Содержание

Как накопить на старость

Как я за 7-10 лет накоплю на безбедную старость, а вы и дальше надейтесь на русский авось

Свыше половины российских пенсионеров живут на пенсию, размер которой едва перекрывает прожиточный минимум.

Глядя на эту картину, каждый работающий человек начинает думать о том, что будет с ним, когда подойдёт время выходить на пенсию? Можно, конечно, рассчитывать на помощь родных. Но это всё равно ненадёжно. Никто не знает, как сложится жизнь через 5-10-20 лет.

Я стойко уверен: если хочешь получить гарантию сытой и комфортной старости — придётся позаботиться об этом самому.

Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду

Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.

Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.

Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.

Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.

Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.

Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.

Почему нужно надеяться только на себя

Самостоятельный пенсионер — это человек, который ценит свою свободу и не желает быть обузой другим. Люди советской закалки, воспринимают пенсию как финальный этап своей жизни.

Не в их традициях планировать старость. Они полагают, что оставшиеся деньки худо-бедно можно прожить и на государственные выплаты, а если что — дети помогут. Но впереди ещё годы и годы. И какими они будут, зависит от личного экономического состояния.

Если ты тратишь всё сейчас (на себя или детей), ты обязательно столкнёшься с проблемами в старости. Нет ничего плохого в том, что дети помогают родителям. Но любая опека — это зависимость.

Думаешь, что сможешь получать удовольствие от жизни, считая каждую копейку и периодически принимая одёжно-продуктовую гуманитарную помощь от детей? Ерунда. Не получится. Не у всех дети станут высокооплачиваемыми специалистами, бизнесменами и депутатами, чтобы их старики на пенсии катались как сыр в масле.

Нужны доказательства? Подойди с утра к метро или ближайшей остановке муниципального транспорта. Толпы озлобленных неважно одетых стариков, спешащих на стихийные рынки (потому что там дешевле) — наглядный пример тому, что к старости нужно готовиться осознанно, с расчётом только на собственные силы.

Расчёт: сколько накопить, чтобы получать пенсию в 30000

30 000 рублей — много или мало?

Учитывая, что средняя пенсия сегодня — 13 300 рублей в месяц (округлим до 13 000), для пенсионера, не имеющего ипотеки и серьёзных проблем со здоровьем, этого все-равно не достаточно. Куда там путешествовать по миру на роскошных круизных лайнерах, как делают это их зарубежные ровесники? Этих денег даже на нормальную еду и одежду не хватает.

С 30 000 будет явно приятнее проживать свой золотой век.

Сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать такую пенсию? Предположим, Вам сейчас 35 лет. Ваша цель — 30 000 рублей в месяц. Пенсионером вы станете в 65 лет. На сколько лет должно хватить денег? Будем реалистами, до 100 доживут не все, поэтому берём среднюю цифру — 20 лет. Учитывая 13 300 рублей средней пенсии, считаем:

30000 — 13000 = 17 000 р. (столько нужно доплюсовать к государственной пенсии);

17000 × 12 месяцев × 20 лет = 4 080 000 р.

Столько вы должны накопить к выходу на пенсию, чтобы получить желаемую сумму.

Сколько придется копить

Теперь узнаем, сколько времени нужно на это откладывать:

Вкалывать вам ещё 30 лет, поэтому 4 080 000 р. Делим на будущий трудовой стаж и получаем 136 000 рублей в год.

136 000 р. делим на 12 месяцев. Выходит 11 000 р. в месяц.

Немало, но вполне подъёмно.

Поэтому чем раньше начнёте откладывать, тем легче будет. Важный момент — в нашем вы начали откладывать в среднем возрасте. Если начать копить в 40 лет, придётся откладывать уже по 13 600 рублей, а если в 45 — уже все 17 000 рублей.

Конечно, в этом примере не учтена инфляция и доход от инвестиций, но общее понимание картины он даёт.

Во что выгодно вкладывать деньги, чтобы обогнать инфляцию

Просто положив деньги под матрасом (или даже отнеся их в банк), мы потеряем на инфляции. Поэтому чтобы мы не вылетели в трубу, деньги должны приносить деньги.

Какие активы могут стать базой для пенсионных накоплений? Сегодня рейтинг выглядит так:

  1. Государственные облигации. Хороший выбор для защиты от инфляции, потому что эти ценные бумаги дают фиксированную ставку с поправкой на инфляцию. По общепринятому стандарту, такие облигации должны составлять примерно 70–80% от всего портфеля ценных бумаг осторожного инвестора.
  2. Корпоративные облигации. Компании также выпускают облигации с высоким, средним или низким уровнем доходности. Потенциально дают больший «выхлоп», чем государственные, но связаны с риском дефолта — компания может обанкротиться, не выполнив своих обязательств по выплатам. Лучше отдавать предпочтение среднерисковым облигациям с коротким сроком исполнения.
  3. Дивидендные акции. Акции нельзя назвать инвестициями с низким уровнем риска, но в целом дивидендные активы хорошо подходят для долгосрочных вложений. Человеку без опыта опасно спекулировать на ценах, а дивиденды капают стабильно и их можно реинвестировать в другие направления.
  4. Привилегированные акции. Привилегированные акции больше похожи на облигации, но они дают долю в компании и ограниченное право голоса. Как правило, это безопаснее, чем обычные дивидендные акции потому, что владельцы привилегированных акций получают деньги после держателей облигаций, но до обычных акционеров.
  5. Доли в ETF и взаимных фондах. Доли в паевых и взаимных фондах или ETF — ещё одно интересное направление для инвестирования. Уровень риска выше, чем у облигаций, но и потенциальная доходность тоже выше.

Как собрать свой пенсионный портфель

Обязательное условие — грамотный риск-менеджмент.

Под этим термином подразумевается анализ потенциальных потерь и адаптация своих торговых стратегий до минимально допустимого уровня риска. К примеру, один из самых успешных инвесторов, Уоррен Баффетт известен тем, что изложил два самых важных правила инвестирования:

  • Правило № 1: не терять деньги.
  • Правило № 2: никогда не забывать о правиле № 1.

Но это лирика. Вот реальные способы управления рисками инвестиционного портфеля:

  • Следовать за трендом. Тренд — наш друг, пока он не закончится.
  • Следить за балансом. Долгосрочный инвестор не должен следить за рынком и периодически менять соотношение своих активов в сторону наибольшей доходности. Эту работу сделает за него порфтель.
  • Корректировать позиции. Если ваши жизненные цели поменялись, значит, пора пересматривать портфель. Все остальное для вас должно быть неважно.
  • Диверсифицировать портфель. Идея диверсификации инвестиций заключается в покупке классов активов, которые не связаны между собой. Это означает, что если один пойдёт вниз, другие компенсируют убытки.

Какое соотношение идеально для долгосрочного инвестора?

Общепринятым является соотношение 70% облигаций 20% акций и 10% долей во взаимных фондах или ETF. Но это не канон.

Стратегию всегда можно подкорректировать под свой возраст, уровень торговой активности и другие параметры. Пример портфеля можно посмотреть здесь, а вот тут есть инструкция как его составить.

Что будет с теми, кто прочитает эту статью и не станет ничего делать

Я вас не стану пугать, ничего страшного с вами не произойдет.

Просто в следующий раз, когда будете выходить из квартиры, обратите внимание как проводят свой досуг пенсионеры из вашего дома.

А вы хотите так же проводить свою старость? Я — точно нет.

Частный инвестор, предприниматель и автор этого блога.

Как накопить на старость

Если не верите в пенсию

Выводы

  1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости
  2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит
  3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью
  4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания
  5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков

Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Когда начинать

Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько копить

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.

Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.

Ожидаемая продолжительность жизни при рождении, РосстатXLS, 30 КБ

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

  • месячные траты × 12 × (срок жизни — срок прекращения работы);
  • 32 000 × 12 × (75 — 60) = 5,8 млн.

Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет. Другой вариант — заставить деньги работать, чтобы накопления увеличились. Мы разберемся, насколько это реалистично.

Можно накопить эту же сумму, откладывая меньше. Просто копите на будущую пенсию при помощи вклада

Читать еще:  Кому положена квартира от государства

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

  1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
  2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
  3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Как хранить деньги почти без риска

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400-500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

  1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости.
  2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит.
  3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью.
  4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания.
  5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков.

За и против: стоит ли копить на старость

Пенсионные стратегии читателей Т—Ж

Начать готовиться к пенсии, когда ты вроде еще молод и полон сил, может быть, и разумно, но все-таки грустно.

У многих читателей Т—Ж уже есть план, как обеспечить себя в старости. Но не все верят, что такие схемы сработают. Мы внимательно изучили дискуссии на эту тему и собрали основные аргументы за и против.

За: чем раньше появится пассивный доход, тем меньше придется работать ради денег

О пенсии нужно думать лет с 18—20, когда начинаешь зарабатывать первые деньги. Необходимо откладывать минимум 10% своего дохода и инвестировать.

Лично я собрал портфель акций и облигаций, которые уже сейчас приносят определенный пассивный доход, он покрывает все мои базовые потребности. Мне сейчас 31. К 40 годам планирую выйти на уровень финансовой независимости, когда больше не придется работать ради денег и будет возможность полностью жить на пассивный доход.

Против: при невысоком доходе накопить все равно не получится

При доходе в 50 тысяч рублей откладывать десятку и инвестировать в портфели — это одна из худших стратегий для человека, особенно до 40 лет.

Печальные факты: до старости вы, скорее всего, доживете, а реальная доходность от безопасных пассивных инвестиций — с учетом инфляции, просадок и так далее — менее 5% годовых. Чтобы получать в месяц тысячу долларов, не проедая основной капитал, он должен быть больше 250 тысяч долларов, это по курсу примерно 17 миллионов рублей.

Я к тому, что работать все равно придется почти всю жизнь, но лучшее, что вы можете сделать, — это хотя бы немного научиться работать на себя и любыми путями оставаться среди востребованных обществом людей. Лучше потратить деньги на образование и реальные активы — все, чем вы можете заработать. У меня это недвижимость, у друзей собственный овощной магазин, а одноклассник в Подмосковье всего за 4 миллиона организовал производство плитки, тоже не жалуется.

Россия так устроена, что основная масса людей имеет доход менее 1000 $. Нет такой портфельной схемы инвестирования, при которой вложенные 20—30% от небольшого дохода значительно бы повысили уровень жизни. По крайней мере, я не знаю таких. Но знаю достаточно много людей, которые смогли пробиться, и это всегда была одна из двух схем: либо эмиграция, переобучение на более востребованную профессию, либо свой бизнес.

За: государство не поможет, так что нужно делать сразу все, что можешь

Вкладываю в себя, каждый год увеличиваю стоимость своего часа на 10—15%. Я врач и планирую долго сохранять трудоспособность: люди никогда не перестанут болеть, а психотерапевтическая помощь с каждым годом становится все востребованнее.

Деньгами ежемесячно откладываю 10—20% дохода, не упираясь ни в какие схемы. Использую только те инструменты, в которых разбираюсь: считаю, что если ты врач или учитель, то не надо выпрыгивать из штанов и становиться финансовым аналитиком. Но это не отменяет базовых знаний географии или математики, поэтому пользуюсь безопасными финансовыми инструментами, кэшбэками, депозитами, стараюсь не хранить деньги в одной валюте. Думаю, что недвижимость, в том числе коммерческая, защитит от нищей старости.

И что-то мне подсказывает, что в старости у меня все будет хорошо. А если нет, то я справлюсь с трудностями, как в свое время мои родители. Они пережили 90-е и ни в чем не нуждаются сейчас, хотя коллапс был тотальный.

Итог: главное — развить в себе способность адаптироваться к реальности, держать голову холодной, быть специалистом в своем деле и не сильно рассчитывать на государство. Страховки от смерти нет, поэтому важно не забывать просто жить в удовольствие и быть уверенным в себе в любом будущем.

Против: проще сразу умереть

Для доходов от недвижимости нужна недвижимость. Для дивидендов нужны вклады. Где все это взять обычному работяге? Пенсия от себя предполагает семейный доход выше среднедушевого расхода. 70 тысяч на четверых этого не предполагают. Пенсия от государства? В свете последних событий это уже больше похоже на анекдот. Для того чтобы дожить до пенсии по новому закону, нужно быть здоровым и чтобы тебя лечили. Кто этим будет заниматься? Поликлиники? Больницы? Не смешите меня. Так что надеяться на пенсию нет смысла. Единственное желание — если умирать, то сразу.

За: копить не так уж сложно

Раньше жил от зарплаты до зарплаты. Получал ее наличными и целиком тратил за месяц. Потом друг посоветовал завести дебетовую карту, рассказал про кэшбэк и процент на остаток. Примерно два года пользуюсь ей, маме тоже завел. Поставил приложение на телефон и реально начал заниматься сбережениями.

Каждый день округляю остаток до 100 рублей, остальное на счет «НЗ» — на самый крайний случай. Каждый месяц при получении зарплаты весь остаток — на счет «НЗ», 10% — на счет «Сбережения».

Завожу накопительные счета для ежегодных поездок или крупных покупок. Это работает: когда видишь все эти циферки, начинаешь по-другому относиться к деньгам.

Читать еще:  Как на yota взять в долг

За полгода без проблем накопил четыре зарплаты. Подумываю о страховании жизни, но пока не нашел лучшую фирму для этого. На государство не надеюсь: будет пенсия — ок, не будет — сам накоплю.

Против: все равно все обесценится

В нашей стране каждые 30—40 лет все обнуляется. Все, что у вас есть, никому не нужно, а те, кому нужно, дадут за это 3 копейки. Одним словом — Африка со снегом. А люди под 7% планируют 40 лет откладывать, акции покупают… Лучше учите историю, особенно своей страны, если хотите тут жить.

Хотите сохранить — это золото. Хотите приумножить — это лотерея. Хотите сыграть в лотерею «пенсия» — 30 лет работы и все опять накрылось, как это было в разные года, начиная от крепостного права и заканчивая 2018 с заморозкой накопительной части и повышением пенсионного возраста.

За: не хочется потом обременять детей

К сожалению, слишком поздно стал предпринимать какие-то действия, чтобы обеспечить свою старость. Хочу прожить подольше, чтобы успеть получить какие-то результаты. На государство надежды мало, ребенок один, обременять его помощью себе не хочется. Все-таки у меня есть уверенность в том, что я смогу обеспечить приемлемый уровень жизни себе и семье.

Против: бабушки и так счастливы

Мне 34 года, никуда не инвестирую. У меня две бабушки, у жены одна, всем за восемьдесят, получают пенсию. Прекрасно на нее живут, потому что потребности становятся минимальными и люди радуются общению с родственниками и простым вещам. Можно сказать, что все бабушки вполне счастливы и денег им хватает. Все лето проводят на дачах. Много гуляют, копаются в земле, чувствуют себя при деле.

Считаю, что главное — следить за здоровьем, не переедать и любить родственников. Не будешь болеть — будешь счастливо жить и после 65.

За: в будущем накопления пригодятся детям

Мне 30 лет. Недавно появился ребенок, что заставило быть дисциплинированнее с деньгами. Решили построить дом, сдавать квартиру, арендными платежами частично покрывать платеж по кредиту. Планирую открыть два счета — один для себя, второй депозитный, на обучение сына. За 17 лет должна накопиться определенная сумма. Если сын сам поступит в вуз, эти деньги он сможет потратить на свой бизнес, квартиру или продолжение обучения. Для себя же рассматриваю накопительное пенсионное страхование и открытие небольшого бизнеса.

Против: лучше наслаждаться жизнью и работать до последнего

Разумнее, конечно, откладывать. А наслаждаться деньгами сейчас приятнее.

У меня пока не закрыты мои основные желания и потребности. Даже 500 рублей в месяц жалко откладывать на потом, когда моя драгоценная жизнь случается со мной именно сейчас. Считаю, что нужно выходить на такой уровень дохода, чтобы откладывать было комфортно. Зарабатывать не на выживание и еду, а на комфортную жизнь с избытком. Тогда, конечно, вместо роскоши разумнее будет инвестировать.

Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, силе и достатку можно в любом возрасте. Мне очень нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше тридцати лет мне поверить очень сложно, уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. Когда слышу про какие-то «гарантии» через 15 или 20 лет, становится смешно. «За 20 лет кто-нибудь из нас уж обязательно умрет — или я, или эмир, или этот ишак», — там пойди разберись.

Как накопить на пенсию, если вам 30—40 лет

Глупо писать статью про то, как накопить на пенсию к 55—60 годам, если вам 54—59 лет, так как понятно, что времени остается немного и, если накоплений совсем нет, то есть риск, что на комфортный уровень жизни накопить уже не успеешь.

Писать же прописные истины, что на пенсию надо копить как можно раньше, с первой зарплаты, — можно, но молодежь вряд ли об этом задумывается, да и в первые годы карьерного становления денег не так много. Самый пик понимания и появления свободных средств на будущие накопления приходится как раз на период 30—40 лет. Вот для людей этого возраста и распишем, какой может быть их стратегия накопления.

Для начала вводные для расчетов, предположения

· Берем средний возраст 35 лет.

· Пенсия — в 60 лет, то есть через 25 лет.

· Первичного капитала и какого-то начального портфеля нет (чтобы не ударяться в анализ уже имеющегося портфеля), никаких инструментов нет, максимум — резервный фонд.

· Человек — налоговый резидент РФ, имеет официальный доход, который облагается 13-процентным налогом.

· Налогообложение инвестиций не учитывалось в силу невозможности спрогнозировать, в частности, налогообложение корпоративных облигаций выпуска 2021 и далее.

· Клиент планирует пенсию в РФ, чтобы не вдаваться в тонкости валютного планирования, налогообложения и законодательства других стран для составления портфеля под пенсию в другой стране.

· Расчеты по страхованию примерны, точные расчеты зависят от пола, состояния здоровья, точных сумм покрытия и выбранных рисков.

· Под ETF (Exchange Traded Funds, иностранные биржевые инвестиционные фонды, ценные бумаги которых торгуются на бирже) имеются в виду ETF FinEx, торгуемые на российском рынке.

· Выбирались только пополняемые инструменты, то есть не инвестиционное страхование жизни, не большинство структурных продуктов, не недвижимость в виде покупки объектов.

Вариант «бюджетный» (менее 10 тыс. рублей в месяц)

В целом на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни (чтобы обеспечить себе хотя бы минимальную прибавку к госпенсии), причем даже если клиент получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы: если он включит в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов, то он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии, что бы с ним ни случилось. Но такие программы дороги: обычно в год надо туда отчислять примерно столько, какую прибавку к госпенсии вы хотели бы в такой программе накопить (например, хотите минимум 5 тысяч в месяц — придется сначала до пенсии платить в страховку по 5—6 тыс. рублей в месяц или больше, в зависимости от пола, возраста, здоровья и т. д.). Когда каждая тысяча на счету, мы не можем использовать такой инструмент, потому что все пойдет в него, а он не самый ликвидный и доходный. Но без защиты оставить человека мы не можем. Так что придется брать рисковую страховку до пенсии с покрытием на сумму, которой хватит на возможное лечение по минимуму + хотя бы минимальный пассивный доход, если пенсия из-за нетрудоспособности наступит раньше положенного. Допустим, минимальный доход в месяц при потере трудоспособности будет 15 тыс. рублей, который можно получить, если вложить сумму около 3,6 млн. рублей в консервативные инструменты под 10% годовых (облигации), из них 50% тратить на жизнь, а еще 50% реинвестировать, чтобы компенсировать инфляцию, которая до конца 2017 года ожидается на уровне 4—5%. Плюс еще на лечение нужно заложить хотя бы 1 млн рублей дополнительно. Итого застраховаться нужно на 3,6 + 1 = 4,6 млн рублей. Такая страховка, с включением опций защиты не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний и опции освобождения от уплаты взносов, может для человека 35 лет стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц. При этом можно ежегодно получать социальный налоговый вычет и возвращать себе 1 560 рублей от государства, то есть страховка, по сути, обойдется в 12 000 — 1 650 = 10 440 рублей в год, или 870 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

Далее вся остальная сумма будет направляться на ИИС (тип вычета А), внутри него — в зависимости от склонности к риску:

· консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / структурные продукты на облигации;

· умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, но в силу малого бюджета денег хватит на 1—2 ETF, поэтому, чтобы не покупать одну акцию одного и одну акцию другого фонда, проще выбрать один фонд. Если клиент будет жить в РФ, тогда это будет ETF на РФ, чтобы при малых суммах взять портфель;

· агрессивный — можно 100% в ETF.

Предположим, что клиент сможет отчислять по 5 тыс. рублей в месяц. И что он реинвестирует в ИИС вычет, который получает, а подает он на него в начале каждого года. И у клиента официальный доход под 13% не меньше, чем его годовые отчисления в страховку и ИИС.

При консервативной стратегии можно предположить среднюю доходность за 25 лет инвестиций на уровне вряд ли выше 10%. Через 25 лет накоплено будет около 4 млн рублей в ценах 2042 года. Если предположить, что мы реально выйдем на инфляцию в 4%, то в текущих деньгах это будет около 1,5 млн рублей, которые сейчас, вложенные консервативно, дадут 150 тыс. рублей в год, но все тратить на жизнь нельзя, нужно хотя бы 50% оставлять на реинвестирование и защиту от инфляции, так что пассивный доход будет около 75 тыс. рублей в год, или 6 250 рублей в месяц.

При умеренной стратегии можно пробовать выйти хотя бы на 13% годовых, и при тех же вводных можно потенциально выйти на более чем 10 тыс. рублей в месяц.

При агрессивной стратегии можно пробовать выйти на 15% годовых, и тогда есть шанс на 14 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 5 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 870 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «средний» (20—30 тыс. рублей в месяц)

Бюджет побольше, но все равно не получится привлечь накопительную страховку, чтобы получить себе хотя бы некоторую гарантированную прибавку к пенсии, так как это достаточно дорогая программа: придется в месяц отчислять даже больше, чем в итоге накопится пассивного дохода в месяц к пенсии. Поэтому здесь я бы тоже советовала комбинацию рисковой страховки и ИИС, благо отчисления даже в 30 тыс. в месяц не превысят порог в 400 тыс.

Рисковую страховку — тоже на сумму, которая, будучи вложена под 10%, будет приносить нормальный прирост, половину которого (5% годовых) можно снимать на жизнь, а еще половину — реинвестировать. Здесь я бы говорила про минимальный пассивный доход хотя бы в 30 тыс. рублей в месяц, то есть надо будет застраховаться на 7,2 млн рублей, чтобы 5% годовых от этой суммы были 360 тыс., а еще 5% годовых пускались на прирост капитала на уровне ожидаемой инфляции. С защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний, освобождением от уплаты взносов эта страховка для человека 35 лет может стоить от 24—25 тыс. рублей в год, то есть около 2 тыс. в месяц. При социальном вычете можно ежегодно получать от государства 13% от 24 тыс., или 3 120 рублей, то есть страховка в год будет стоить 24 000 — 3 120 = 20 880, или 1 740 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

Остальной бюджет — в ИИС (тип вычета А).

· Консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / СП на облигации.

· Умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, тут бюджет уже побольше, можно сделать портфель из 2—3 ETF (например, РФ и США).

· Агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (может быть даже 3 ETF: например, на РФ, США и Германию).

Читать еще:  Как платить за свет через терминал

Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении, скажем, 25 тыс. рублей:

· при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 31 тыс. в месяц;

· при умеренном и ожидаемом доходе 13% — около 51 тыс. в месяц;

· при агрессивной и 15% — около 70 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 25 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 1 740 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «расширенный» (не рассматривался вариант для людей с большим капиталом, здесь имелась возможность инвестиций от 100—200 тыс. рублей в месяц)

В этом случае явно все накопления сильно зависят от трудоспособности человека, так что определяем минимальный размер не государственной пенсии, который нужно обеспечить вне зависимости ни от чего, железобетонно, что бы с клиентом не случилось. Если предположить, что к пенсии будет свое жилье и хотя бы минимальная госпенсия около 15 тыс. в месяц, то в целом прибавки еще хотя бы в 20 тыс. в месяц должно хватить на самый минимум. Бюджета на накопительную страховку уже хватит. Оформляем программу накопительного страхования жизни сроком до пенсии на сумму, которая, будучи вложенная максимально консервативно (хотя бы под 10%), будет давать по 20 тыс. в месяц, плюс еще столько же будет оставаться на реинвестирование. Это не менее 5 млн рублей. Тогда, при доходности 10%, они будут приносить 500 тыс., из них 250 тыс. можно снимать на жизнь, а остальное — реинвестировать. Так что нужна накопительная страховка на срок до 60 лет на 5 млн рублей с защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний и опцией освобождения от уплаты взносов. При данных рисках клиент получит 5 млн, которые пустит на лечение, а не будет их изымать из инвестиций, плюс еще обеспечит себе негосударственную пенсию в 20 тыс. в месяц с 60 лет. В отличие от рисковой страховки, где гарантированного накопления нет. Такая программа в 35 лет может стоить в среднем от 240 тыс. рублей, то есть 20 тыс. в месяц. Плюс вычет 120 тыс. (15 600 рублей ежегодно от государства), итого такая программа обойдется в 240 000 -15 600 = 224 400 рублей в год, или 18 700 рублей в месяц.

Остальную сумму можно предложить инвестировать так:

· 400 тыс. в год — в ИИС, чтобы получить налоговые льготы;

· остальное — обычный брокерский счет.

Внутри брокерских счетов будет такая разбивка:

· консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017;

· умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 40% ETF акций (тут бюджета хватит на диверсифицированный портфель: РФ, США, Германия и все остальные ETF акций на российском рынке), также можно добавить на 10% ETF золота;

· агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (акции плюс до 10% в золото), а можно, при готовности к риску, выделить до 10% в роботов или стратегии автоследования.

Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении в инвестиции, скажем, 150 тыс.:

· при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 75 тыс. в месяц;

· при умеренной и ожидаемом доходе 13% — около 125 тыс. в месяц;

· при агрессивной — теоретически с автоследованием возможно 20%, тогда будущая пенсия может быть около 420 тыс. в месяц. Если же доходность будет 15% — тогда около 180 тыс. в месяц.

Плюс еще 20 тыс. в месяц из накопительной страховки.

Причина снижения соотношения инвестиции / будущая пенсия для состоятельного варианта по сравнению с бюджетным и средним в том, что в ИИС направляется не более 400 тыс. в год, так что увеличение доходности за счет налоговых вычетов происходит не на всю инвестируемую сумму, а лишь на ее малую часть. А остальное инвестируется, а затем накопленная сумма в 60 лет инвестируется консервативно под 10%, причем лишь 50% от этого тратится, а остальное пускается на реинвестирование, иначе капитал скоро будет проеден. Можно увеличить желаемую пенсию в два раза, но тогда возникает риск столкнуться с тем, что капитал может закончиться раньше, чем жизнь.

Итого бюджет: 150 тыс. в месяц на инвестиции в ИИС и 18 700 рублей в месяц на накопительную страховку.

Конечно, универсальных рецептов нет, надо учитывать прочие финансовые цели, а при желании пенсии вне РФ — планировать зарубежные инструменты. Если же уже есть накопления — подключать анализ имеющегося портфеля. В любом случае, главное — начать, иначе пенсия станет для вас не золотым временем, а именно периодом дожития.

Не верите в достойную пенсию? Узнайте, как самому скопить на старость – практические рекомендации

Согласитесь, редко встречаются пенсионеры в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах. И кажется, что с выходом на пенсию жизнь заканчивается, люди никуда не ходят, не развлекаются. Все мы видим старость бедной, тому подтверждение уровень жизни нынешних пенсионеров.

Объективно, государственных выплат при выходе на пенсию хватит, чтобы жить как подавляющее большинство пенсионеров. Кто-то справится с таким положением дел, а кто-то сейчас уже начинает внутри себя протестовать, не желая жить на гроши. И это нормально.

Практика последнего времени показывает, что в старости ты государству не нужен. И в лучшем случае будешь выживать на пенсию. В связи с этим, мы решили рассказать, как накопить на свою старость, если вы не верите в достойную пенсию!

Когда начинать копить?

Чем раньше начнете копить старость, тем лучше. С этим утверждением согласятся многие россияне, ведь за долгий срок больше накопится. Но это не так. Ранее начало может негативно сказаться на карьере.

Если вам еще нет 30 лет, то лучше вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джейн в своей книге говорит, что время до 30 лет – самый важный период для карьерного роста. Поэтому лучше вкладываться в профессиональное развитие – ходите на курсы, тренинги, развивайтесь, много читайте, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько нужно накопить?

Это вопрос достаточно сложный, поскольку все зависит от потребностей и желаний. Чтобы найти верную сумму именно для себя, предлагаем ответить на три вопроса:

  1. Сколько денег понадобится в старости? Тут можно поставить цифру своих потребностей уже сегодня. Однако следует учитывать, что с возрастом здоровье часто подводит, поэтому прибавятся траты на посещение медицинских специалистов, покупку лекарственных препаратов. Для расчетов возьмем 32 000 рублей.
  2. Сколько лет вы планируете жить? В соответствии с информацией Росстата, средняя продолжительность жизни в РФ составляет 71 год. При этом женщины живут 77 лет, а мужчины 65 лет. Можно прибавить несколько лет, если вы профессионально занимаетесь спортом, ратуете за здоровый образ жизни либо просто оптимист. Мы для расчетов возьмем 75 лет.
  3. Когда планируете перестать работать? Пенсионные изменения диктуют свои правила, поэтому мужчина вправе выйти на заслуженный отдых только после 65-летнего возраста, а женщины могут закончить карьеру в 60 лет. Возьмем последнюю цифру для наших расчетов.

А теперь посчитаем, сколько понадобится денег на пенсии. Составим формулу – траты в месяц (32 000 рублей) * на 12 месяцев * (75-60) = 5,8 млн рублей. Если откладывать в течение 30 лет по 16 000 рублей в месяц, то негосударственное обеспечение к старости составит 32 000 рублей.

Чтобы откладывать каждый месяц меньше, а в старости получать больше, придется работать и на заслуженном отдыхе. Но есть и другой вариант – заставить свои накопления работать. Выясним, насколько это реалистично.

Открытие депозита

Лучше всего – открытие банковского вклада со штрафными санкциями вследствие расторжения. Можно деньги класть на счет каждый месяц, при этом забрать в любой момент. Плюс – простота вклада.

Для вклада рекомендуется выбрать надежный банк, предварительно изучить все условия, прописанные в договоре. После каждый месяц класть определенную сумму, а по окончанию срока открыть новый вклад. Но такая схема действенна, если сумма небольшая.

Если сумма больше, требуется усиленный контроль. Рекомендуется следующее:

  1. Если сумма на вкладе свыше 1,4 млн рублей, то можно остаться без страховки.
  2. Надо периодически мониторить условия по вкладам, которые предлагают банки. Это позволит вовремя перевести денежные средства на депозит с выгодными условиями.

Максимум, что можно хранить на счете, это 1,4 млн рублей. Если у вас будет три счета в разных банках, и они обанкротятся, то вам возместят 4,2 млн рублей.

У такого способа «заработка» имеются и минусы – соблазн и малая доходность. Соблазн проявит себя через 5-6 лет, когда срок депозита подойдет к концу, и деньги надо будет переводить на новый. Если на руках окажется крупная сумма, можно не удержаться от бездумной покупки.

Еще одна проблема – это низкая доходность. Получить доход выше инфляционного уровня удастся исключительно на депозитах долгосрочного характера, которые предоставляют капитализацию процентов. На краткосрочных вкладах средства медленно сгорают.

Частные фонды

НПФ – фонды негосударственного характера, специально созданные для хранения сбережений на старость. Сначала гражданин переводит средства в фонд, а после организация выплачивает ему пенсионное обеспечение (по достижению пенсионного возраста). Требуется только один раз выбрать программу.

Начнем с преимущества – это удобно. НПФ специально созданы для накоплений, поэтому программа полностью продумана. У них гибкий подход, они учитывают множество факторов – возраст до выхода на пенсию, заработную плату и пр.

Существенный недостаток – низкая доходность, риск потерять все. Известно, что НПФ не отличаются надежностью. Доходность у НПФ меньше, чем у депозитов. Не исключено, что через 30 лет из фонда вы получите на 50% меньше, чем отдали.

С надежностью у негосударственных фондов сложно. Они, как и банки, конечно же, защищены системой страхования, значит, на фоне банкротства гражданин получит свои деньги. Однако в отличие от банковских вкладов, у НПФ доходность не в фиксированной сумме – обусловлена, насколько НПФ удачно вложил денежные средства. И доходность может уйти в минус.

Главные проблемы НПФ:

  1. Не во что вкладывать денежные средства. НПФ зарабатывают на инвестициях долгосрочного характера. Если банку мы отдаем деньги на 3-6 лет, то фонду на 25-30 лет, иногда и дольше. В РФ никто пока не планирует на 20-30 лет. Отсутствуют предприятия, у которых уже составлен план на такой срок.
  2. Отсутствие государственной поддержки.
  3. У НПФ мало денег. В Европейских странах и Соединенных штатах негосударственные фонды составляют около 10%, а в РФ – меньше 1%.

Приобретение недвижимости

Такой вариант имеет право на жизнь, если вы можете позволить себе приобретение квартиры в крупном городе. Арендная плата за однокомнатную квартиру покроет до 2/3 ежемесячных расходов на пенсию, а если прибавить к этой сумме само пособие, то денег в старости хватит.

Преимущества покупки квартиры – надежность, радость для детей и внуков (можно оставить наследство). Недвижимость никуда не пропадет, не испарится на фоне девальвации. И, на крайний случай, квартиру всегда можно продать, чтобы получить «живые» деньги.

Недостатки – такое вложение длительное время окупается, много требует сил и действий. Арендная плата окупает вложение за 15-20 лет, а если было ипотечное кредитование, то еще дольше. Если вы всю жизнь копили средства на покупку квартиры, то в старости просто не успеете вернуть вложенные средства.

Вполне выгодное вложение – приобретение акций, которые будут расти в долгосрочной перспективе. Плюс – высокая доходность. Они могут принести и 200% прибыли. Но на такую сумму лучше не рассчитывать. Чем выше вероятность прибыли, тем больше риск. Где меньше риски, там меньше доход.

Недостаток – сложно. Купить акции может совершенно любой человек, но чтобы на них заработать, придется 3-5 месяцев углублено разбираться в экономических показателях и терминах.

Так, волшебной таблетки нет, и основной фактор этого – краткосрочное мышление. О какой пенсии можно говорить, если многие не знают, что будет с ними через 3 года. И решение только одно – думать в долгосрочной перспективе. И учить этому своих детей. Нет никого, кроме вас самих, кто обеспечит в РФ достойную старость.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector