Содержание

Как проверить отозвана ли у банка лицензия

Как проверить банк в 2019 году: пошаговая инструкция

Чем регулируются требования к банкам

В пунктах 1.11 и 1.2. ч. 1 ст. 45 Закона о контрактной системе (44-ФЗ) установлены условия для банковских организаций, при которых может быть выдана банковская гарантия. Такое учреждение должно соответствовать требованиям Правительства, обладать достаточными собственными средствами (капиталом) и уровнем кредитного рейтинга агентства, сведения о котором (или о которых) внесены Центробанком (ЦБ РФ) в специальный реестр.

С 01.07.2018 вносить обеспечение заявок нужно будет не на счет площадки, а на специальный счет. В связи с этим Правительство разрабатывает новые требования к банкам. Подробнее об этом читайте в статье «Меняются требования к банкам для обеспечения заявок».

Как проверить в перечне Минфина

Официальный сайт Минфина содержит информацию по интересующей нас теме в виде документа на последнюю отчетную дату, а также предоставляет возможность ретроспективного обзора банковских реестров за несколько предыдущих лет.

Откроем перечень банков, соответствующих требованиям пункта 3 статьи 74.1 Налогового кодекса. Для этого выберем на основной странице сайта раздел «Деятельность».

Далее — раздел «Налоговые отношения».

И продолжим путь через подраздел «Налоговая и таможенно-тарифная политика».

В подразделе по списку найдем внизу страницы интересующий нас перечень.

Откроем его. На странице содержится ряд документов за разные отчетные даты. Выберем тот, который опубликован последним.

Перечень банков Минфина

По сути, это список банков, выдающих банковские гарантии, по состоянию на 01.03.2017. Дата его публикации — 02.04.2018.

В нем содержатся 274 наименования с указанием организационно-правовой формы. В соответствии с п. 1 ч. 6 ст. 45 44-ФЗ, отсутствие информации о БГ в реестре является основанием для отказа в принятии документа заказчиком.

Проверяем наличие у банка лицензии ЦБ

Лицензия дает право банку осуществлять свою деятельность. Выдачу лицензий и их отзыв проводит ЦБ. На основании статей 73, 74 Закона о ЦБ РФ, этот федеральный орган осуществляет контрольные и надзорные функции по соблюдению установленных требований (ФЗ от 10.07.2002 № 86 (в ред. от 31.12.2017).

Информация о том, какие именно банки обладают правом на деятельность на территории России, можно найти в Реестре лицензий на осуществление банковских операций на сайте ЦБ РФ.

ЦБ выдает лицензию без ограничения по сроку действия. Что особенно важно заметить, в содержании документа указывается перечень операций, которые банк вправе осуществлять. Часто сами обладатели публикуют данные о лицензиях на своих сайтах.

Теперь, совершив первый шаг по проверке лицензии, посмотрим на перечень банков, утвержденный Минфином России.

Находим банк в списке ЦБ

В качестве следующего шага можно познакомиться с теми данными, которые предоставляет ЦБ в отношении зарегистрированных в России кредитных организаций (по состоянию на последнюю отчетную дату).

Найдем на сайте ЦБ этот список. Для этого на начальной странице выберем секцию «Информационно-аналитические материалы».

Далее — материалы по банковскому сектору из списка.

Здесь видим полный список кредитных организаций на 10.04.2018.

Давайте ознакомимся с содержанием. Список состоит из 910 наименований. В отличие от перечня банков по 44-ФЗ, у списка кредитных организаций от ЦБ задача иная: обнародовать полный список зарегистрированных организаций с указанием адреса местонахождения.

Банкротные дела в суде

Одним из возможных следующих методов проверки организаций является поиск данных через портал Электронного правосудия. Здесь потребуется осуществить некоторые самостоятельные шаги, поскольку информация в виде списков не предоставлена. Сведения содержатся в форме реальных судебных дел, в сообщениях их статуса. Не лишним будет сказать, если вами замечен знакомый банк в качестве ответчика по делу, приложите усилия для того, чтобы убедиться в необходимости вашего дальнейшего с ним сотрудничества.

Пара рекомендаций для осуществления поиска данных на сайте. Используйте три из возможных функций. Введите наименование в фильтре «Участник дела». Затем статус «Ответчик». И возможность просмотреть те дела, которые относятся к банкротным — по соответствующей кнопке «Б».

Это был четвертый из существующих этапов проверки. Между тем, впереди есть еще две возможности. Коротко рассмотрим их.

Исследуем реестр БГ в ЕИС

Функционал ЕИС дает хорошие пути по «добыванию» полезных сведений. Давайте посмотрим, как можно получить данные из Реестра банковских гарантий в ЕИС.

Заполним строку с названием и выберем статус БГ «Отказано в принятии». Если хотите, можно даже через уточнение в параметрах поиска задать определенный временной промежуток или размер (сумму) БГ.

Если среди открывшегося списка есть тот банк, который вы рассматриваете как потенциального гаранта, присмотритесь к тому, по каким причинам заказчики отказываются принимать выданные им БГ.

Ищем банк на портале «Электронный бюджет»

Портал «Электронный бюджет» тоже публикует перечень тех учреждений, которые отвечают требованиям для принятия БГ.

По вкладке «Бюджет» потребуется выбрать перечень банков.

В данной статье мы обсудили те варианты поиска, при помощи которых возможно получить достоверную информацию о гаранте.

Если название банковской организации вам не встретилось на предоставленных этапах проверки, можно идти получать у него гарантию.

Как проверить наличие лицензии у банка

В Российской Федерации банковская деятельность возможна только при наличии действующей лицензии. Если лицензия отозвана или отсутствует вовсе, то финансовому учреждению запрещается совершение каких-либо банковских операций. Поэтому, доверяя кредитной организации свои сбережения, должны убедиться, что имеете дело с надежным банком, имеющим право на работу в финансовом секторе. Перед заключением договора на обслуживание важно знать, как проверить лицензию у банка.

Перечень кредитных организаций с лицензией

В зависимости от ситуации в кредитном учреждении, лицензия может находиться на одной из следующих стадий:

Стоит иметь в виду, что финансовая организация может иметь несколько разных лицензий:

  • генеральная лицензия – позволяет осуществлять банковские операции любого вида, разрешенные законодательством Российской Федерации;
  • первичная лицензия – позволяет осуществлять определенный перечень банковских операций — расчеты в рублях и иностранных валютах, кредитование и привлечение депозитов;
  • вторичная лицензия – позволяет осуществлять ограниченный список банковских операций — купля-продажа ценных бумаг, брокерская деятельность и др.

В зависимости от необходимой вам услуги, кредитное учреждение необходимо проверить на наличие той или иной банковской лицензии. Как правило, солидные и надежные банки имеют генеральную лицензию.

Для проверки наличия лицензии у банка необходимо знать название финансовой организации или номер, присвоенный при регистрации банка.

Кредитная организация, имеющая лицензию, размещается в реестре банков. Для проверки реестра, необходимо:

  • посетить официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации http://www.cbr.ru;
  • в меню слева выбрать раздел «Информация по кредитным организациям»;
  • в разделе «Справочник по кредитным организациям» в поисковой строке ввести название или регистрационный номер финансового учреждения;

В случае ввода неполного наименования финансовой организации, вам автоматические будет предложен перечень банков с похожим названием. На экране будет отражена основная информация о кредитном учреждении: номер и дата регистрации, БИК, фактический и юридический адреса, контактные телефоны, наличие лицензий с дата выдачи, участие в системе страхования вкладов, количество подразделений банка, финансовая и бухгалтерская отчетность за несколько периодов. Информация, размещенная на официальном сайте Центрального Банка России, обновляется ежедневно и является достоверной.

  • Обратиться в ЦБ России по бесплатному телефону 8 (800) 250-40-72. Звонок может быть осуществлен из любого региона Российской Федерации. У специалиста можно уточнить информацию по конкретному банку о наличии или отсутствии лицензии.

Обратиться в Банк России через интернет-приемную:

  • посетить официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/reception/;
  • в верхнем правом углу выбрать вкладку «Интернет-приемная» — «Задать вопрос»;

  • заполнить поле «Тема», выбрать категорию «Банковская деятельность» и регион. Затем набрать в поле текст вопроса и ввести проверочный код с картинки. При необходимости можно прикрепить электронный файл размером до 12 Мб;

Для того чтобы гарантированно получить ответ на вопрос, касающийся деятельности кредитного учреждения, необходимо заполнить информацию о себе: статус – физическое или юридическое лицо, Ф.И.О., дата рождения, СНИЛС, контактный телефон, желаемый способ получения ответа – электронная почта, почтовый адрес. Информация будет предоставлена в течение 7 рабочих дней посредством выбранного способа получения (почтовый или электронный адрес). На экране появится введенная информация, которую необходимо проверить и нажать кнопку «Отправить вопрос».

Информацию об отзыве лицензии также можно найти на специализированном банковском портале «Банки.ру». Способ поиска отозванных лицензий:

    • зайти на сайт: http://www.banki.ru/banks/;
    • выбрать в меню «Банки и компании» — «Книга Памяти»;
    • в поисковой строке ввести наименование банка либо пролистать список кредитных организаций, прекративших существование по причине ликвидации или отзыва лицензии за период с 1991 года по 2018 год.

Список действующих банков России также есть на специализированном портале по ссылке https://cbkg.ru/banks. Там представлена информация о финансовых учреждениях с наличием лицензии на осуществление банковской деятельности, а также регионы размещения операционных офисов.

Информация о лицензии размещается также на официальных сайтах самих кредитных учреждений. Сведения об отозванных лицензиях или о смене администрации одними из первых доносят до населения средства массовой информации.

Читать еще:  Когда в крыму появится сбербанк

Где искать лицензию банка

Центральный Банк Российской Федерации размещает инсайдерскую информацию о финансовых учреждениях по адресу: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=insideinfo — «Информационно-аналитические материалы» — «Инсайдерская информация Банка России».

Инсайдерская информация ЦБ представляет собой сведения, касающиеся:

  • отзыва или выдачи лицензии;
  • выпуска ценных бумаг банка;
  • применения административных или уголовных мер наказания к руководителям финансового учреждения;
  • результатов проверок;
  • введения временной администрации.

Перечень кредитных организаций, давших согласие на раскрытие инсайдерской информации размещен на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации в разделе «Раскрытие информации кредитными организациями» (http://www.cbr.ru/credit/transparent.asp).

Копии лицензий можно найти в Справочнике по кредитным организациям на официальном сайте ЦБ по ссылке. Он позволяет искать информацию по любому банку, включая его финансовую отчетность и сканированные копии лицензий. В окне поиска нужно ввести название или регистрационный номер финансового учреждения. Среди прочей информации будет ссылка на скачивание имеющихся документов.

Заключение

Перед принятием важных решений, касающихся либо вложения собственного капитала, либо привлечения заемных средств, важно проверить у банка лицензию. Сохранность денежных средств в большой степени зависит от ответственности и заинтересованности самого вкладчика.

Предупрежден – значит вооружен, или Как распознать грядущий отзыв лицензии у банка

Главный аналитик Сбербанка

специально для ГАРАНТ.РУ

В условиях кризиса резко ускорились темпы отзыва лицензий у банков. За неполные два года, начиная с января 2014 года, лицензий лишились более 160 банков, то есть почти каждый пятый банк. Причем чем меньше банк, тем выше вероятность отзыва лицензии. Из группы 20 крупнейших по размеру активов банков лицензии не лишился ни один. Но среди даже довольно крупных банков, занимающих места с 51-го по 200-ое по размеру активов, без лицензии остался каждый восьмой банк.

Для организаций, чьи вклады и счета не подлежат страхованию, отзыв лицензии на практике означает потерю почти всех средств, размещенных в этом банке. После расчетов с государством и вкладчиками денег остается очень мало, а их получения приходится ждать года два, а то и больше. Для многих предприятий это означает верную гибель. В результате отзыва лицензии у одного только Пробизнесбанка в августе 2015 года (51-е место по размеру активов на этот момент) потери юрлиц можно оценить в 26 млрд руб.

При этом стоит понимать, что в случае банкротства требования и обязательства перед банком не сальдируются. То есть если, например, у клиента есть задолженность по кредиту, а у банка после отзыва лицензии возникает задолженность перед клиентом по его счетам, то провести взаимозачет этих требований не получится – кредит придется вернуть в процессе конкурсного производства, а вот счета в банке будут заморожены, и получить по ним удастся очень немного и только через несколько лет.

Неудивительно, что предприятия стали внимательнее смотреть на банки, в которых держат свои счета. На рынке заметен тренд перевода средств в более крупные банки с государственным участием. Именно после банкротства Пробизнесбанка стало понятно: даже если банк является относительно крупным и известным, этот факт сам по себе не дает его клиентам гарантий сохранности денег. Масштаб финансовой «дыры» может быть настолько велик, что любая форма санации окажется невозможной.

Многие клиенты уповают на дружеские отношения с руководителями и собственниками банков в надежде, что те в случае чего дадут знать: средства пора выводить. К сожалению, эта надежда почти никогда не оправдывается. Более того, в ряде обанкротившихся банков (например, Мастер-Банк) именно VIP-вкладчики оказались главными пострадавшими. Некоторые банки даже не отражали привлеченные на депозит средства на своем балансе – и вкладчику было крайне трудно доказать сам факт наличия требований к банку.

На самом деле предсказать отзыв у банка лицензии за несколько дней до этого несложно. Банк России обычно заранее отключает банк от системы электронных счетов (система БЭСП) – такие новости быстро расходятся в СМИ, но уже на этой стадии ничего поделать нельзя. Разве что заплатить зарплату сотрудникам – эти деньги будут считаться средствами физических лиц, застрахованными в установленном порядке. А сотрудники успеют снять зарплату в банкоматах или по истечении двух недель после отзыва лицензии смогут получить деньги со счета в этом банке от АСВ в пределах 1,4 млн руб. (ч. 2 ст. 11, ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Но в ряде случаев АСВ такие сделки опротестовывает, обосновывая это тем, что их единственной целью было увеличение объема ответственности АСВ перед вкладчиками. Можно попытаться погасить кредит, если он есть, но и эта мера может быть опротестована АСВ в процессе банкротства.

Очевидными признаками проблем у банка являются сложности с получением денежных средств вкладчиками, задержки платежей по поручениям клиентов, введение новых требований со стороны банка по получению средств (например, предварительный «заказ» для небольших сумм), неожиданные изменения графика работы офисов банка или даже их закрытие. Клиенту стоит учитывать также общий информационный фон вокруг банка. Безусловно, необходимо обратить внимание на возбуждение уголовных дел в отношении руководителей банка, их аресты и иные следственные действия. Помимо публикаций СМИ, об этом можно узнать на сайтах органов прокуратуры – как Генеральной прокуратуры РФ, так и областного уровня.

Добавлю, что работа банка со знаковыми клиентами – будь то деятели культуры или крупные госпредприятия, в том числе оборонные, часто не спасает от отзыва лицензии и поэтому не может служить достаточным основанием для доверия к банку. В качестве примера можно вспомнить недавнее решение Банка России о моратории на исполнение обязательств НОТА-Банка, услугами которого пользовались ряд оборонных предприятий.

Вовлеченность банка в операции по обналичиванию денежных средств также является фактором риска, Банк России планомерно отзывает лицензии у таких банков. Клиенты могут узнать о подобных проступках со стороны банка самостоятельно – информация о привлечении кредитных организаций или их руководителей к ответственности по ст. 15.27 КоАП РФ появляется на официальном сайте регулятора в разделе «Инсайдерская информация Банка России».

Особое внимание стоит обращать на процентную политику банка. Слишком высокие проценты по вкладам предлагают и активно рекламируют банки, остро нуждающиеся в ликвидности, но как раз незадолго до отзыва лицензии банк может резко снизить ставки из-за предписания Банка России. Инструментов, позволяющих отслеживать ставки различных банков во времени, мне неизвестны – но, на мой взгляд, ведение такого мониторинга по своему банку особых сложностей не представляет.

Если отойти от предсказания судьбы банка за несколько дней до отзыва лицензии и рассматривать более длительный период, количество факторов риска, которые должен иметь в виду клиент, растет. Однако, с другой стороны, вполне возможно банкротство банка, не демонстрировавшего ни одного фактора риска, и напротив, банк с большим числом проблем может продолжить работать. Но в любом случае: предупрежден – значит вооружен.

Так, более отдаленным признаком проблем является запрет банку на прием вкладов. Банк России вводит эту меру, чтобы ограничить возможности банков наращивать обязательства перед вкладчиками, если вероятность отзыва лицензии не исключена – но не в ближайшее время. Так что если в офисе вашего банка вкладчики вдруг не могут открыть депозит, значит, банк уже находится под пристальным вниманием регулятора. Между таким запретом и отзывом лицензии может пройти достаточное время – часто несколько месяцев, чтобы успеть вывести средства.

Клиенты банков ориентируются в том числе и на его позицию в том или ином рейтинге, и тут надо иметь в виду следующее. Рейтинги категории «С» международных агентств (Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s) говорят о высокой вероятности дефолта особенно в сочетании с негативным прогнозом. Таким банкам очень нужна благоприятная среда, чтобы нормализовать свое положение.

Многие банки, оказавшиеся в трудном положении, отказываются от рейтингов, поэтому стоит проверить, что агентство говорило о банке, когда рейтинг поддерживался. В целом можно порекомендовать не просто смотреть на уровень рейтинга, а прочитать хотя бы пресс-релиз агентства о присвоении, подтверждении, изменении или отзыве рейтинга и самостоятельно оценить, почему банк занимает ту или иную позицию в рейтинге. Иногда агентство отмечает, что банк хороший, но маленький – поэтому рейтинг низкий, а иногда, наоборот, видно, что рейтинг низкий из-за плохих показателей банка. Конечно, особое внимание стоит обратить на снижения и отзывы рейтингов, особенно если банки перемещаются в самый низ рейтинговой шкалы: часто такие события происходят за несколько месяцев до отзыва лицензии (хотя, к сожалению, не менее часто – уже по факту неминуемого отзыва лицензии, например, при отключении банка от БЭСП). Впрочем, если международное агентство подтверждает рейтинги банка в категории «В» и выше, это может случить индикатором большей уверенности агентства в его будущем. Но в любом случае стоит изучить отчет агентства о банке, в котором содержится более полная его оценка.

Национальные агентства реже радуют подробными отчетами по банкам, а их шкалы не сопоставимы между собой и со шкалами международных агентств – поэтому надо еще выяснять, несколько высок рейтинг, обозначаемый именно этими символами у данного агенства, но не стоит отказываться и от этого источника информации. Важно, что все агентства в своих документах часто используют «эзопов язык», не вполне четко выражая свое негативное отношение к банку. Например, агентство может сказать, что «затрудняется оценить» качество каких-то активов, но в реальности это означает, что агентство указывает на наличие «дыры» в балансе банка соответствующих размеров. Поэтому стоит игнорировать спокойную форму и стараться оценить суть сообщения. Отмечу, что многие банки вовсе не имеют и никогда не имели кредитных рейтингов, поэтому придется пользоваться другими источниками информации.

Читать еще:  Банковские и рабочие дни в чем разница

Бывает, что разные агентства и иные источники информации дают противоречивую информацию по банку. У кого-то рейтинг снижается и находится на негативном прогнозе, а у кого-то все хорошо. Не стоит разбираться, кто из агентств прав, более правильно воспринимать сигналы о риске – и принимать решения. Единственно, не стоит верить всяким рассылкам сообщений – подобный инструмент в последнее время несколько раз использовался против банков, источником информации все же должны быть факты, а не раздуваемые слухи.

Если у банка есть обращающиеся на рынке облигации, резкий рост их доходности может означать, что участники рынка располагают значимой негативной информацией о банке и закладывают ее в цены. О котировках ценных бумаг можно узнать на сайте Московской биржи, есть и специальные приложения для мобильных телефонов, которые позволяют подписаться на мониторинг цен разных бумаг, включая приложение самой Московской биржи. Но на рынке происходит много разных событий, поэтому надо учитывать, как ведут себя ценные бумаги других банков, о необычном поведении ценных бумаг крупных эмитентов обычно пишут в СМИ.

Наконец, существуют методы проверки надежности банка, требующие большей подготовки от пользователя. Они связаны с анализом финансовой отчетности банка. Для этого есть удобный источник информации – сайт Банка России: в разделе «Информация о кредитных организациях» размещено много данных о банках, включая их отчетность, сведения о нормативах и т. п. Для полноценного анализа необходимо обладать специальными знаниями, а часто – еще и программным обеспечением, чтобы обрабатывать таблицы с тысячами строк данных. Но кое-что может «вычислить» и совершенно неподготовленный пользователь.

Если ваш банк не раскрывает на этой странице свою отчетность, как это делают прочие банки, – это первейший признак неблагополучия. Перед отзывом лицензии банки часто не сдают отчетность в Банк России, так что ее отсутствие на сайте регулятора является признаком проблем.

На странице банка на сайте Банка России в первую очередь стоит посмотреть на Форму 135 (она размещена ближе к концу страницы). Это большой документ с множеством закодированных данных, но нас в первую очередь интересует его предпоследний раздел – Раздел 4 «Информация о нарушении обязательных нормативов». Если этот раздел не пустой, значит, банк нарушает нормативы Банка России. Если такое нарушение зафиксировано однократно – такое редко, но бывает – то еще можно колебаться (однако это все равно не очень хороший признак). Но если банк нарушал разные нормативы, и причем часто, скорее всего, он не доживет до конца месяца. Впрочем, большинство банков, лицензию которых отзывает Банк России, на начало месяца отзыва лицензии выполняют все нормативы.

Стоит также заглянуть в раздел «Форма 101» – это таблица с данными по отдельным счетам баланса. Прочитать ее без специальной подготовки сложно, но обычным пользователям достаточно обратить внимание всего на несколько счетов, которых в этой форме быть не должно.

Это просроченные межбанковские кредиты – в балансе банка они показаны на 5-тизначных счетах, начинающихся с цифр «317» и «318». И еще два счета свидетельствуют о невыполнении обязательств перед клиентами банка: 47418 («Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств») и 90904 («Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации»). Не должно быть не просто остатка на отчетную дату по этим счетам – но и даже оборота по ним внутри месяца. Иными словами, указанные счета в форме 101 вообще не должны фигурировать, в противном случае у банка определенно имеются проблемы.

Остальные настораживающие моменты также можно узнать из данных баланса, но на это уже потребуется больше усилий. К счастью, есть достаточное количество ресурсов, которые эти формы обрабатывают и представляют в удобном для пользователя виде. Их можно посмотреть, например, на сайтах Банки.ру и Банкир.ру. Значительное снижение активов, капитала, средств клиентов, вкладов – все это является факторами риска. Что такое «значительное», можно оценить, посмотрев на показатели других банков. Еще один явный фактор риска – месячный отток средств клиентов свыше 10%.

Однако не стоит преувеличивать пользу от анализа финансовой отчетности для предсказания проблем в самом близком будущем. Так, самая главная причина банкротства банков – это вывод активов собственниками и менеджерами через кредитование подконтрольных компаний. Эти кредиты до поры до времени выглядят благополучно, но затем банк получает предписание Банка России создать по ним резервы – и в результате теряет капитал. Такие события могут разворачиваться исключительно быстро, причем случались они и с банками, которые не имели репутации «личного кармана» акционера. И вот такую проблему банки довольно успешно умудряются скрывать в своей отчетности.

В заключение хотелось бы дать несколько советов, связанных не с анализом отчетности банка, а с управлением финансами самой компании. Важно понимать, что риск работы с подавляющим большинством банков очень велик: за год лицензию теряет каждый десятый банк. В такой ситуации для бизнеса исключительно опасно держать все свои средства в одном рискованном банке. При наличии у компании избыточных средств для размещения на депозиты, лучше их размещать в крупнейших банках страны. Если по каким-либо причинам, например, из-за полученных кредитов, компании выгодно поддерживать отношения с рискованным банком, или у нее есть обязательства поддержания оборотов, стоит иметь лимит остатка на подобных счетах. Он ограничит потери в случае неблагоприятного развития событий и не поставит бизнес на грань выживания.

Как определить, что у банка скоро отзовут лицензию

Центробанк не сбавляет темпы чистки банковского сектора и продолжает отзывать по 2-3 лицензии в неделю. По словам аналитиков, точно определить, какой банк лишится лицензии, очень сложно, однако есть косвенные признаки, которые могут указать на скорый крах.

В четверг, 24 сентября, Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков — у барнаульского Зернобанка и московского Анталбанка из-за угроз «интересам кредиторов и вкладчиков», а также в целях «сохранения конкурсной массы»: впервые регулятор пошел на столь жесткие меры из-за этих рисков. Обычно самой распространенной причиной отзыва лицензии у банков становится нарушение «отмывочного» законодательства.

Эксперты прогнозируют новую волну отзывов лицензий у крупных банков

Всего с начала года ЦБ отозвал лицензии у 71 кредитной организации, среди них 3 петербургских банка. В этом году поводов для беспокойства у вкладчиков становится все больше: банки редко рассказывают о возникающих проблемах и умело маскируют их в своих финансовых отчетах, чтобы не спровоцировать отток вкладов и еще большее ухудшение.

Более того, эксперты говорят , что банков , которые занимаются выводом капитала из страны и нарушают «антиотмывочное» законодательство, в кризис становится все больше: этим начинают грешить в том числе и крупные игроки, а это значит, что при дальнейшем ухудшении экономической ситуации можно ждать новую волну отзывов лицензий у крупных банков.

С начала года под руку ЦБ уже начали попадаться крупные игроки , входящие в сотню по активам в стране. Среди них оказались «Российский кредит» Анатолия Мотылева с активами 145,4 млрд рублей и 46-м местом, потянувший за собой в пропасть семь пенсионных фондов, а также Пробизнесбанк, занимавший 51-е место по активам (133,6 млрд рублей).

Часто банки успокаивают клиентов тем , что банк участвует в программе страхования вкладов, поэтому их деньги в безопасности. Однако во-первых, на 100%-ную компенсацию могут рассчитывать только физлица и индивидуальные предприниматели, а во-вторых, размер страховой выплаты ограничен суммой в 1,4 млн рублей. При этом даже если вклад раздробить на несколько, это не поможет: государство выплачивает страховку исходя из суммы средств в одном банке. Именно поэтому аналитики не советуют хранить в одном банке больше 1,4 млн рублей. Юрлица в случае отзыва вообще попадают в третью очередь кредиторов на возмещение и не всегда получают свои деньги обратно.

Однако даже те, кто уверен в возмещении средств в случае отзыва лицензии, все равно могут потерять часть накоплений. В случае отзыва лицензии деньги возвращают как минимум через 2 недели при самом благоприятном раскладе, при этом проценты во время этого ожидания не начисляются. А валютным вкладчикам деньги возвращаются в рублях по курсу на момент отзыва лицензии, который, в свою очередь, может оказаться не самым выгодным для вкладчика. Кроме того, в первые дни после отзыва лицензии в банке образуются большие очереди, а значит, кроме денег клиенты рухнувшего банка потеряют много времени.

Бывают и случаи, когда банки держат определенные счета за балансом и используют их в мошеннических операциях, а клиент потом сталкивается с необходимостью доказать, что действительно являлся вкладчиком банка, хотя информация о его деньгах в документации банка отсутствует.

«Деловой Петербург» опросил экспертов и составил список признаков , которые если и не указывают на высокую вероятность скорого отзыва лицензии у банка, но точно служат поводом еще раз убедиться в его надежности.

В ЦБ думают, как обезопасить бизнес от краха российских банков

1) Банк не возвращает деньги вкладчикам

Первым и самым тревожным сигналом может стать ситуация, когда банк не выполняет своих обязательств перед вкладчиками. Такая ситуация сложилась в том числе в банке «Таврический»: тогда вкладчики несколько месяцев не могли забрать из него свои деньги, и даже после того как ЦБ решил санировать банк и заявил об этом, клиенты долго оставались заложниками банка. Если для снятия денег c депозита вам предлагают оставить заявку, это говорит о том, что у банка серьезные проблемы.

Кроме того, стоит обращать внимание на время проведения транзакций, советует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club. «Если оно стало увеличиваться, также как и число придирок по оформлению платежных документов, явно банк тянет время, чтобы задержать средства у себя на счетах», — предупреждает она.

Читать еще:  Моментальная карта сбербанка что это такое

2) Банк резко повысил ставки по депозитам

Именно высокие ставки по вкладам позволяют небольшим и малоизвестным банкам выдерживать конкуренцию на банковском рынке. Но если банк резко повышает ставки без видимых общерыночных поводов, это может означать возникновение у банка кризиса ликвидности и нужды в притоке средств.

Так, банк «Транспортный» по итогам I квартала этого года был в числе лидеров по привлечению вкладов физлиц после резкого повышения ставок по депозитам в конце 2014 года. Объем его депозитов вырос за квартал почти в 2 раза — до 40 млрд рублей. Однако уже в середине апреля это обернулось для банка запретом на привлечение новых вкладов и пополнение существующих, а затем отзывом лицензии.

Каждые 10 дней ЦБ отслеживает самые большие ставки по депозитам в десяти крупнейших российских банках, важно, чтобы ставки в банке не были значительно выше, чем указанные в этом материале. Также настораживать могут слишком красивые условия по кредитам, отмечает Анна Бодрова, старший аналитик Альпари.

3) Несоблюдение банковских нормативов

Финансовую отчетность каждого банка можно без труда найти на его сайте, но, во-первых, далеко не каждый вкладчик в ней разбирается, а во-вторых, иногда банки так умело рисуют в отчетности хорошие цифры, что не замечают подвоха даже опытные бухгалтеры.

Часто ЦБ обвиняет банки в предоставлении недостоверной информации о достаточности капитала и качестве активов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 — основной норматив, несоблюдение которого — явный путь к отзыву лицензии: он показывает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет без ущерба своим клиентам (упрощенно это отношение собственного капитала банка к размеру его активов). Минимальное его значение, установленное регулятором, — 10%. Недавний пример — Пробизнесбанк: норматив Н1.0 этого банка опустился ниже 2% перед тем, как ЦБ отозвал у него лицензию.

Однако стоит понимать, что ЦБ не отнимает лицензию внезапно. Всему этому предшествуют предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок. Только после нескольких таких неисправленных нарушений кредитная организация теряет свою лицензию.

4) Рейтинги банка падают

Конечно, не каждый вкладчик ежедневно мониторит ленты новостей деловых изданий, но знать о рейтингах, которые банкам присуждают агентства, и прогнозах не помешает. Аналитики советуют прислушиваться к международным агентствам — Moody’s, Fitch и S&P, а также и к российским рейтингам, к примеру «Рус-рейтинг», «Эксперт РА», НРА.

К примеру, Moody’s снизило рейтинги Пробизнесбанка и отозвало их в августе, за несколько дней до отзыва лицензии у этого банка, а за 3 месяца до этого сменило прогноз по рейтингам на негативный и заметило возросшие риски по его кредитному портфелю. Однако не всегда по рейтингам международных агентств можно судить о состоянии банка: у «Российского кредита», к примеру, на момент отзыва лицензии рейтинг банка, подтвержденный агентством «Эксперт РА», был на уровне А («Высокий уровень кредитоспособности»).

Стоит обратить внимание и на «народный рейтинг» банков, который можно найти на специальных сайтах о банках, советует Вадим Исаков, территориальный директор банка «БКС Премьер». «Понятно, что отзывы о банках следует просеивать сквозь призму здравого смысла, но если у одного банка стабильно встречаются негативные отзывы, касающиеся одного и того же процесса, стоит повременить с выбором этого банка до изменения ситуации к лучшему», — считает он.

5) Тревожные новости о банке в СМИ

Сообщения в качественных деловых издания о происходящем в банках тоже следует принимать во внимание. Обычно где-то за 2 недели до отзыва лицензии банк всплывает в СМИ, заметили эксперты. К примеру, за неделю до отзыва лицензии у Пробизнесбанка его отключили от системы банковских электронных платежей, также АСВ проводило в банке проверки, у банка «Адмиралтейский» ЦБ отозвал лицензию после обысков, которые проходили накануне.

В то же время обыски в банках могут касаться отдельных его клиентов, что в принципе не является опасным сигналом, но обыски на предмет проверки работы самого банка и его сотрудников иногда позволяют предположить, что банк совершает незаконные операции.

Однако, по мнению аналитиков, точно спрогнозировать отзыв лицензии у того или иного банка невозможно. На практике были случаи, когда банк с отозванной лицензией не обладал ни одним из этих признаков. Перечисленные пункты могут считаться только косвенными признаками ухудшения состояния банка, которое, в свою очередь, может привести к краху.

Как проверить лицензию банка

Банковские учреждения, функционирующие на территории России, могут вести свою деятельность исключительно при наличии у них соответствующей лицензии. Без нее любая проведенная финансовая операция будет считаться незаконной. В этой связи перед заключением кредитного или депозитного договора с банком чрезвычайно важно проверить, имеется ли у него действующая лицензия. offbank.ru

С чего начать?

Для проверки лицензии банковской организации в первую очередь потребуется узнать ее точные реквизиты. В первую очередь речь идет о полном наименовании и регистрационном номере. Проще всего узнать эти данные на специальном информационном стенде, который должен размещаться в помещении каждой кредитной организации. В случае отсутствия такового можно просто взять любой документ, на котором проставлена официальная печать, и считать с нее нужную информацию. www.offbank.ru

Осуществляя проверку банка, следует учитывать, что бывает несколько видов лицензий, каждый из которых дает право на ту или иную деятельность:

  • первичная — разрешает осуществлять базовые банковские операции, например, выпускать карты, привлекать вклады, производить расчеты;
  • вторичная — позволяет выполнять более широкий круг операций, включая торговлю ценными бумагами, оказание брокерских услуг и т.д.;
  • генеральная — дает возможность заниматься всеми видами банковской деятельности в рамках законодательства. https://www.offbank.ru/

Всегда нужно уточнять, какой из этих лицензий располагает банк, и имеет ли он право на осуществление необходимых вам операций.

Алгоритм действий

При необходимости проверить наличие у банковского учреждения лицензии следует действовать таким образом:

1. Убедиться, присутствует ли конкретный банк в реестре кредитных организаций. Сделать это можно на официальном веб-ресурсе Банка России в специальном справочном разделе по кредитным организациям, введя название кредитно-банковского учреждения в стоке поиска. оффбанк.ру

На этом же интернет-сайте присутствует список кодов, позволяющий определить, присутствует ли у банка лицензия:

  • «офр» — лицензия находится на стадии оформления;
  • «отз» — произошел отзыв лицензии;
  • «анн» — осуществлена аннуляция лицензии;
  • «лик» — выполнена ликвидация компании. https://www.offbank.ru/

2. При наличии информации относительно отзыва лицензии — проверить её на интернет-ресурсе «Банки.ру», где существует специальный раздел, называемый «Книгой памяти» и содержащий данные о кредитных организациях, осуществлявших деятельность, начиная с 1991 года, но лишившихся лицензии.

3. Осуществить звонок в территориальное управление Банка России и получить от оператора информацию о том, осуществляет ли в данном регионе та или иная банковская организация лицензионную деятельность. оффбанк.ру

Признаки скорого отзыва лицензии

В некоторых случаях, несмотря на наличие лицензии у банка, лучше воздержаться от вступления с ним в финансовые отношения, так как существует высокая вероятность того, что выданной лицензии он вскоре лишится. Определить приближающийся крах можно по следующим признакам:

1. Невыплата денег вкладчикам. Это наиболее явный и тревожный сигнал, свидетельствующий о проблемах в кредитной организации. В таком случае нужно постараться любыми доступными и законными способами вывести свои средства, так как после отзыва лицензии и начала процедуры банкротства сделать это будет ещё проблематичнее. offbank.ru

Косвенным признаком надвигающихся неприятностей является увеличение времени, затрачиваемого банком на проведение транзакций, а также количества замечаний при оформлении документов, из-за которых откладывается выполнение операций. Такая ситуация говорит о том, что банк стремится оставлять на своих счетах средства клиентов максимально долго.

2. Резкое повышение ставок по депозитам. Нередко мелкие игроки банковского сектора для привлечения клиентов и сохранения конкурентоспособности предлагают более высокие депозитные ставки, чем известные кредитно-финансовые учреждения. Однако, если имеет место быть внезапное повышение ставок без серьезных причин, обусловленных ситуацией на рынке, то, вполне вероятно, делается это в связи с нехваткой средств и назревающими проблемами в самом банке. www.offbank.ru

Понять, не является ли депозитное предложение тог или иного банка сыром в мышеловке, можно, сопоставив эти цифры с тем, что можно получить в десятке крупнейших банковских учреждениях России (ЦБ регулярно производит отслеживание ставок в этих банках). В том случае, если цифры серьезно различаются, нужно быть предельно осторожными.

3. Несоблюдение банковских нормативов, в первую очередь норматива достаточности собственных средств. Он демонстрирует, в какой мере банк располагает возможностью компенсировать финансовые потери за счет личного капитала, не ущемляя интересы клиентов. Минимальное значение данного показателя — 10 процентов, если он ниже — это сигнал о наличии риска потери средств. https://www.offbank.ru/

4. Падение рейтинга банка. Не лишним будет перед обращением в тот или иной банк поинтересоваться, как изменялся в последнее время его рейтинг. Опираться следует на данные таких агентств, как Moody`s, Fitch, Рус-рейтинг, Эксперт РА и других авторитетных организаций.

5. Появление в средствах массовой информации тревожных новостей относительно банковской организации. Безусловно, сегодня в СМИ появляется масса противоречивой и часто непроверенной информации ради привлечения читателей, поэтому ко всему следует относиться с долей скептицизма. Но к тем сообщениям, которые обнародуют авторитетные деловые издания, прислушиваться все-таки нужно. оффбанк.ру

Как правило, информация о потенциальном отзыве лицензии у банка просачивается в СМИ за несколько недель до свершения этого факта. Так что у клиентов, отслеживающих информацию о банке, в большинстве случаев есть время. Чтобы обезопасить свои финансы.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector