Содержание

Где хранится закладная по ипотеке

Что такое закладная на квартиру по ипотеке и как ее оформить

Рассказываем, что включает в себя закладная, где и как ее оформить и где она будет храниться.

Закладная на квартиру по ипотеке — что это? Документ является гарантией для банка (залогодержателя) на случай, если лицо, взявшее жилищный кредит, не будет выполнять свои обязательства и выплачивать взносы согласно заключенному соглашению. Это касается не только злостных неплательщиков. К заемщику (залогодателю) предъявляются высокие требования, однако он может потерять работу, его доход снизится, а непредвиденные траты нарушат все его планы. Безупречных кандидатов не существует. Поэтому организации нужны основания для возврата выданного имущества. Условия соглашения бывают разными.

Все о закладной на квартиру по ипотеке

Подобная «страховка» выдается также и на другие виды недвижимого имущества, например, на частные дома, земельные участки, здания промышленного назначения. Практика распространяется на объекты первичного и вторичного рынка, на новостройки и старые дома. Объект может находиться как угодно далеко — расстояние роли не играет.

Содержание документа

В Федеральном законе есть ряд требований к содержанию. Обязательно должна присутствовать следующая информация.

  • Название документа и номер для его идентификации. Обычно его ставят в шапке в верхней части листа.
  • Реквизиты организации, выдающей кредит.
  • Личные данные — ФИО плательщика, дата рождения, серия и номер паспорта, дата и место его выдачи.
  • Сведения о договоре — его номер, дата подписания, условия. К ним относятся выданная сумма, сроки выплат, их размер и процентная ставка.
  • Данные об объекте недвижимости — его оценка, адрес, номер кадастрового паспорта, информация из выписки ЕГРН либо свидетельства и регистрации прав собственности.
  • Подписи представителя кредитной организации и заемщика.

Внешний вид ничем не регламентирован. Эта бумага выглядит по-разному даже в одном и том же учреждении. Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке, решает банк. Несмотря на определенную свободу в ее оформлении, именно закладной отдается предпочтение, если сведения, указанные в ней, противоречат другим бумагам.

Права и обязанности сторон согласно договору

Стороны должны выполнять все требования по договору. При его заключении оговариваются особые условия, если их исполнение не противоречит законодательству.

Права залогодателя

Права залогодателя гораздо шире. Фактически он является собственником недвижимости вплоть до выплаты последнего взноса. При нарушении условий заемщиком, он вправе вернуть себе объект. Даже если нарушений нет, финансовая организация может его перепродать или произвести другое действие. Воспрепятствовать этому можно лишь на основании соглашения, если в нем указаны условия, не позволяющие произвести такой маневр. По закону лицо, взявшее кредит, должно быть уведомлено о подобных решениях письмом, по электронной почте либо другим способом.

Права залогодержателя

Залогодержатель вправе проводить следующие операции с имуществом.

Переуступка прав

Для плательщика подобное решение не имеет никаких последствий — меняется лишь реквизиты для очередного платежа. Иногда возникают сложности с проведением некоторых операций, поскольку новый правообладатель отказывается их выполнять. Основанием служит то, что не он заключал сделку, и его устраивают не все условия. Согласно действующему законодательству, новый владелец не имеет право менять эти условия. Если возникают подобные проблемы — это повод обратиться в суд.

Также возможен обмен, при котором банки обмениваются залогами. Обычно операция производится с доплатой, если стоимость объектов отличается. Целью в этом случае является получение доплаты.

Частичная продажа

Организация проводит данную операцию для разового получения денежных средств. Она продает часть кредита другому банку и переводит ему часть платежей, которые получает по ипотеке. Такая сделка производится без участия заемщика. Реквизиты меняются не всегда, а только по взаимному одобрению сторон. Изменения происходят на определенный период либо до полного погашения.

Оформление эмиссионных бумаг

Это ценные бумаги, позволяющие разделить сумму договора на несколько частей для их продажи, обмена или совершения других операций. Покупателем может стать не только юридическое, но и частное лицо.

Как оформляется закладная на квартиру по ипотеке

Оформление происходит при подписании соглашения. Понадобится заплатить госпошлину на регистрацию прав собственности. Для физического лица сумма составит 2 000 рублей, для организации — 220 000 руб. Бумаги заполняет менеджер, клиент ставит подпись.

Стандартный пакет документов

  • Паспорт гражданина РФ с пропиской
  • Квитанция об оплате госпошлины
  • Правоустанавливающие документы — выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности
  • Акт приемки-передачи для новостроек
  • Кадастровый паспорт
  • Копии поэтажного плана БТИ
  • Договор купли-продажи и страхования имущества
  • Оценка недвижимости, проведенная экспертом с учетом средней рыночной цены
  • Брачное свидетельство (для лиц, состоящих в браке).

Пакет подается в Росреестр в отделение по месту жительства либо в любое другое. Росреестр выдаст банку оформленную закладную, а его клиенту — выписку из реестра, где будет указан вид обременения. Ждать придется от одного до пяти рабочих дней. Банк обязан выдать своему клиенту дубликат. Оригинал должен храниться у правообладателя. Услуга является бесплатной.

Можно также обратиться в МФЦ. В этом случае срок ожидания составит от семи до десяти рабочих дней.

Как провести оценку квартиры для закладной

Это один из документов, необходимых для регистрации. Он выдается экспертом после обследования объекта. В качестве оценщиков выступают организации либо специалисты, имеющие соответствующую лицензию. Действуют они по договору.

Необходимые документы

  • Паспорт заемщика
  • Правоустанавливающие документы
  • Техпаспорт, кадастровый паспорт, а также поэтажный план БТИ.

На основании этого списка и обследования объекта оставляется отчет.

Отчет по оценке

  • Общий метраж, а также параметры жилой и нежилой зоны. Фиксируется высота потолков.
  • Информацию по балконам и лоджиям — указывается их количество, метраж, техническое состояние, наличие остекления.
  • Сведения об окнах — их размерах, состоянии, а также о возможности изменения их площади при перепланировке. Не менее важен вид, открывающийся из окон.
  • Состояние и расположение коммуникаций и инженерных сетей. В отчете должна быть информация о том, когда был проведен капитальный ремонт, есть ли в нем необходимость сейчас.
  • Расхождения с поэтажным планом БТИ. Вносятся данные о переустройствах и перепланировках.

В отчете указываются данные о здании, в котором находится квартира: год постройки, этажность, количество подъездов, материал, из которого построено здание, состояние стен, перекрытий, фасада и подъездов, необходимость капремонта.

При осмотре и анализе составляется таблица о техническом состоянии постройки, содержащая данные о недопустимых дефектах, которые следует срочно устранить. Указывается возможность и необходимость проведения капитального ремонта. Если дом относится к категории ветхих и аварийных, это также фиксируется.

Отчет отображает информацию о районе и территории, где расположен дом:

  • Удаленность от метро, остановок общественного транспорта.
  • Расположение небольших улиц и крупных магистралей, их загруженность. При наличии пробок цена может упасть.
  • Возможность подъезда для владельца собственного автомобиля.
  • Средняя цена на недвижимость в районе.
  • Инфраструктура — наличие и удаленность магазинов, учреждений, школ, детских садов, парков и т. д.
  • Общие данные прилегающей территории — особое внимание уделяется двору, подъездным путям, детским площадкам.
Читать еще:  Дисконтная карта ашан как получить

К отчету прилагаются цветные снимки.

Оценка занимает от одного до трех дней. Стоит услуга в среднем от 2 000 до 5 000 рублей. Цена зависит от сложности работ и расположения здания.

Можно ли делать перепланировку и переустройство

Может ли помешать перепланировка квартиры оформлению закладной? В первую очередь это зависит от того, была ли она проведена законно. Незаконное переустройство может помешать, притом очень серьезно. Более того, в этом случае жилье можно потерять. Если перепланировку только предстоит провести, необходимо согласие банка. Чтобы узнать, существует ли такая возможность, нужно изучить договор. Не исключено, что он включает в себя пункт, запрещающий подобные мероприятия. Отменить его в большинстве случаев невозможно. При отсутствии такого пункта есть шанс получить согласие. Обычно его дают, если прошло более полу года с момента подписания соглашения и у заемщика нет просроченных платежей и других нарушений.

Организация, давая согласие, берет на себя определенный риск. При проведении ремонтно-технических работ может произойти все что угодно. Это зависит не только от состояния конструкций и коммуникаций, но также и от квалификации персонала. Большую роль играет человеческий фактор. Даже опытный специалист способен допустить серьезную ошибку, которая приведет к серьезным тратам на восстановление. Чтобы компенсировать возможные потери, банки берут комиссию при оформлении положительного решения. Сумма составляет приблизительно 5 000 рублей.

Чтобы получить согласие, сначала необходимо обратиться в страховую кампанию. Получив от нее положительный ответ, его нужно направить залогодержателю вместе с заявлением на перепланировку или переустройство.

Для получения разрешения придется предоставить проектную документацию, необходимую для согласования в Жилищной инспекции или других органах, занимающихся этим вопросом.

Перепланировкой считаются изменения конфигурации помещений, обозначенной на плане БТИ. Если на плане отмечен стенной шкаф, его снос подлежит согласованию. К переустройству относятся установка, перенос или замена инженерных сетей, коммуникаций и оборудования, которые необходимо внести в техпаспорт жилья. Проект нужен только в этих двух случаях. При незначительных изменениях составляется эскиз от руки. Утверждать в инстанциях его не нужно.

Есть целый ряд изменений, которые согласовать не удастся. Например, нельзя прокладывать штрабы в плитах и межпанельных швах, расширять санузел за счет жилых комнат, переносить радиатор на балкон или лоджию. Список довольно большой. Ограничения устанавливает местное законодательство. Так, например, в столице действует постановление Правительства Москвы № 508-ПП.

Заниматься составлением проекта имеют право только инжиниринговые фирмы с допуском СРО. Чем сложнее работы, тем сложнее будет получить согласие. Скорее всего, банк будет настаивать на выезде специалиста для оценки стоимости объекта после проведения всех запланированных работ.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

После того как заемщик полностью погасит задолженность перед банком, где находится закладная на квартиру при ипотеке, его обязательства считаются выполненными. Ему выдается справка об отсутствии задолженности. С этого момента закладная перестает действовать и переходит к заемщику с пометкой о полном погашении кредита. На ней должны стоять печать организации и подпись доверенного лица. Возврат происходит в течение одного месяца. Затем бумагу вместе со справкой нужно отнести в Росреестр, регистрирующий права собственности на недвижимость. Обратиться туда можно и через МФЦ. Росреестр выдаст выписку об отсутствии обременения.

Закладная на квартиру по ипотеке

Закладная на квартиру по ипотеке – это ценная бумага, которая предоставляется физическим лицом-залогодателем (должником, созаемщиком, поручителем) залогодержателю, т.е., кредитору, для обеспечения ипотечного договора. Документ может быть использован банком для перевода залогового имущества в его собственность – в том случае, если должник не справляется с кредитным бременем.

В качестве залога по ипотечному договору может выступать:

жилой дом или квартира;

дача или загородный дом;

Зачем нужна закладная на квартиру по ипотеке

Банку она гарантирует возврат средств, выданных им должнику. Разумеется, реализовать недвижимость в случае невыплаты кредита он может и на основании ипотечного договора. Однако наличие именной ценной бумаги существенно расширяет способы возмещения ущерба. Бумага может участвовать в обороте и использоваться для частичной переуступки прав, перепродажи залога (полной переуступки) другому лицензированному субъекту кредитно-финансовых отношений или обмена заложенной недвижимостью с доплатой.

Должник от закладной на квартиру в банке, как правило, никакой выгоды не имеет. Единичные кредиторы согласны на снижение процентной ставки. Также она может помочь в защите прав заемщика – в том случае, если сам кредитный договор был утерян. На этом преимущества заканчиваются.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке

Закладную на квартиру по ипотеке делает тот, кто в ней больше заинтересован – обычно инициатива принадлежит банку. Участие заемщика сводится к предоставлению документов, оформлению бланка и оплате комиссии, которая редко превышает 1 тыс. рублей.

Когда нужно оформлять закладную на квартиру по ипотеке, непременно обращайте внимание на совпадение всех пунктов договора и закладной. Указание противоречивой информации в этих двух документах приводит к приоритету закладной – при вынесении решения суд будет опираться на условия, указанные в ней, а не в ипотечном соглашении. Поэтому перед подписанием обязательно сличите документы и убедитесь, что в закладной в банке при ипотеке содержится заверенная печатью и подписью регистратора информация о:

регистрации кредитного договора госорганами с их полным наименованием;

место регистрации и порядковый номер ипотеки;

дата выдачи ценной бумаги кредитору.

Когда выдается закладная на квартиру по ипотеке

Закладная на квартиру при ипотеке оформляется тогда же, когда и сам кредитный договор. Ее вступление в законную силу может занять некоторое время – до внесения закладной в Росреестр и присвоения ей порядкового номера, который позволит отслеживать статус ценной бумаги. Если вы забыли уточнить порядковый номер закладной сразу, его можно будет посмотреть на бланке уведомления о регулярных платежах.

Где регистрировать и получать закладную на квартиру по ипотеке

Пертурбации, происходящие в системе госорганов приводят к тому, что вопрос, где оформлять закладную на квартиру по ипотеке, требует ежегодного уточнения. В 2017 году ипотечный договор, документы, подтверждающие право собственности на квартиру и заполненный бланк закладной подаются в Регистрационную палату по месту жительства заемщика или расположению недвижимости.

После присвоения номера и проставления отметок в Реестр вносятся сведения о:

месте регистрации кредитного договора;

дата выдачи уже оформленной закладной представителю кредитора.

До внесения в базу Росреестра закладная не имеет законной силы и не влечет никаких правовых последствий. Задумываться о том, где получать документ, заемщику не стоит – на руки этот документ выдается только уполномоченному представителю банка. Должник получает свидетельство о праве собственности на недвижимость, где содержится информации об обременении и условии его снятия.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

Цвет, вид и последовательность пунктов в бланке закладной может существенно варьироваться. Точный вид документа можно узнать непосредственно в отделении банка или на сайте кредитно-финансовой организации. Однако объем информации остается неизменным – в бланк вносятся сведения о:

залогодателе (паспортные данные, контактный телефон, реквизиты и другие сведения);

полное наименование залогодержателя и данные о его лицензии;

описание недвижимости, ее оценочная стоимость, данные об эксперте и реквизиты документа, который подтверждает права собственника;

дополнительных обременениях в пользу третьих лиц;

основных условиях кредитования;

дате оформления и порядковом номере закладной.

Так как ценная бумага может использоваться банком при проведении финансовых операций, на ней обычно предусматривается место для дополнительных записей о передаче документа и тому подобной информации.

Скачайте образец закладной на квартиру (Сбербанк) для ознакомления: Закладная.

Где хранится закладная на квартиру по ипотеке

Реализовать свои права при помощи нее способен только банк, поэтому дополнительные экземпляры при оформлении не выдаются. Хранится документ у залогодержателя или передается третьим лицам на законных основаниях (о чем должен быть уведомлен залогодатель). По этой причине рекомендуется обратиться в банк и снять копию, которая может стать подспорьем в ситуациях, связанных с утерей оригинала, судебным разбирательством и выдачей дубликата.

Читать еще:  Как перевести с киви на яндекс кошелёк

Закладная на квартиру по ипотеке: документы

Список документов, которые нужно собрать очень короток:

удостоверение личности заемщика;

правоустанавливающие документы собственника квартиры.

Закладная на квартиру по ипотеке в новостройке имеет свои особенности: стандартный пакет документов, необходимых для оценки залогового имущества, дополняется договором участия в долевом строительстве и актом приема-передачи квартиры.

Возврат и продажа закладной на квартиру в ипотеке

Когда долг перед банком полностью погашен, возврат закладной залогодателю должен производиться автоматически в течение 1 месяца. Если эта нехитрая процедура не была выполнена в срок, заемщик должен обратиться в арбитражный суд для снятия обременения.

Возвращенная закладная должна содержать отметку о прекращении взносов в связи с полной выплатой долга. Если она была передана третьим лицам в ходе финансовых операций банка, получаться она может либо у них, либо по месту проживания.

Иногда установить кому передавалась закладная практически невозможно – в этом случае банк, потерявший «след» обязан выдать дубликат бумаги. Отказ в его выдаче или некорректность дубликата служит основанием для судебного разбирательства.

Закладная на квартиру в ипотеке

Закладная на квартиру – ценная бумага, которую опционально оформляют при ипотечной сделке. Представляет собой свидетельство передачи недвижимости под залог. Документ фиксирует соглашение сторон, о том, что в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств, объект переходит в собственность банка. Таким образом кредитору гарантируется возврат займа при любых обстоятельствах.

Закладная – основание для обременения залоговой недвижимости. Она регулирует отношения между заемщиком и кредитором. При отказе клиента выполнять свои долговые обязательства, банк вправе использовать закладную для конфискации имущества должника. Кредитор также может продать документ или переуступить его стороннему лицу. Документ имеет установленную законом форму и содержит информацию обо всех параметрах сделки.

Когда оформляется закладная на квартиру по ипотеке?

Документ о залоге недвижимости оформляется на этапе заключения сделки после оценочной процедуры.

Где хранится закладная на квартиру по ипотеке?

До погашения задолженности заемщиком документ находится в банке.

После погашения ссуды банк ставит на закладной соответствующую отметку и передает ее собственнику жилья. Тот, в свою очередь, должен обратиться с ней в регистрационный орган для снятия обременения с недвижимости.

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке?

Чаще всего типовой документ оформляет банк. В отдельных случаях за оформление закладной взимается определенная комиссия.

Для оформления закладной на квартиру по ипотеке необходим пакет документов:

  • паспорт;
  • документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
  • выписка из ЕГРП;
  • документ о праве собственности на недвижимость, чаще – договор купли-продажи;
  • акт приема-передачи;
  • техпаспорт с экспликацией помещения;
  • оценка залога.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке?

Чтобы закладная на квартиру была юридически значимой, она должна содержать следующие элементы:

  • слово «Закладная» в названии документа;
  • данные залогодателя, которые позволяют его идентифицировать;
  • аналогичные данные залогодержателя;
  • основания составления закладной – реквизиты ипотечного договора;
  • полная сумма обязательств ПСО и проценты по ней;
  • дата и порядок выплаты ПСО;
  • детальное описание залогового имущества;
  • личная подпись залогодателя;
  • отметка о государственной регистрации документа;
  • дата выдачи закладной первому залогодержателю.

Как получить закладную на квартиру после выплаты ипотечного кредита?

После погашения ипотеки закладная с соответствующей отметкой свидетельствует о снятии обременения с недвижимости. В разных банках ее выдают по единому принципу:

Клиент уточняет сумму остаточной задолженности по кредиту и погашает ипотеку.

Обращается в банк для получения справки об отсутствии задолженности.

Важно: документ должен содержать фразу «Кредитор не имеет претензий к клиенту».

Банк визирует закладную специальной отметкой: «Обязательства по закаладной выполнены полностью. Претензий не имеем.».

При выдаче закладной стороны подписывают акт приема-передачи.

При получении закаладной убедитесь, что на ней есть подпись, ФИО и должность сотрудника, выдавшего документ.

Что делать, если банк потерял закладную на квартиру по ипотеке?

На практике возможны случаи утери закладной на квартиру банком. В подобной ситуации предусмотрена выдача копии документа с обязательной надписью «Дубликат».

В таких случаях специалисты рекомендуют заемщикам:

все переговоры с банком вести в письменном виде;

при возникновении затруднений проконсультироваться с юристом, специализирующемся на урегулировании ипотечных споров.

Важно: желательно заранее позаботиться о наличии копии этого и других важных документов.

Что делать с закладной после погашения ипотеки?

Для снятия обременений и ограничений на сделки с недвижимостью после погашения ипотечного кредита следует подготовить пакет документов для регистрационной палаты либо МФЦ. В него входят:

  • заявление;
  • закладная на квартиру с отметкой кредитора об отсутствии претензий к заемщику;
  • свидетельство о праве собственности, которое подлежит замене;
  • нотариально заверенные копии устава банка;
  • справка о погашении кредита, выданная банком после последнего платежа;
  • квитанция об оплате госпошлины – 200 рублей.

Погашение закладной – снятие обременений на недвижимость – осуществляется в течение 3-14 рабочих дней. Собственнику выдается новый правоустанавливающий документ без отметки об ограничениях на проведение сделок с недвижимостью.

Бьюсь об закладную

В России появились электронные закладные. Это хорошо или плохо?

Банк, потерявший закладную, — одна из главных причин стонов души ипотечников в «Народном рейтинге» Банки.ру. С 1 июля в Россию пришли электронные закладные. Выход это или новая головная боль?

Бумажные закладные теряют все

Не первый год ипотечные заемщики жалуются на то, что банки теряют их закладные. А ведь без этого документа жизнь не мила в первую очередь самой кредитной организации.

Чаще всего подобные истории в «Народном рейтинге» Банки.ру возникают у клиентов Сбербанка и ВТБ.

«Вряд ли это связано с качеством работы сотрудников конкретно этих банков, просто объемы ипотечных сделок в том же«Сбере» намного больше, чем в любом другом банке, поэтому и «традиционные» для кредитных учреждений проблемы с закладными тут случаются намного чаще», — говорит банкир из банка топ-100 по активам на правах анонимности.

По его словам, потерять закладную довольно просто, «потому что она «кочует» из инстанции в инстанцию с завидной регулярностью» — банк, Росреестр, МФЦ.

Другой банкир, который также пожелал остаться неизвестным, указывает, что чаще банков закладную теряют сами ипотечные заемщики (когда она уже оказывается у них на руках). «Но на «всеобщий суд», конечно, выносятся только истории, где виноват банк», — сетует наш собеседник.

«Также нередки случаи, когда заемщик случайно забирает экземпляр закладной банка-кредитора из МФЦ во время переоформления залогодержателя (рефинансирование). Потом сотруднику банка приходится отдельно вылавливать заемщика, чтобы этот документ вернуть в банк, — дополняет банкир. — Бывает, что сотрудники банков или компаний-перевозчиков теряют закладные при переезде. Не сказал бы, что редки случаи потери закладных и при проверке банка регулятором, потому что просматривается большое количество документов и не всегда они возвращаются на то же место».

«В ответ — только большие круглые глаза операциониста»

С 1 июля 2018 года федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дополнился пунктом про электронную закладную. Теперь при оформлении можно выбирать, хотите вы бумажную закладную или так называемую бездокументарную. Во втором случае права по закладной будут закреплены в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) как заемщика (залогодателя), так и банка (залогодержателя).

Электронная закладная хранится в специальном депозитарии, а составляется в особой форме на портале госуслуг или Росреестра. Данные о такой закладной вносятся в регистрационную запись об ипотеке.

«Каждая электронная закладная должна обязательно храниться и учитываться в депозитариях, деятельность которых регулируется Банком России, по аналогии с другими бездокументарными ценными бумагами (акциями, облигациями компаний и другим). Данное условие повышает прозрачность и надежность рынка ипотечного кредитования в целом, — поясняет вице-президент, директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Российский Капитал» Сергей Калинин. — Единый электронный формат существенно сокращает время и расходы на анализ, хранение и передачу информации об ипотечном кредите между профессиональными участниками, упрощает вторичный оборот, в том числе секьюритизацию, а также исключает возможность утери документа. По нашим оценкам, большинство банков начнут использовать электронные закладные в течение года».

Читать еще:  Как рассчитать каско на автомобиль

Калинин также добавляет, что со вступлением в силу закона об обращении электронных закладных с 1 июля у банков нет необходимости оформлять ипотечную закладную в бумажном виде. Кроме того, закон предусматривает возможность замены бумажной закладной на электронную по действующему кредиту.

Электронная закладная может быть оформлена одновременно с электронной регистрацией ипотечной сделки или отдельно после регистрации ипотеки, даже если остальные документы по ипотечной сделке были оформлены на бумаге. Заемщик и банк одновременно с передачей документов на электронную регистрацию ипотеки смогут передать в орган государственной регистрации электронную закладную.

Свою первую электронную закладную крупнейший кредитор — Сбербанк подготовил и направил в Росреестр уже 2 июля. По мнению директора дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николая Васева, возможность оформления электронной закладной позволяет ускорить регистрацию залога при жилищном кредитовании без дополнительных действий со стороны клиента.

Тем не менее сотрудники в оперзалах и ипотечных центрах некоторых банков пока не знают о возможности выдачи бездокументарной закладной, рассказали Банки.ру несколько клиентов кредитных организаций.

«Пришел в офис крупного банка. Спрашиваю: «Выдадите мне электронную закладную по моей ипотеке?» А в ответ — только большие круглые глаза операциониста. В итоге я сам объяснял этой девочке, как и что вступило в силу с 1 июля 2018 года», — жалуется Артем Иванов (имя и фамилия изменены по просьбе клиента).

С Артемом соглашается и Юлия Куликова (имя и фамилия также изменены по просьбе клиента).

«Хочу брать ипотеку скоро. Пришла в один очень крупный банк, даже не просто в офис, а в специализированный центр (ипотечный центр. — Прим. Банки.ру). Начала узнавать про все этапы выдачи и оформления ипотечного кредита. Спросила про электронную закладную. Мне ответили, что такую услугу не предоставляют. На вопрос, когда начнут, ни один сотрудник мне ответить не смог», — рассказывает Юлия.

Эксперты и банковские сотрудники, в свою очередь, жалуются на то, что нормативная база по тематике электронных закладных еще очень «сырая». В частности, нечетко прописаны основные понятия, не полностью отлажен процесс создания закладной в специальном веб-сервисе, есть вопросы и к Росреестру и взаимодействию с ним. Но главное — отсутствует правоприменительная практика, и неясно, как быть, если та же электронная закладная пропадет или не отобразится в сервисе.

Ипотечный паспорт

В банке «Российский Капитал» обращают внимание на тот факт, что закладная — последний документ из перечня документов по ипотечной сделке, который до 1 июля 2018 года мог быть только на бумаге. Закладная удостоверяет право требования возврата долга и уплаты процентов, а также право залога недвижимости, без предъявления других подтверждающих документов. Получается, что закладная по ипотечному кредиту — своего рода паспорт, который подтверждает права кредитора. Именно поэтому закладная всегда хранится у кредитора, а после полного погашения кредита передается заемщику для прекращения залога.

«Закладная — это ценная бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежным обязательствам (кредитам), обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная, по своей сути, закрепляет в одном документе наличие финансовых обязательства клиента, оформившего ипотеку, и необходимость их исполнения перед банком, а также закрепляет право залога на недвижимость, приобретенную с использованием кредитных средств банка. Банк имеет право продать закладную любому третьему лицу по своему усмотрению, — комментируют существующую практику в пресс-службе банка «Абсолют». — Например, в тех случаях, когда банк продает портфель ипотечных кредитов, он продает закладные или переуступает права требования по ипотечным кредитам, закладные по которым не выдавались. После погашения ипотечного кредита банком на закладную ставится соответствующая отметка, и закладная выдается заемщику, который предоставляет ее в Росреестр для снятия обременения с недвижимости».

Потерять электронную закладную? Легко!

Эксперты, опрошенные Банки.ру, сходятся во мнении: электронные закладные будут теряться так же легко, как и бумажные.

В банке «Российский Капитал» рассказали, что закладная в бумажном виде может быть утрачена при транспортировке, хранении, пожаре или затоплении и т. д. При этом в целом утрата закладной не может повлечь изменения условий кредитования либо потерю залога, но может доставить неудобства заемщику и увеличить сроки снятия обременения с жилья при полном погашении ипотечного кредита.

«Как и любая другая документарная ценная бумага, закладная может быть утрачена, потеряна, похищена. Например, при переезде из одного офиса в другой, при перекладывании сотрудниками банков документов. Электронные закладные, как и любые другие электронные документы, могут быть утрачены в случае различных программных сбоев, которые случаются очень часто, в случае порчи и утраты носителей информации. Также не исключены различные хакерские атаки и возможность проникновения в базы данных депозитариев компьютерных вирусов», — рассуждает специалист департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс» Ирина Забарская.

По словам Забарской, при потере закладной банк не сможет предъявить ее в суде, если возникнут проблемы (например, в случае обращения взыскания на предмет залога), предъявить ее в регистрационную службу (например, для снятия залога), «продать» кредит клиента другому банку.

Клиент в случае потери закладной не сможет снять залог после погашения кредита.

«За утерю закладной законодательством РФ не предусмотрено ни уголовной, ни административной ответственности. Однако за подобные деяния Трудовым кодексом РФ устанавливается дисциплинарная ответственность. Поэтому наивысшим наказанием для сотрудника может стать увольнение, — разъясняет Забарская. — В частности, к данному случаю применимо расторжение трудового договора работодателем по пункту 7 части 1 статьи 81 ТК РФ в связи с утратой доверия, которое допускается в отношении работников, непосредственно обслуживающих денежные или товарные ценности (прием, хранение, транспортировка, распределение и тому подобное)».

Однако даже при утере любого вида закладной существует возможность ее восстановления. В случае с бумажным документом этот процесс давно отлажен, а в случае с бездокументарной формой закладной практика только будет нарабатываться.

Специалисты банка «Абсолют» обращают внимание: в случае если закладная утеряна, а заемщик исполнил обязательства по кредитному договору и требует выдать закладную, существует два возможных варианта. Первый — подготовка и регистрация дубликата закладной. Второй — подача в Росреестр совместного заявления от имени банка и заемщика о снятии обременения с объекта недвижимости. И в первом, и во втором случае клиенту и представителю банка необходимо будет явиться в Росреестр для оформления документов. Как правило, используют второй вариант, поскольку он требует меньше времени и трудозатрат.

Бумажная закладная при оформлении ипотеки Сбербанка больше не нужна

Теперь при покупке или строительстве недвижимости в ипотеку Сбербанка оформлять бумажную закладную не нужно*. Изменение позволит упростить процесс регистрации права собственности и снятия обременения. Упрощенная процедура действует для действующих и новых кредитов:

При покупке строящегося жилья

При строительстве жилого дома и загородной недвижимости

*Кроме случаев, когда кредит оформлен в рамках «Военной ипотеки».

Почему это удобно

Больше не нужно будет оформлять закладную в банке и регистрировать ее в Росреестре

После выплаты кредита для снятия обременения делать ничего не нужно. Банк сам отправит в Росреестр данные о погашении

Срок снятия обременения, в среднем, сократится с 30 до 14 дней

Как это работает

Вместо оформления закладной менеджер Сбербанка подготовит дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет прописано, что закладная не оформляется. Для этого нужно будет предоставить в банк ваш экземпляр кредитного договора. Если в договоре нет отметки об оформлении закладной, то дополнительное соглашение оформлять не нужно.

Напомним, с октября также не оформляется закладная при покупке в ипотеку готового жилья. Исключение — кредит оформлен в рамках «Военной ипотеки».

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector