы получим общую сумму, которую мы должны будем заплатить с учётом суммы кредита и переплаты по нему.

Электронные таблицы

Расчёт переплаченных средств по кредиту также можно произвести с помощью электронных таблиц, например, Microsoft Excel. В случае аннуитетной схемы применяемые в электронных таблицах формулы будут чуть проще. Электронные таблицы позволяют учитывать каждый досрочный платёж. Если вы умеете работать с электронными таблицами, вам не составит труда разобраться, как посчитать переплату по кредиту с их помощью. В ином случае, рекомендуем воспользоваться калькулятором или обратиться к специалисту.

Кредитный калькулятор

Мы не рекомендуем пользоваться самостоятельным расчётом переплаты по кредиту, а сделать это с помощью кредитного калькулятора на данной странице. Начните с заполнения всех необходимых полей ввода.

Внесите досрочное погашение, изменяемую процентную ставку и определитесь с выбором вида кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и получите полные результаты расчёта переплаты по кредиту. Наш кредитный калькулятор использует алгоритмы, определенные ЦБ Российской Федерации, поэтому Вы получите самый правильный график платежей по кредиту.

Переплата по кредиту отображается в блоке “Общие данные”. Вы так же можете раскрыть полный график платежей и получить более детальную информацию по кредиту. Распечатайте, отправьте на электронную почту или сохраните график платежей. Это позволит спланировать семейный бюджет или сравнить график полученный на сайте с графиком, представленным в банке.

Услуга банка

При обращении в банк за кредитом банковский служащий обязан произвести для вас правильные расчёты переплат по кредиту и ознакомить с результатами, а также объяснить алгоритм и показать подробно, как рассчитывается переплата по вашему кредиту. Чтобы меньше переплачивать, следует выбирать кредит, у которого минимальный процент: чем ниже ставка, тем меньше придётся переплатить. Размер переплаты рассчитывается пропорционально сроку, на который берётся кредит. Чем быстрее кредит будет погашен, тем меньше будет переплачено. Регулярно проверяйте остаток задолженности и своевременно вносите ежемесячные платежи, по возможности пользуйтесь досрочным погашением.

Как посчитать сумму переплаты по ипотеке: онлайн калькулятор

Переплата по ипотеке часто превышает сумму основного долга. Ее величина зависит от суммы ипотечного кредита, первоначального взноса, процентной ставки и срока ипотеки. Наш онлайн калькулятор поможет вам рассчитать сумму переплаты по ипотеке. Просто введите исходные данные (сумма кредита, ставка, срок, первый взнос) и нажмите на зеленую кнопку «Рассчитать». Интересующие вас данные будут находиться напротив строк «Переплата в денежном выражении» и «Переплата в процентах».

Калькулятор ипотеки с суммой переплаты

Чтобы посчитать переплату по ипотеке, введите необходимые данные в калькулятор. Чтобы посмотреть сумму платежей по месяцам, нажмите на зеленую кнопку «Показать таблицу». Таблица покажет наглядно, какая сумма пойдет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов.

Читать еще:  Как узнать про свои долги у приставов

Калькулятор ипотеки

От чего зависит переплата по ипотеке?

Переплата по ипотечному кредиту зависит от 4 параметров:

  1. Процентная ставка.
  2. Срок кредита.
  3. Сумма ипотеки.
  4. Тип платежа.

Рассмотрим каждый параметр подробнее.

Процентная ставка

Тут все просто — чем выше процентная ставка по ипотеке, тем больше будет переплата.

Антон взял ту же сумму на тот же срок, но по ставке 10%. Первый взнос 10%. Он переплатит банку 1 054 456.06 рублей. Разница практически в 1,5 раза. Таким образом, видим, что чем выше ставка, тем больше заемщик переплачивает по ипотеке.

Срок кредита

Рассмотрим, как влияет срок ипотечного кредита на переплату. Приведем 2 примера, в которых отличается только срок ипотеки.

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 15 лет.

Переплата: 1 681 721.03 рублей.

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 368 893.22 рублей.

Итак, мы видим, что Антон переплатит больше. Делаем вывод — чем дольше срок ипотеки, тем больше переплата.

Сумма ипотеки

Продолжаем наши примеры. Теперь различается только сумма кредита.

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 368 893.22 рублей.

Сумма: 3 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 3 886 660.03 рублей.

Итак, мы видим, что Антон переплатит на 1,5 млн. рублей больше, чем Сергей. Вывод — чем больше сумма ипотеки, тем больше переплата.

Тип платежа

При получении ипотеки можно выбрать 2 типа платежа:

При аннуитетных платежах кредит гасится равными суммами. На начальном этапе выплаты ипотеки практически вся сумма платежей идет на погашение процентов. Основной долг начинает погашаться с середины срока ипотеки.

При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем. На всем протяжении срока выплат платеж по основному долгу остается неизменным, а проценты уменьшаются каждый месяц.

Дифференцированная схема дает меньшую переплату, однако ее предлагают единицы банков:

Остальные банки работают только по аннуитетной схеме.

Чтобы наглядно увидеть разницу между типами платежей — покрутите калькулятор, посмотрите таблицу, которую он выводит после расчета.

Для закрепления по традиции приведем пример:

Сумма: 2 млн. рублей.

Тип платежа: аннуитетный.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 3 886 660.03 рублей.

Сумма: 3 млн. рублей.

Тип платежа: классический (дифференцированный).

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 707 500.00рублей.

Антон переплатит на 1 млн. рублей меньше, чем Сергей. Вывод — выгоднее выбирать дифференцированный тип платежа, чем аннуитетный.

Чтобы взять максимально выгодную ипотеку и уменьшить переплату, следуйте 3 советам:

  1. Выбирайте банк, в котором максимально низкие ставки по ипотеке.
  2. Берите ипотеку на небольшой срок.
  3. Возьмите кредит в банке, который предлагает дифференцированную схему платежей.

Учимся тому, как рассчитать переплату по кредиту

Вполне очевидно, что работать в убыток себе банк не будет. И потому, оформляя заем, сразу нужно задумываться над тем, как рассчитать переплату по кредиту. Это нужно хотя бы для того, чтобы точно знать, насколько много придется заплатить.

Что такое переплата

Банк понимает переплату как разницу между той суммой, которую он получит в качестве дохода и будет вынужден отдать Центробанку в счет погашения кредита. Если кто не в курсе, поясняем: подавляющее большинство банков дает клиентам не свои собственные деньги, а берет в свою очередь кредит у государственной структуры под определенный процент (зачастую, он значительно меньше того, что выставляется конечному потребителю).

Но мнение банка в данном случае клиента мало интересует. Ему важнее, сколько он переплатит исходя из взятой в долг суммы. Такой вид переплаты – это разница между суммой кредита и совокупным размером платежей за весь срок его использования. Например, ипотека на 30 лет под 10 процентов годовых, если считать очень грубо, заставит клиента выплатить 300% от первоначальной суммы (там будет меньше за счет погашения, но для простоты понимания, возьмем именно такой вариант). То есть в кредит взяли сумму в 2 миллиона рублей, а к моменту окончания всех выплат клиент отдаст банку около 6 миллионов. Разумеется, все не так плохо и страшно, как может показаться, но общий принцип именно такой. Может показаться, что брать ипотеку вообще не нужно и все то же самое можно накопить, но и тут есть несколько «но»:

  • Цены на недвижимость чаще растут, чем падают.
  • Инфляцию никто не отменял, и дефляция – это скорее миф, чем реальность.
  • При отсутствии жилья все равно придется платить за аренду квартиры/дома, и зачастую такие платежи сопоставимы с оплатой ипотеки.

В результате, даже при стабильной инфляции и небольшом росте цены на недвижимость, через 30 лет та же квартира за 2 миллиона действительно может стоить 6 миллионов или около того.

Расчет переплаты с аннуитетными платежами

Теперь перейдем непосредственно к тому, как рассчитать переплату по кредиту при условии, что погашение производится равными частями (аннуитетная система). Сам вариант таких платежей очень сложен, требуется пользоваться громоздкой формулой, но вот именно переплата рассчитывается очень легко. Главные особенности аннуитетной системы:

  • Все платежи строго фиксированные. В первый и последний месяц заплатить нужно будет одну и ту же сумму. Это облегчает взаимодействие с банком.
  • Сумма платежа меньше, чем в дифференцированной системе.
  • Размер переплаты выше.

Например, за кредит сроком на 1 год (12 месяцев) нужно ежемесячно платить по 10 тысяч рублей только процентов и плюс дополнительно тело кредита. В такой ситуации за год придется переплатить 120 тысяч. В большинстве случаев платеж не разбивается на проценты и тело. В этом случае придется сначала высчитывать, сколько всего нужно будет заплатить, и только потом – определять размер переплаты.

Приступим к расчетам на следующем примере:

  • Срок кредита – 20 месяцев.
  • Сумма – 50 тысяч рублей.
  • Процентная ставка – 20%.

Первым делом вычисляем знаменатель прогрессии. Формула следующая: 1 + р/1 200, где р – это процентная ставка. Итого получается 1 + 20/1200 = 1,0167. Теперь высчитываем коэффициент платежа по формуле к = a^n * (а-1)/(a^n-1), где а – тот самый только что определенный знаменатель прогрессии, а n – срок действия кредита в месяцах. Значок ^ символизирует операцию возведения в степень. Получается следующий вариант расчета: к = 1,0167 20 * (1,0167-1)/(1,0167 20 -1). Кому сложно возводить в степень, можно воспользоваться любым подходящим онлайн-сервисом. В конечном варианте получается следующая цифра: 1,39 * 0,0167/0,39 = 0,060. Теперь умножаем полученный коэффициент на сумму кредита и узнаем, сколько нужно платить ежемесячно: 0,060 * 50 000 = 3 000 рублей. И теперь самое простое: общая сумма выплат за весь срок составляет 3 000 * 20 = 60 000 рублей. Последнее действие – определение размеров переплаты: 60 000 – 50 000 = 10 000 рублей. Получается, что за 20 месяцев человек, помимо возврата долга в 50 тысяч, сверху заплатит 10 тысяч рублей.

Расчет переплаты с дифференцированными платежами

Рассчитывать переплату по такой системе значительно проще, как минимум из-за отсутствия необходимости возводить в степень. Для чистоты эксперимента берем те же условия, что и в пункте выше.

Читать еще:  Как заработать на вкладах

Сначала определим, какая сумма требуется на ежемесячное погашение тела кредита. Этот показатель высчитывается по формуле f = c/N, где с – это сумма долга, а N – количество месяцев погашения. Получается 50 000/20 = 2 500 рублей. Теперь высчитаем количество процентов за первый месяц по формуле p_i = (с — f * (i-1)) * р/1200, в которой р – ставка, i – месяц расчета. Получаем (50 000 – 2 500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 рубля. Складываем 2 500 и 833,33, получая 3333,33 рубля. Как можно заметить, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в данном случае составляет немногим более 300 рублей. Главная проблема тут состоит в том, что для каждого месяца нужно рассчитывать отдельно по той же самой схеме, меняя только число месяца. Получится следующая табличка:

Итого общая сумма составит 58 750 рублей. Как видим, платить больше, чем по аннуитету, придется только до середины срока, дальше сумма пойдет на уменьшение. И переплата будет меньше на 1 250 рублей. На таких суммах/сроках разница не слишком глобальная, но чем больше будет размер кредита, особенно когда конечный срок погашения назначается через 20–30 лет, тем суммы будут намного ощутимее.

Облегчаем расчеты в Excel

Работая с аннуитетной системой, сложно совершать расчеты из-за необходимости возводить в степень. А дифференцированная система вынуждает производить расчеты для каждого отдельного месяца. Все это значительно проще делать в Excel. Первым делом нужно ввести базовые цифры.

Если брать все тот же пример, то можно сделать следующим образом:

  • В ячейку А1 вписываем сумму кредита.
  • В ячейку А2 – процентную ставку.
  • В ячейку А3 – срок кредитования.

Для аннуитетной системы в любой подходящей ячейке рядом вписываем следующее: =1+А2/1200. А2 не нужно указывать цифрой или писать именно так дословно, требуется после ввода знака «+», кликнуть левой кнопкой мышки на ячейку А2. Программа сама поймет, что от нее требуется и позволит вводить остаток формулы дальше. Как уже было указано выше, это только часть вычислений. Предположим, что они выполняются в ячейке В1. Теперь забиваем формулу коэффициента: =В1^А2(В1-1)/(В1^А2-1). Обращаться с ячейками нужно точно таким же образом, как и раньше. Допускаем, что все это производилось в ячейке В2. Теперь в ячейке В3 вписываем В2*А1 и получаем сумму платежа. Осталось только аналогичным образом умножить на количество месяцев и потом по той же схеме вычесть из полученного числа размер кредита.

С дифференцированными платежами работает точно та же система, но придется создавать формулы для каждого месяца. Чтобы облегчить работу, можно в отдельном столбце просто вписать цифры от 1 и до 20 (или сколько там месяцев кредита нужно рассчитать), а потом скопировать туда формулы с поправкой используемой отсылки на число месяца. Все это помогает понять, как рассчитать переплату по кредиту с минимальными затратами времени и усилий.

Экономия с преждевременным погашением

Очень легко догадаться, что чем раньше будет погашен кредит, тем меньше будет сумма переплаты. В качестве опыта можно пересчитать кредит по указанным выше условиям, но вместо 20 месяцев, указать 10. Получится значительно меньше. Главное в этом моменте – заранее уточнять у банка возможность такого погашения. В большинстве случаев проблем это не вызывает – платить можно когда угодно и в любой сумме (лишь бы не меньше обговоренного размера).

Но некоторые финансовые организации сознательно ставят «палки в колеса» клиентам. Так как по закону они не имеют права запретить преждевременное погашение, они могут в договоре предусмотреть пункт, согласно которому в такой ситуации клиент все равно обязан выплатить проценты за весь запланированный срок пользования.

Обращаться в такие банки крайне не рекомендуется, разве что другого выхода нет. Именно поэтому нужно внимательно читать договор и заранее предусматривать все возможные проблемы. Если в договоре есть ссылки на другие условия, размещенные на сайте или в других документах, их тоже необходимо прочесть.

Какие платежи учитываем

В большинстве случаев под переплатой понимают сумму, выплачиваемую непосредственно за кредит, типа процентов и тела. Но правильнее будет плюсовать к ней и все побочные расходы. Например, на нотариуса, переводчиков, комиссию за выдачу средств, ежемесячную комиссию за погашение, оплату обмена валюты (если кредит не в рублях), сумму за страховку и так далее. Нередко все эти платежи в совокупности достигают практически того же размера за год, который человек обязан выплачивать ежемесячно. Все это тоже переплата, пусть и другого рода, и ее тоже можно учитывать. Например, известно, что переплата составит 10 тысяч рублей. Но помимо всего прочего, заемщику требуется оформить и оплатить страховку на сумму в 1 тысячу рублей. За год переплата составит: 10 + 1 = 11 тысяч. Если платить нужно ежегодно, то добавляем сумму, соразмерную количеству лет. За 10 лет это составит 10 дополнительных тысяч. И вот тут есть свои нюансы, ведь сумма страховки может изменяться в зависимости от размера кредита или многих других факторов, возникающих за время осуществления выплат по кредиту.

Особенности кредитов не в банках

Все указанное выше касается только оформления кредитов в банках, которые более или менее соблюдают правила, ориентируются на законодательство и так далее. А вот с другими условно финансовыми организациями ситуация может быть абсолютно другой. Если взять микрофинансовые компании, то им все равно, вернете ли вы деньги заранее или только после окончания срока действия кредита. Заплатить все равно придется столько же и ни копейкой меньше. А вот с частными лицами-кредиторами ситуация может быть настолько разной, что все варианты даже перечислить невозможно. Тут уже нужно читать непосредственно договор и надеяться на порядочность человека. В противном случае можно заплатить в разы больше, чем изначально предполагалось, и при этом даже не приблизиться к полному погашению долга.

Если есть какой-то выбор, всегда лучше пользоваться услугами официальных организаций, имеющих лицензию. Как минимум там будут строго следовать условиям договора, иначе рискуют потерять право заниматься своей деятельностью, проиграют в потенциальном суде и так далее.

На это практически ни один предприниматель не согласится пойти, ведь потенциальная однократная выгода явно будет существенно меньше стабильного дохода на протяжении многих лет.

Все вышеперечисленное, разумеется, дает общее представление о том, как рассчитать переплату по кредиту, но всегда нужно учитывать возможные отклонения. Нередко придется пересчитывать всю выстроенную систему просто за счет того, что оплатить получилось на несколько рублей больше, чем было запланировано. Не стоит сбрасывать со счетов также и возможность изменения процентной ставки или других условий в банке. Обычно это также предусматривается договором и поддается прогнозированию, но факторов, подобных этому, все равно слишком много. Получается, что точно просчитать переплату можно только в самой идеальной ситуации, когда все платежи идут точно в срок и строго в указанном размере, не отклоняясь ни на копейку. В противном случае придется регулярно делать перерасчет. В принципе, все это – дело банковских сотрудников, а для заемщика главное – еще до оформления кредита хотя бы примерно представить, сколько ему придется заплатить свыше запрашиваемой суммы.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector